《不看盤，我才賺到大錢》
我覺得景氣好的時候，談論儲蓄不太合宜。
討論在強風吹襲下，在北美最高峰的阿拉斯加麥金萊峰（地理迷所說的迪納利峰）側面搭帳篷有多費功夫，應該會有趣多了。這好比你的車子在暴風雪中，以一百公里的時速在高速公路上前進，而你坐在引擎蓋上看報紙一樣。
在時速一百公里的暴風雪中搭帳篷，是個很生活的聊天話題，有時候，你必須刻意找些有趣的事情來做，否則某些事一旦成為例行公事，很快就會變成生活中最悲慘的經驗。事實上，我把「刻意找有趣事情來做」的觀念，應用在生活中的其他領域，例如跑在高速公路上汽油用光了、參加公司的聖誕晚會，或是跑馬拉松的最後三英里。我得說，這樣做的效果很卓著。
惦記儲蓄，別老想看盤
決定在風速為時速一百公里的暴風雪中搭帳篷後，第二個決定是晚一點再搭，等風雪平息下來，或是先砌好雪牆。只要你有過一次失去帳篷的經驗，就會做出這種明智的決定。
在華氏零下三十五度（約攝氏零下三十七度）的低溫中，砌好雪牆、搭好帳篷後，爬進睡袋，享受比外面還低五度的溫暖，感覺的確非常美好。
如果還有什麼事情比在零下三十五度的氣溫中砌好雪牆、搭好帳篷，鑽進保證只有零下四十度的睡袋裡還刺激？那一定是完成以上工程後，才發現你得尿尿。
當氣溫只有零下三十五度，而你得尿尿時，你必須走到外面，然後快快尿完回到帳篷裡。
問題是你不能在帳篷旁邊尿尿，因為如果每個人都在帳篷旁邊尿尿，隔天早上起來，就不會有半點乾淨的白雪，讓你放在爐子上融化煮咖啡。你離最近的咖啡館有好幾百英里遠，寒風刺骨，氣溫只有零下三十五度，你最好不要搞砸別人的咖啡。因此每年在海拔四千五百公尺高的基地營區，都會在距離帳篷大約一百碼外的地方，設置如廁的定點，造成整個晚上都有人在迪納利峰的百碼短跑邀請賽中創下紀錄。
看來似乎就是這樣。
但在迪納利峰上，真正的樂趣不是砌雪牆、搭帳篷、零下四十度的睡袋或百碼短跑，真正的樂趣是先爬到四千五百公尺高。說是樂趣，先決條件是你喜歡背著二十七公斤重的裝備，拖著二十二公斤重的雪橇，在雪地往上爬七天，爬二十公里。
就我記憶所及，第一天沒有多少樂趣，原因倒不是因為裝備沉重，或是酷寒和晴空的熾熱難當，使你更難過。
第一天沒有多少樂趣，是因為四周寂靜無聲、十分孤獨。
就像阿拉斯加的白色荒原一樣，寂靜無聲、十分孤獨。
寂靜無聲、十分孤獨。
接下來的幾天裡，什麼都沒有，只有寒冷、寂靜無聲和十分孤獨的空虛感覺，最後我終於發現自己失去平衡。
我說的不是在深不見底的懸崖附近，保持全身靈敏的那種平衡，而是遠在西雅圖老家，特別是在每天的亂象當中，保持家人、事業和我個人之間的那種平衡。討論、歧見、期限、交通、電視、電話和所有一切之間的失衡。
這種例行公事般的日子過了很多年後，我在荒涼、寒冷的荒山上，不知道是什麼地方的地方，驚覺我對日常生活中的亂象沉迷不已，我終於想通：生活中的亂象可能就是我不能追逐夢想的原因，讓我不能過著「如果能再活一次」時希望過的日子。
因此，我有兩個選擇：
一、消除一些亂象，求得平衡，或是祈禱將來有一天，我的人生會有第二次機會重來一遍。
二、在迪納利峰上要求獲得平衡很容易――在惡劣的大風雪中堅持下去，等待天候好轉時往上爬，達成攻頂目標。真正的挑戰是，在我們居住的心靈山谷裡求得平衡，因為我們是在谷底，不是在荒涼的高山上追逐夢想、過日子、做事情。
歸根究柢，在求取平衡的過程中消除一些亂象，正是儲蓄和消費真正的意義。
如果我們不能在儲蓄和消費之間求得平衡，所有跟投資有關的大事，如資產配置、指數化、分散投資、租稅緩課、複利效果、記錄成果、調整資產配置和過日子，對我們都不會有太大的實質意義，更遑論好處。
我想你知道我的意思。
我把重點放在儲蓄上，把儲蓄當成累積財富、不理會股市波動，和拓展生活的方式，看起來似乎過度簡化了明顯的事實，但是一旦你開始考慮這個問題，我認為你會同意我的看法，認同儲蓄在情感上的複雜性和重要性，是很多人需要正視和評估的事情。
