首頁 上班甘苦談 保費負擔大 如何調整保單?

分享
文章

保費負擔大 如何調整保單?

Smart智富
0
保費負擔大 如何調整保單?

撰文:陳彥丞

案例Dora提問》我今年32歲,是職業軍人,前(2015)年才剛結婚,老公也任軍職。我的年收入約70萬元,因為在軍中花費較少,1個月生活開銷約為1萬元。扣除每月生活開銷之後,剩下的4萬多元,我會用來定時定額買股票、基金,以及為了預存年度保費而存在銀行零存整付。東扣西扣後,每到月底時我就發現帳戶會透支1萬元,等於要動用到過去的積蓄才夠。

為何會這樣?扣掉我覺得必要的投資後,我在想是不是因為保險買太多,以至於保費太高才會入不敷出?

之所以買很多保單,是因為我有家族病史,我很擔心未來買不到相關醫療保障,因此我共買了25張保單,年繳保費13萬元,等於每個月都必須預留1萬1,000元,我才有辦法繳得出年度保費。

我跟老公希望未來能生2個小孩,這樣一來,生活開銷與保母、教育費用都會增加,以我目前入不敷出的情況,未來養得起小孩嗎?因此想請教《Smart智富》月刊與顧問,應該要怎麼調整我的保單,才能扭轉目前的收支狀況?

 

專家教戰》投保應以「照顧自己」保單類型為第1順位

Dora日常生活開銷不高,也沒有負債,照理來說應該可以存下不少錢。同時她每個月透過零存整付,預先留下年度保費,也是非常好的理財習慣。為何她仍會透支?

Dora透支的主因是來自保險買了太多,規畫失衡導致保費支出過高,再者就是投資雜亂,選股無邏輯,買的股票賠錢居多,建議她趁台股相對高點、出清持股。許多人都跟Dora一樣,因為擔心風險,買了一堆保單,保費支出過大。藉由Dora的例子,來看看到底該如何判斷保障該買多少、把錢花在刀口上呢?萬一保險真的買太多,應該要如何調整?

保險買太多的人,首先需處理的問題,是要學會認清自己的保障需求。

例如Dora非常擔心未來的醫療照護,因此會不斷加買醫療相關險種,住院醫療險、重大疾病險、癌症險、殘扶險統統都買齊了。但她真的需要這麼多醫療險嗎?這也是一般人常見的盲點。

以Dora的例子為例,她目前的住院日額1天可領取7,680元,足夠升等至大部分醫院的單人房,並涵蓋薪水補償,其實已經符合她的需求。但如果她沒意識到這一點,未來仍可能持續買保單,讓保費支出持續擴大。

投保之前,民眾應該要先學會評估各類型保障的需求與順位,有助於自我檢視保單,未來也可避免錯買!

建構保障的優先順序可以「照顧自己」(編按:一旦發生事故,保費是用在自己身上)為出發點,「照顧他人」為第2順位考量。「照顧自己」類型的保險又可分3層,第1層應備的保障,是補足意外險與醫療險的缺口,第2層建構癌症險與重大疾病險,最後再把老年長期照護的保障做足。

以Dora為例,她的醫療險、癌症險皆已足夠,但她的壽險保障僅196萬元,萬一發生狀況,以未來有養育2個小孩的情況為例,這196萬元夠她老公與2個小孩生活嗎?顯然不足。該如何算出應備的壽險保額?以Dora的情況來看,有以下責任:①和先生各自負擔1名小孩教養費用,供應至高中共210萬元;②目前每月共同負擔1萬元的生活費,若不幸離去預計再提供10年共120萬元,再加上喪葬費用約30萬元,加總後的360萬元就是Dora應準備的壽險保額。

其中,子女教養費、配偶責任或房貸等都是階段性的支出,未來責任會逐步下降,以定期壽險補足缺口即可。除非是有稅務考量,像要把部分資產移轉給孩子,才需考慮購買終身壽險。

另外,人生每個階段的需求和缺口都不太相同,因此靠著定期檢視需求與保單,才可以掌握自己的不足之處。建議至少每3年或是在結婚、生子等人生重要時刻都進行檢視,避免花了大筆保費之後,保障卻不到位,風險來臨時已經來不及規畫。

對於一般保單買太多的人,保費已繳不出來或很吃力時,就必須考慮處理目前不急迫需要的保單,才能降低壓力。

 

【更多精彩內容,請上《Smart智富:smart.businessweekly.com.tw》;歡迎按讚加入粉絲行列www.facebook.com/smartmonthly。未經授權,請勿轉載!】

