馮潔專注2張表 2年後退休月入20萬|女人變有錢

馮潔專注2張表 2年後退休月入20萬|女人變有錢

《Money錢》專欄 2016-04-28 11:51

馮潔專注2張表2年後退休月入20萬

搭計乘車時,若沒有向司機表明地點,他開車速度必然緩慢;相反地,明確指出地點與到達時間,多數司機將使命必達。財務顧問馮潔專注做好二張表,遵守目標與時間表且定期審視,二年後,她將達到退休月入二十萬元的目標。

撰文:劉育菁 攝影:張哲偉

二十歲的那一天,就讀東吳大學商用數學系的馮潔,在媽媽及姐姐陪伴下,前往住家附近的郵局開戶,從媽媽手上拿起專用圖章及開戶所需的一百元,象徵從今天開始要替自己的帳戶負責。這本存摺是她的成年禮,為她開啟理財第一頁。

不到十年的光景,馮潔帳戶上存款數字就超過六位數,並買下第一間自住屋;三十多歲能買店面,四十五歲搬進北市郊區的大別墅。再過二年,被動收入將會達到每月二十萬元的理想目標,而這一切都源於結婚後,專注把二張表「做好、做滿」。

父親中風退役 收入微薄  從小做家庭代工貼補家用

「從二十歲開始,郵局的存摺就成為我生命中很重要的資產。」出生在平凡軍中家庭的馮潔回想當年,因為父親在她十歲的小小年紀不幸中風,母親體弱多病,無法外出工作,在家照顧四姐妹,一家六口僅靠著父親微薄的退休俸,加上下課後姐妹們與母親做家庭代工的收入生活。

「小時候我們家沒有冰箱,因為飯菜當天鐵定一掃而空。」那時候的馮潔很天真,她希望家裡的錢越來越多,而不是每月花光光。

雖然家境清苦,但父母親對孩子的教育一點都不含糊,「只要我們想念書,爸媽就算家裡沒有錢,也會努力想辦法。」馮潔很感恩的說,考上東吳大學第一學期的註冊費,就是向一個疼愛她的長輩借來的,「但自此之後,我就再沒有向家裡拿過錢了。」她豪氣又自信地說。

因為不想讓家人籌措學費,大一開始,她就開始打工,曾經擺過地攤、做過手工藝,當過家教,從周一排到周六,早上七點半出門、晚上十一點回家,直到深夜二點才就寢。周日再排滿數學及英文家教,幾乎沒有休息的時間。

「我跟一般同學不同,既不會游泳、也不會樂器、更不會溜冰及打球,所有的課餘時間都拿來打工。」雖然其他同學的家境比較好,但生活中一路都有媽媽及姐妹互相陪伴,並未因此而羨慕別人,「打工一拿到收入,就逐周計畫每一天可以花的錢,同時預留下學期的學費,剩下的還要拿回家幫助家裡。」

 

十八歲開始打工  每餐只有十一元預算

這段期間,她不僅建立記帳及做預算的好習慣,連心算及記憶都因而技高一籌。「因為我一餐只有十一元的預算,每一樣菜要多少錢,都要記得很清楚,有一回不小心超出預算,等到月底,就只好吃白吐司塗辣椒醬配白開水。」早己脫離「求生存」的馮潔能夠談笑風生憶起過往,是因為她珍惜苦過的日子,出社會、進入婚姻,更加確立要努力理財。

馮潔大學畢業先是到貿易公司做小妺兼任英文秘書,第一個月被老闆坑,薪水只有二千元,比別人少了一半,但努力不懈的她,卻讓老闆心服口服,四個月以後薪水翻倍;後來再跳槽到另一家外銷汽車零件公司,因為記性佳、英文溝通流利,受到客戶大大歡迎,但卻因此與老闆結下心結。不久當時男友的長輩想找人經營公司,便找了馮潔負責業務。