我覺得我們在周遭的一片亂象中，建立投資組合時，很容易忘掉儲蓄的內在責任，反而把心思放在我們無法控制的投資問題上，例如每天的股價變化、每季的盈餘報告和年底的共同基金摘要報告上。因為比起處理儲蓄和花費的習慣，注意外在的變化容易多了。
簡單來說，就是進行年中投資組合檢討，比進行年中個人檢討好玩多了。
（圖片來源：https://pixabay.com）
圖說：在求取平衡的過程中消除一些亂象，正是儲蓄和消費真正的意義。
誰說存錢就是節儉
要在儲蓄和消費之間取得平衡，首先要從耗用清醒時刻的無數活動中，退後一步，找出足夠的時間，大致計算你每個月應該儲蓄多少錢，才能達成理財目標。
但是大部分的投資人都沒有這樣做，根據《華爾街日報》和國家廣播公司新聞部所做的聯合調查，五七％的投資人沒有花半點時間，計算應該儲蓄多少錢，才能達成退休目標。這表示很多人沒開大燈就在黑夜裡開車，卻希望能安然無恙的抵達一個叫做退休的目的地。
談到你應該儲蓄多少錢時，我不會建議你劇烈改變生活型態，因為我知道你不會這樣做。畢竟你現在過的生活型態，很可能是長時間無數決定形成的結果，包括你為新工作、新住宅、新車子、新戀情、新鄰居、新嗜好和新夢想所做的決定。
比起突然劇烈改變生活型態，更重要的是，充分了解你目前的儲蓄金額，和應該儲蓄多少才能達成目標之間的差距，這樣你將來在錢的問題上必須做出決定時（例如買這種新產品或那種新玩意），至少會在你做財務決定時發揮影響力，好為你的財務前途負責。
這樣的話，不管你要買什麼，你的決定都是在為自己的行為、身分和判斷，負完全責任的前提下完成的。這樣你會從自己為所有決定完全負責的過程中，得到快樂和滿足，也會從知道自己所做決定是正確的心態下，得到充分的自信。這跟不知道自己的決定有什麼意義的不確定性相比，得到的滿足感不知道大了多少。
為了在儲蓄和消費之間求得平衡，進行個人檢討時，第一條規則是要以我們自己的生活環境為基礎，而不是根據投資顧問告訴你的生活環境為基礎，進行檢討。因為這些投資公司很喜歡把退休生活，描述成白髮蒼蒼的老爺爺和老奶奶騎著自行車，穿越法國的鄉間小路，以及手牽著手，在與世隔絕的度假島嶼海灘上散步。
哦，很抱歉。
退休時有幾千萬、幾百萬美元一定很好，但是我們要面對現實，不是每個人退休後都會到法國南部度假，餘生都搭頭等艙，有些退休人士可能想做做別的事情。
請記住，投資公司說你退休時所需要的幾千萬、幾百萬美元，是習於發給個別員工幾千萬、幾百萬美元年終獎金的行業創造出來的，這些人這樣做時，忘了我們其實可以靠著比幾千萬、幾百萬美元少一點的錢退休，過著快樂的日子。
我們計算今天的儲蓄目標時，用幾百萬美元的退休金數字作為參考，會有一個問題，就是這種金額可能會把我們嚇到動彈不得，或是拚命省錢，以至於錯過了今天的快樂。這就是求得平衡如此重要的原因。
請注意，為了明天能夠安逸的退休，不值得把今天的生活變得十分淒慘。
我們應該面對現實，大部分的人不會改變生活型態，以到達投資業者所說快樂享受生活的地步。我的意思是說，誰願意放棄明年夏季的家庭度假，放棄隨著度假而來的所有美妙回憶，以便存夠專家告訴你應該儲蓄的金額，好在三十年後變得富有？
誰知道呢？你可能為了在法國鄉間小路騎自行車，而存了一輩子錢，卻發現法國農夫又在罷工，放任乳牛在馬路上閒逛。
每月存多少會有錢？算給你看
討論應該儲蓄多少錢的話，已經說得夠多了，現在該儲蓄了。請你花十分鐘時間，填好第一三○頁的退休儲蓄計畫表，就會大致了解要存多少錢，將來才能達成財務目標。而前提當然是假定你有效的配置這些儲蓄，而且你配置在股票上的資產至少能夠追平大盤。
你了解自己今天的投資決定，不可能精確到一分一毫的程度，對你準備退休時的投資組合規模會有什麼影響；但完成這張計畫表後，你大致會了解自己今天的儲蓄，是否符合未來退休時的期望。
早存錢、早逍遙的證明
