原來保險業務都在騙你!?買多了還被壽險公司剝一層...投資達人說,保險應該「這樣買」才對!

原來保險業務都在騙你!?買多了還被壽險公司剝一層...投資達人說,保險應該「這樣買」才對!

時報出版 2016-12-26 11:00

近來我每次演講,總是以「理財就是投資嗎?」做開場。理財是為了「管理財產」,不一定要「賺錢」,但至少要達到「保值」的功能,而投資就是為了「賺錢」。以此標準來看,前述三大退休條件中,保險和房子是「保值」,拿錢買股票則是「投資」。

 

但是,大家有沒有發現,幾乎所有的壽險顧問在向你銷售保單時,是不是都將訴求放在「投資」上面?

 

三十年前,我可以每年繳兩萬五千元,就能在二十年繳費期間,得到三百萬的理賠,正好讓我老婆可以繳清房貸。二十年後不用再繳,但還能有一百五十萬的理賠。

 

但是,近年來全世界央行不斷降息或印鈔票來挽救經濟,導致壽險業要靠龐大利差來提供高額理賠的條件已經不存在了。所以壽險顧問都在賣投資型保單,讓你自己挑基金,自己來提高理賠金額。我常懷疑,這樣做不是跟自己拿錢去買基金一樣嗎?結果買投資型保單還要被壽險公司賺一手啊!

 

投資型保單對投保人太麻煩了,那就來賣儲蓄險,給你比銀行定存好一點點的利息,再披上保險的包裝,這樣至少簡單明瞭些。為了讓投保人安心買醫療險,只要不理賠,最後還會全額還本給你。試問幾十年後,通貨膨脹會讓同樣的金額可以支應同樣的生活水準嗎?

 

請把「投資」、「儲蓄」、「還本」的成分都拿掉,你要支出的保費就會低很多,把省下來的錢用我後面介紹的投資方法,一定勝過保險公司可以提供給你的報酬率。換句話說,我建議買的都是「消費險」,只要不生病、不出意外,保費就化為烏有。請問,有人希望靠保險賺錢嗎?應該沒有吧!就算有,很可能其中有惡意的成分在。當然,年紀越輕投保,保費當然越便宜。

 

此外,不要認為理賠越多越好。以醫療險為例,一天病房補助一千元,當然比一天三千元需要支付的保費便宜得多。你有需要住最高等級的病房嗎?還是難道你希望多賺一些理賠金額嗎?我的建議是各項險種都要有,但都去買最基本的理賠就好。既然你希望保費最後都浪費掉,你當然要找最便宜的保費,不是嗎?

 

(買保險要買得廣,但不用買得深,也就是說,各種險都要買,但都買最必要的。圖片來源:Pixabay)

 

有些小型壽險公司可能會用低保費和高理賠來吸引你,但千萬別受誘惑。儘管之前有些保險公司倒閉,政府都用納稅人的血汗錢來保障保戶的權益,但你又何必給自己添麻煩?我認為,買保險要買得廣,但不用買得深,也就是說,各種險都要買,但都買最必要的。例如,我當年投保三百萬壽險,就是因為房貸只剩三百萬。如果沒有特定的目標,就買最便宜的。

 

是否要設定每年保費占收入的比例呢?我認為「絕對金額」比「相對比例」更重要。當你收入較少時,該買的必要保險仍不能少,如此一來,保費占收入的比例必然偏高,此時你也只好犧牲一些可以投資股票的額度。當你收入較多時,若先設定保費占收入的比例,或許會產生一些不必要的保費支出,也相對減少了投資股票獲利的機會。

 

萬一發生非常嚴重的疾病或意外,因為當初保費低,導致理賠金額太少,完全不足以支應往後的生活開銷,怎麼辦?擁有自己的房子,就會成為你最後的保命符。

 

如何選保險公司呢?其實也不必花精力去評估,只要經營夠久、規模夠大、知名度也夠高,就可以了。屈指算來,大概五隻指頭就數完了。國外保險公司優於國內的嗎?我並不認同,或許全球規模更大,專業能力更佳,但動不動就撤出台灣市場,轉賣他人,雖然原有權益應該不會受到影響,但因為人員異動難免,對服務品質必然有所傷害。

 

最後,儘量向資深保險從業人員買保單。如果你的壽險顧問剛入行,或是親戚朋友拜託你買,結果很快都離職了,後續的服務就會多少受到影響,在你最脆弱的時候,心情會更沮喪。保險安排妥當後,退休或失業後的股票投資當然就能更穩健保守。

 

作者/施昇輝

他的角色,從台大畢業生、雜誌行銷企劃、證券公司承銷部主管、中年失業男,再轉換到暢銷作家。

他的稱號,從樂活投資達人、青春歐吉桑,到樂活大叔,都充滿著正向的陽光形象。

他的著作,從理性的「投資理財」、感性的「電影人生」、率性的「郵輪之旅」,再到如今最人性的「真情告白」。

他的第一本書《只買一支股,勝過18%》名列2013年博客來網路書店年度暢銷書總榜第68位,自此打響名號,開始在出版界引起矚目,並堪稱是近年最多產、最百變的作家,2012年迄今,已出版七本書,卻涵蓋了四類完全不同的領域。