為了與先前貿易公司做產品及市場區隔,馮潔將主力產品鎖定在玻璃,並遠赴非洲荒漠開發新客戶。年輕的她拼勁十足,公司剛成立就單槍匹馬到非洲拜訪客戶,一待就是四十至六十天,「她每天除了吃飯與睡覺,就只有工作。」一起打拼的先生心疼的說。所幸,皇天不負苦心人,第三個月就有了第一筆訂單,一年後就賺了一個資本額。

馮潔與先生家境並不富裕,剛踏入婚姻,夫妻存款僅有長輩給的十萬元,小時候因有父親中風的經驗,讓她有很深的風險意識,更體會到金錢的可貴。在軍中上班的先生收入穩定卻不高,但夫妻很有共識地至少存下五成以上薪水,「當存下第一個百萬元時,就買下總價三百萬元的人生第一間屋,五年後再換屋時,房價已漲到一千四百萬元。」

 

用2張表完成換屋  以及教養、退休目標

不過,馮潔在孩子出生後人生大轉彎,她結束貿易公司,回歸家庭,全心照顧孩子,直到小孩上小學才重返職場,擔任全方位的財務顧問。在當全職家庭主婦時,馮潔也沒忘記精進能力,一有空就念書,並順利考取國際及國內金融證照。

而從貿易公司總經理,變身為家庭財務長時,她思索著:「為什麼不把公司財報運用在家庭理財呢?」於是她一步步地訂下理財目標,並按步就班地執行計畫。

在當家庭主婦時,馮潔只專注做二張家庭財務報表,包括家庭損益表與家庭資產負債表。這二張表有多重要?她以「減重」來比喻:成功減重的女性都知道,只有每天量體重,才能掌握「目前」與「目標」體重的距離。「財務目標就像是心中理想的體重,做財務報表就像是『量體重』,檢視財務報表內容,就像是挑選適當食物,經由分析與管理財務報表,以確保能達到財務目標。」

當馮潔開始執行財務目標時,資產不到千萬元,二十年後,老大自美國學成歸國,也拿下CFP執照;老二則攻讀博士,二個孩子差不多十五歲到國外念書,「雖然約莫花了二棟房子的錢,但我從孩子出生,就把它列入財務規畫中,並未覺得特別辛苦。」馮潔認真地說,完成財務目標沒有捷徑,就是事先的規畫,包括金額與期限、執行計畫與儲蓄目標。

然而,就算做好財務目標,也不可能一帆風順,如果遇到不可抗拒的事件,就要調整金額與期限。馮潔曾經投資朋友公司,賠本出場;也曾在第一次證券交易所得稅風暴中,受傷不小;甚至在2003年SARS風暴中,損失五成的投資,但夫妻彼此沒有怨懟,再重新起步時謹慎做好資產配置,才得以平安度過2008年的金融海嘯。

 

二年後退休  月入二十萬元

她再以朋友的例子說,王太太想買一棟一千五百萬元的房子,自備款需四百五十萬元、裝潢費要一百五十萬元、貸款一千零五十萬元。若分二十年攤還、利率二%,每月本利和需要支付五萬三千元,因此當資產如負債表上顯示,累積流動資金超過六百萬元,同時每月結餘超過五萬四千元時,表示財務目標可行,就可以GO!

但若每月結餘只有四萬元,該怎麼辦?如果銀行同意分三十年攤還,每月本利合只須支付三萬八千八百元,還是可以達成;但若流動資產不足六百萬元,建議不妨再多存一些,或是選擇總價較低的房子,若每月結餘不足,就從節省支出或是增加收入來思考。重點是,配合目標大小或是時間遠近來調整,只要不放棄,遲早會達成目標。

馮潔目前的資產配置有八成在不動產,其餘是現金三%、股票五%、保單現金價值五%,以及七%的基金投資,未來打算再降低一些不動產部位,並增加股票與固定收益部位。

二年之後,她每個月將可固定進帳二十萬元,而這二十萬元的被動收入則來自四本存摺,包括政府提供的勞保退休金、退休後營業店面可出租;而老二學業結束後,原從固定收益提供老二的教養金,可轉為退休金,以及終身還本保險給付。

 

【全文未完,更多精采內容請看:《女人變有錢》No.44 2016年3~4月號】

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