想提醒自己需要儲蓄，最巧妙、最好的方法是把這張表影印一份，貼在衣櫥的門、房間門口之類的地方，這樣你每天都會看到。如果每天都有東西提醒你，要你針對可能的財務危機採取行動，最後你一定會採取行動。
對很多人來說，幸好退休還是十年、二十年或三十年以後的事情，雖然退休是這麼久以後的事情，但是要對自己的命運負責，就表示今天要有紀律的準備採取些什麼行動。即使今天只不過是完成了上述計畫表，再貼在櫥櫃門上，也勝過什麼事情都不做，因為你越晚把計畫表貼在櫥櫃門上，計畫表開始發生效用的時間會拖越久。
投資人要對自己負責，第一步是計算出大致的儲蓄目標，然後是實施目標，即使一開始只存一點點錢，也要儲蓄。
下方的表格指出，提早儲蓄比延後儲蓄重要，表中比較兩個人每個月各自儲蓄三百美元，到六十五歲退休為止的成果差別多少；其中一個人從二十五歲開始儲蓄，另一個人從三十五歲開始儲蓄。
二十五歲開始每個月儲蓄和投資三百美元的人，只比三十五歲才開始幹同樣事情的人多投資三萬六千美元，最後的投資組合卻多出四十五萬七千九百零二美元！如果你已經三十五歲，想開始儲蓄，請記住一點，就是：根本不開始儲蓄的人，遠比三十五歲才開始儲蓄糟糕多了。你可以坐著不動，希望自己十年前就開始行動，或是從今天起開始行動。十年後回顧，你會很高興自己今天這樣做了！
這種怠惰不作為的困境很有趣，我猜很多人除了儲蓄和投資之外，在生活中的其他領域也會碰到怠惰的挑戰，例如：
•想應徵新工作，卻懶得更新履歷表；
•想學習新技巧，卻懶得去報名上課；
•想對曾傷害過的朋友說一句「我很抱歉」，卻懶得拿起電話……。
我這輩子碰過上述所有狀況， 我猜你也一樣， 你等待得越久，越難這樣做，這點豈不是很有趣嗎？
但是當怠惰終於變成行動時， 我們對自己這樣做深感滿意，不管結果是否符合我們最初的期望，我們會發現自己說：
「我很高興已努力過了。」
「我學到了很多。」
「沒有我想得那麼難嘛。」
「至少我知道自己的立場了。」
節儉有心法、沒方法
我相信採取行動、儲蓄夠多錢的人將來回顧時，會覺得做好該做的事情，會帶來極大的成就感。
下表顯示你每個月多儲蓄一點錢，對你投資組合未來的價值會有很大的影響。每個月多儲蓄和投資一點點錢，比年底突然全部投資下去要容易多了。
儲蓄很重要，最有效率的儲蓄方法是，利用租稅緩課退休帳戶儲蓄（例如利用公司支持的退休計畫，或你自己的個人退休帳戶儲蓄），你在租稅緩課帳戶中儲蓄時，可以利用美國政府提供的重大租稅優惠，讓你的投資在緩課租稅的情況下成長。你投資公司支持的四○一（Ｋ）計畫時，很多公司會依據你提撥的金額對等提撥，因而可以加速租稅緩課儲蓄的成長（按：在臺灣，利息所得二十七萬元以下免稅，但得存款超過一千萬元才有這麼多利息收入，儲蓄時不太需要在意利息所得稅。此外，臺股基金、註冊地在臺灣的海外基金買賣所得也不課稅，註冊地在境外的境外基金獲利才要課稅）。
因為每個人儲蓄和增加儲蓄的方法不同，談到要儲蓄多少錢才夠退休之用時，我不會假裝自己知道所有的正確答案。對某些人來說，月底和配偶共進晚餐，可能是獎勵自己達成每月預算的方式；對某些人來說，和配偶共進晚餐，可能是沒有達成每月預算的懲罰。
你根本不知道正確的儲蓄方式是怎麼樣。
本章的重點不是告訴你一大堆絕佳的儲蓄構想，好讓你在日常生活中運用，例如變換房屋貸款，或是把塑膠袋重複利用四次才丟掉。
坦白說，塑膠袋我只用一次就丟掉。
但是我從來沒有買過全新的高爾夫球（按：作者的資產約兩億五千萬美元）。
本章的重點是希望你了解：我們今天的儲蓄對未來會有多大的影響。我相信你深入了解後，利用個人的責任感、創意和高明的構想，一定會幫助你達成目標。
本文摘自大是文化《不看盤，我才賺到大錢：只想靠一檔股票、買了不理也能獲利？你要選ETF，低成本指數型基金（附《2017 ETF投資實戰與17檔賺錢標的大公開》別冊）(三版)》
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