即使月薪5萬，我們仍將又老又窮又孤獨
「下流老人」 震撼日本啟示錄
撰文：劉以親 攝影：張家禎 圖片提供：朝日新聞出版、如果出版社
日本社會學家藤田孝典為了如實表達日本高齡者貧窮現況，創造了一個詞彙——「下流老人」。「下流」指的是比中流階級還貧窮的低所得層，亦即「下流階級」，並沒有瞧不起或歧視長者的意思。去年6月，藤田孝典的著作《下流老人——總計1億人的老後崩壞衝擊》在日本上市後，引起社會廣泛討論。
或許你已經聽過「下流老人」這個名詞，別以為它與你無關。因為，即使月薪5萬元，即使現在還年輕，如果沒有認真看待環境的變化，還用舊思維面對新挑戰，那麼到了晚年都有可能成為「下流老人」。
下流老人有3指標 收入低、沒存款、無依靠
藤田孝典將下流老人定義為「過著及有可能過著相當於生活保護基準生活的高齡者」，簡單說，就是難以過著國家訂定的「最低限度的健康且有文化生活」的高齡者。他觀察發現，下流老人有3個具體指標：收入極低、沒有足夠的存款、沒有可以依賴的人（社會性孤立）。
如果你以為只有毫無計畫、渾渾噩噩過日子的人才會變成「下流老人」或「下流階級」，那就大錯特錯了！在藤田孝典的諮詢經驗裡，不乏公務員、銀行行員，甚至是公司董事來求助，而生活從「普通」淪落到「貧窮」，更是出乎意料的快又容易。
藤田孝典在書中指出，有幾種典型模式會導致淪落貧窮生活，包括因為疾病或意外而支付高額醫療費、無法入住高齡者照護設施、子女因為工作貧窮或身為繭居族（逃避社會、足不出戶）而依靠父母、熟年離婚、罹患失智症沒有可依賴的家人等。
台灣下流老人 經濟仰賴借貸與救助
其實，台灣也存在下流老人。台灣65歲以上人口約294萬人，占總人口比例12.51%，且高齡者比率逐年增加。根據衛福部最近一次老人狀況調查報告（2013年）顯示，65歲以上老人平均每月可使用的生活費用為1萬2875元，當中以「6000∼1萬1999元」占28.5%比重最高；其次則是「5999元及以下」，占23.3%。若再觀察主要經濟來源，會發現來自「向他人或金融機構借貸」、「政府或民間救助或津貼」的比重在這兩組別中相當高。
再看另一項統計數字，目前台灣低收入戶戶數有14.6萬戶，人數達34.2萬人，其中有8.5%是年齡超過65歲以上的老人。所謂的低收入戶，各縣市認定標準不同，就每人每月平均所得及動產、不動產有不同的限額規定，以新北市為例，每人每月平均所得低於1萬2840元、存款加投資等動產限額每人每年7萬5000元、不動產限額每戶350萬元。
台灣貧困者扶助協會秘書長郭吉仁表示，台灣低收入戶人數占總人口比率是1.46%，相較於國際上約5∼6%的水準，仍處低水位，「雖然還沒走到大家開始自省問題的階段，但正在邁入。」另外，他也提到台灣的下流階層存在一些特徵，包括上一代經濟條件不佳（貧窮世襲）、教育程度低、健康或精神狀況不佳、發生無法預期的意外、家庭或人際關係發生衝突等，都是導致陷入貧窮的原因。
根據文化大學社會福利系副教授洪明皇的研究顯示，比較2003年和2013年各年齡層的貧困率發現，老人群體落入貧困的比率有下降的趨勢，為什麼呢？
1970後出生的世代 老年經濟安全相對嚴峻
一起參與研究的中正大學社會福利系副教授鄭清霞解釋，過去10多年來，社會福利制度逐漸建立，如今每個老人至少有一種年金能領，並且健保制度、退休金制度也回應了國人的需求，加上現階段的老人（約1950年之前出生）平均子女數約有4個以上，在家庭移轉上有子女紅利。
「比較悲觀的是，1970年以後出生的世代，由於平均子女數少於2個，因此這些人的老年經濟保障，已經較難以家庭移轉為主，越後面的世代，恐怕會以退休金這類社會移轉為主要收入。」鄭清霞說。
不過，鄭清霞也指出，社會移轉也可能因為工作時期的低薪或是就業不穩定，而無法累積充足年金資格，或者因為逐漸削減的給付水準而導致保障不足。「另一方面，後繼世代自有住宅率下降，租金支出提高，甚至老年面臨租屋困難等因素，都可能導致後繼世代的老年經濟安全更為嚴峻。」她強調。
高齡化速度難以抵擋 別讓自己的未來下流化
「即使我一直在社福界服務，但在看完《下流老人》這本書後，我仍然受到很大的震撼。」台北仁濟院社會服務室主任陳穎叡這麼感嘆。陳穎叡也發現，過去他協助急難救助所接觸到的個案經常是低收入戶，但是最近越來越多一般收入的家庭也來申請，最常見的就是因意外、生病所導致的狀況。「我最近甚至開始考慮投保長期照護險。」他坦言。
從事社工服務長達40年的立心慈善基金會總幹事張美珠分享身旁一位居家照護員所面臨的問題，「還不到60歲，最近心臟病開刀，健康因素讓他無法繼續照護員的工作，之前攢了點錢有個小房子，想要以房養老，現在經濟出問題，有房子又無法領取低收入戶補助，他還在考慮是不是要把房子賣掉。」
這些現象只是冰山一角，顯示的是，若沒有妥善做好規畫及準備，可能還沒退休就陷入貧困。日本一向走在台灣的前頭，而台灣也有自己的背景及環境因素，相同的是，高齡化速度難以抵擋，真的，別以為你不會是未來的下流老人。
（全文未完）完整內容請見《Money錢》2016年5月號NO.104
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