FaceBook
最新網路流行話題掌握 歡迎一起加入
分享至Facebook

FACEBOOK粉絲留言版

大家都在看
6張「未滿18歲一定看不懂」的19禁超現實插畫。 #3 根本直接告訴我們「社會早已病入膏肓」! 一張看似「路人都可以拍出來」的風景照,想得到它卻要花「十萬美金」才有可能買到,背後原因竟是… 某天半夜ㄧ名妃子被「皇帝急摳」沒想到「月經突然來」這個夜晚卻讓漢朝多活了「200多年」 盤點23張「世界上只有1%的人看過的照片」大開眼界!#20 原來「癌細胞的真面目」竟然長這樣? 這名有「豆漿製造機」之稱的奇女子,短短「四年」竟睡遍「3000」男子,她的下場卻是...... 女兒整天跟她吵架,老公看不過去把女兒拖出去「X了」,得知真相的她忍不住痛哭流涕...... 7張讓父母「崩潰尖叫」的生活照,彷彿是被詛咒的相機拍出來!#3我覺得我女兒被她的「洋娃娃附身」了… 這對夫妻請朋友拍了一張「歡樂的全家福」,結果看到照出來的相片後,卻連滾帶爬的搬離這間房子! 8張「每3個人看過就有1個人會昏倒」的超驚世駭俗照片。能撐到 #7 的不是人,能看完 #8 有一顆惡魔的心。 這張婚禮上的「新郎新娘接吻照」看起來超溫馨,但大人一注意到「底下的超亮點」後都再也回不去了!
大家都在看
6張「未滿18歲一定看不懂」的19禁超現實插畫。 #3 根本直接告訴我們「社會早已病入膏肓」! 一張看似「路人都可以拍出來」的風景照,想得到它卻要花「十萬美金」才有可能買到,背後原因竟是… 某天半夜ㄧ名妃子被「皇帝急摳」沒想到「月經突然來」這個夜晚卻讓漢朝多活了「200多年」 盤點23張「世界上只有1%的人看過的照片」大開眼界!#20 原來「癌細胞的真面目」竟然長這樣? 這名有「豆漿製造機」之稱的奇女子,短短「四年」竟睡遍「3000」男子,她的下場卻是...... 女兒整天跟她吵架,老公看不過去把女兒拖出去「X了」,得知真相的她忍不住痛哭流涕...... 7張讓父母「崩潰尖叫」的生活照,彷彿是被詛咒的相機拍出來!#3我覺得我女兒被她的「洋娃娃附身」了… 這對夫妻請朋友拍了一張「歡樂的全家福」,結果看到照出來的相片後,卻連滾帶爬的搬離這間房子! 8張「每3個人看過就有1個人會昏倒」的超驚世駭俗照片。能撐到 #7 的不是人,能看完 #8 有一顆惡魔的心。 這張婚禮上的「新郎新娘接吻照」看起來超溫馨,但大人一注意到「底下的超亮點」後都再也回不去了!
你可能會想看的文章
年改效應?想捧鐵飯碗的人少了?!高普考報考人數下滑,去年「谷底」今年還續跌?! 必須收藏!Word、PDF、PPT、TXT之間的轉換方法,實用! Facebook創始人馬克·扎克伯格的「時間管理」,看完震驚了… 把員工當資產 台灣「好老闆」長這樣 酒店少爺爆料台南「XX人間」酒店小姐不為人知的一天...感覺自己就像是包裝著光鮮華麗的勞工,竟然還有人被雷切... 要當領袖,其實就這七招,你做得到嗎? 大學出路最差10科系出爐,你上榜了沒? 「開盤」判多空 謝佳穎老師強力推薦! 每天給他一塊錢,只要有一天不給,他便會記恨。每天給他一巴掌,只要有一天不給,他便會感激! 公司新來了個美女總機,卻一語讓全公司沈默!二年薪水翻了十倍!她說了…
大家都在討論
4個看你是不是「高智商人類」的超難邏輯推理題目,大部分人看到第3題就決定放棄了。 買家說「不要鞋盒裸著寄」,賣家照做,買家卻爆怒了!沒想到「事實的真相」卻讓網友笑破肚皮了XD 悟空成為宇宙第五強!《七龍珠》悟空再一次突破極限,開發出「這個」新形態,能超越大神官嗎?! 5個只有「世界最強大腦」才能解出來的非線性思考邏輯題目,據說能全對的都是「邏輯之神」。 去了美國一趟,再也對台灣女生沒興趣了! 4道「難倒無數國外網友」的燒腦問答題,但亞洲人看了都得意嘿嘿笑!你能「全部答對」嗎? 答案氣死人!網路流傳簡單的「數學填空題」,卻有98%的人都做錯!標準答案讓人狂翻白眼! 看到什麼數字,你就什麼樣的人! 她決定把自己「整成Angelababy」還把過程全公開,紗布一揭開卻讓人忍不住「倒抽一口氣」 重大發現:紐西蘭「毛利人是台灣人後裔」確定了!難怪他們「學語言超標準」而且還對台灣有一份獨特的感情!
大家都在看
7張讓父母「崩潰尖叫」的生活照,... 大膽搬錢180億到中國,永豐餘危... 中國史上「最淫妖后」,從清純小白... 這名有「豆漿製造機」之稱的奇女子... 美30歲「成年巨嬰」每天只會「包... 超沒錢的泡菜妹直播在家裡剪瀏海,... 他突然接到一通騙子笑場連連的「超... 一張看似「路人都可以拍出來」的風... 這對新人即將成為夫妻,沒想到眼尖...
大家都在看
某天半夜ㄧ名妃子被「皇帝急摳」沒... 他把抽屜的把手拆下來「反裝到它的... 6張「未滿18歲一定看不懂」的1... 3個讓「基本常識完全派不上用場」... 日本人把一瓶純淨水倒進鍋裡煮幹,... 這名僧侶每天「站在同樣位置20年... 桃鶯陸橋將封閉施工 用路人配合改... 桃市住宅補貼申請 延長受理至7點... 整理冰箱有訣竅!3招,達人傳授超...
合作媒體

首頁 上班甘苦談 保費負擔大 如何調整保單?