 

本文節錄自時報出版【走過失業,我喜歡現在的人生】一書

 

【更多內容請上時報出版粉絲專頁;本文未經授權,請勿轉載】

熱門文章
獨家/汪小菲求婚成功!示愛新歡Mandy:我的老婆來自台北
獨家/汪小菲求婚成功!示愛新歡Mandy:我的老婆來自台北

CTWANT

寶林茶室奪2命!他疑惑「竟沒有員工中毒」 PTT揭餐飲內幕
寶林茶室奪2命!他疑惑「竟沒有員工中毒」 PTT揭餐飲內幕

中天新聞

清明節禁忌!4生肖容易「卡到陰」勿亂跑 不小心恐沖煞
清明節禁忌!4生肖容易「卡到陰」勿亂跑 不小心恐沖煞

中天新聞

興櫃首例!康霈生技股票面額變更為5元 新股今起交易
興櫃首例!康霈生技股票面額變更為5元 新股今起交易

品觀點傳媒

兒童連假吃起來!限時美食優惠一次看 12歲以下「只要畫圖」免費吃到飽
兒童連假吃起來!限時美食優惠一次看 12歲以下「只要畫圖」免費吃到飽

中天新聞

鴻海、廣達...黃仁勳欽點「8家將」護體輝達:AI是新的工業革命「台灣處於最中心位置」
鴻海、廣達...黃仁勳欽點「8家將」護體輝達:AI是新的工業革命「台灣處於最中心位置」

今周刊

不是廟口夜市!基隆「最強景點」吸272萬人 遊客讚:乾淨好玩
不是廟口夜市!基隆「最強景點」吸272萬人 遊客讚:乾淨好玩

TVBS新聞網

寶林炒粿條超恐怖!造成「全面性細胞死亡」 醫:常見粒腺體毒素就是氰化物
寶林炒粿條超恐怖!造成「全面性細胞死亡」 醫:常見粒腺體毒素就是氰化物

中天新聞

寶林茶室第2名死者「也驗出米酵菌酸」 檢警積極追查來源
寶林茶室第2名死者「也驗出米酵菌酸」 檢警積極追查來源

CTWANT

寶林2死!台大醫喊避免「這種飯、麵」重複加熱 米酵菌酸更猛爆
寶林2死!台大醫喊避免「這種飯、麵」重複加熱 米酵菌酸更猛爆

TVBS新聞網

詭異!寶林茶室「只有3/20沒人中毒」 專家曝2可能原因
詭異!寶林茶室「只有3/20沒人中毒」 專家曝2可能原因

中天新聞

財神眷顧!專家曝4星座「天生招財」 TOP1財富嗅覺超敏銳
財神眷顧!專家曝4星座「天生招財」 TOP1財富嗅覺超敏銳

TVBS新聞網

寶林死者家屬喊告醫院! 醫師嘆兩敗俱傷:我們只是要背人命的社畜
寶林死者家屬喊告醫院! 醫師嘆兩敗俱傷:我們只是要背人命的社畜

中天新聞

獨家|中龍鋼鐵工安意外! 吊車吊掛發電機吊臂斷裂砸中廠房勞檢單位稽查
獨家|中龍鋼鐵工安意外! 吊車吊掛發電機吊臂斷裂砸中廠房勞檢單位稽查

記者爆料網

中毒案奪2命!他揪公司餐驚「寶林員工全逃過」 餐飲業內幕曝
中毒案奪2命!他揪公司餐驚「寶林員工全逃過」 餐飲業內幕曝

TVBS新聞網

快訊/寶林茶室案重大發現!台灣首度驗出 首例死亡個案解剖發現「米酵菌酸」
快訊/寶林茶室案重大發現!台灣首度驗出 首例死亡個案解剖發現「米酵菌酸」

記者爆料網

汪小菲求婚Mandy成功!曬鑽戒表示「愛台灣」
汪小菲求婚Mandy成功!曬鑽戒表示「愛台灣」

記者爆料網

北台灣變天!「雷雨胞將襲」影響程度曝 下周暖熱如夏
北台灣變天!「雷雨胞將襲」影響程度曝 下周暖熱如夏

中天新聞

醫師不是神!寶林案「行銷鬼才」遺孀喊告醫院 蘇一峰痛批:邏輯何在?
醫師不是神!寶林案「行銷鬼才」遺孀喊告醫院 蘇一峰痛批:邏輯何在?

CTWANT

寶林茶室食物中毒案重大發現!死者解剖確認驗出「米酵菌酸」!
寶林茶室食物中毒案重大發現!死者解剖確認驗出「米酵菌酸」!

食力foodNEXT

91
0
分享