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誰說存錢就是節儉?!為了明天能夠安逸的退休,你應該....輕鬆儲蓄幾百萬的幾個方法!

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誰說存錢就是節儉?!為了明天能夠安逸的退休,你應該....輕鬆儲蓄幾百萬的幾個方法!

《不看盤,我才賺到大錢》

我覺得景氣好的時候,談論儲蓄不太合宜。

討論在強風吹襲下,在北美最高峰的阿拉斯加麥金萊峰(地理迷所說的迪納利峰)側面搭帳篷有多費功夫,應該會有趣多了。這好比你的車子在暴風雪中,以一百公里的時速在高速公路上前進,而你坐在引擎蓋上看報紙一樣。

在時速一百公里的暴風雪中搭帳篷,是個很生活的聊天話題,有時候,你必須刻意找些有趣的事情來做,否則某些事一旦成為例行公事,很快就會變成生活中最悲慘的經驗。事實上,我把「刻意找有趣事情來做」的觀念,應用在生活中的其他領域,例如跑在高速公路上汽油用光了、參加公司的聖誕晚會,或是跑馬拉松的最後三英里。我得說,這樣做的效果很卓著。

 

惦記儲蓄,別老想看盤

決定在風速為時速一百公里的暴風雪中搭帳篷後,第二個決定是晚一點再搭,等風雪平息下來,或是先砌好雪牆。只要你有過一次失去帳篷的經驗,就會做出這種明智的決定。

在華氏零下三十五度(約攝氏零下三十七度)的低溫中,砌好雪牆、搭好帳篷後,爬進睡袋,享受比外面還低五度的溫暖,感覺的確非常美好。

如果還有什麼事情比在零下三十五度的氣溫中砌好雪牆、搭好帳篷,鑽進保證只有零下四十度的睡袋裡還刺激?那一定是完成以上工程後,才發現你得尿尿。

當氣溫只有零下三十五度,而你得尿尿時,你必須走到外面,然後快快尿完回到帳篷裡。

問題是你不能在帳篷旁邊尿尿,因為如果每個人都在帳篷旁邊尿尿,隔天早上起來,就不會有半點乾淨的白雪,讓你放在爐子上融化煮咖啡。你離最近的咖啡館有好幾百英里遠,寒風刺骨,氣溫只有零下三十五度,你最好不要搞砸別人的咖啡。因此每年在海拔四千五百公尺高的基地營區,都會在距離帳篷大約一百碼外的地方,設置如廁的定點,造成整個晚上都有人在迪納利峰的百碼短跑邀請賽中創下紀錄。

看來似乎就是這樣。

但在迪納利峰上,真正的樂趣不是砌雪牆、搭帳篷、零下四十度的睡袋或百碼短跑,真正的樂趣是先爬到四千五百公尺高。說是樂趣,先決條件是你喜歡背著二十七公斤重的裝備,拖著二十二公斤重的雪橇,在雪地往上爬七天,爬二十公里。

就我記憶所及,第一天沒有多少樂趣,原因倒不是因為裝備沉重,或是酷寒和晴空的熾熱難當,使你更難過。

第一天沒有多少樂趣,是因為四周寂靜無聲、十分孤獨。

就像阿拉斯加的白色荒原一樣,寂靜無聲、十分孤獨。

寂靜無聲、十分孤獨。

接下來的幾天裡,什麼都沒有,只有寒冷、寂靜無聲和十分孤獨的空虛感覺,最後我終於發現自己失去平衡。

我說的不是在深不見底的懸崖附近,保持全身靈敏的那種平衡,而是遠在西雅圖老家,特別是在每天的亂象當中,保持家人、事業和我個人之間的那種平衡。討論、歧見、期限、交通、電視、電話和所有一切之間的失衡。

這種例行公事般的日子過了很多年後,我在荒涼、寒冷的荒山上,不知道是什麼地方的地方,驚覺我對日常生活中的亂象沉迷不已,我終於想通:生活中的亂象可能就是我不能追逐夢想的原因,讓我不能過著「如果能再活一次」時希望過的日子。

因此,我有兩個選擇:

一、消除一些亂象,求得平衡,或是祈禱將來有一天,我的人生會有第二次機會重來一遍。

二、在迪納利峰上要求獲得平衡很容易――在惡劣的大風雪中堅持下去,等待天候好轉時往上爬,達成攻頂目標。真正的挑戰是,在我們居住的心靈山谷裡求得平衡,因為我們是在谷底,不是在荒涼的高山上追逐夢想、過日子、做事情。

歸根究柢,在求取平衡的過程中消除一些亂象,正是儲蓄和消費真正的意義

如果我們不能在儲蓄和消費之間求得平衡,所有跟投資有關的大事,如資產配置、指數化、分散投資、租稅緩課、複利效果、記錄成果、調整資產配置和過日子,對我們都不會有太大的實質意義,更遑論好處。

我想你知道我的意思。

我把重點放在儲蓄上,把儲蓄當成累積財富、不理會股市波動,和拓展生活的方式,看起來似乎過度簡化了明顯的事實,但是一旦你開始考慮這個問題,我認為你會同意我的看法,認同儲蓄在情感上的複雜性和重要性,是很多人需要正視和評估的事情。

我覺得我們在周遭的一片亂象中,建立投資組合時,很容易忘掉儲蓄的內在責任,反而把心思放在我們無法控制的投資問題上,例如每天的股價變化、每季的盈餘報告和年底的共同基金摘要報告上。因為比起處理儲蓄和花費的習慣,注意外在的變化容易多了。

簡單來說,就是進行年中投資組合檢討,比進行年中個人檢討好玩多了。

(圖片來源:https://pixabay.com

圖說:在求取平衡的過程中消除一些亂象,正是儲蓄和消費真正的意義。

 

誰說存錢就是節儉

要在儲蓄和消費之間取得平衡,首先要從耗用清醒時刻的無數活動中,退後一步,找出足夠的時間,大致計算你每個月應該儲蓄多少錢,才能達成理財目標。

但是大部分的投資人都沒有這樣做,根據《華爾街日報》和國家廣播公司新聞部所做的聯合調查,五七%的投資人沒有花半點時間,計算應該儲蓄多少錢,才能達成退休目標。這表示很多人沒開大燈就在黑夜裡開車,卻希望能安然無恙的抵達一個叫做退休的目的地

談到你應該儲蓄多少錢時,我不會建議你劇烈改變生活型態,因為我知道你不會這樣做。畢竟你現在過的生活型態,很可能是長時間無數決定形成的結果,包括你為新工作、新住宅、新車子、新戀情、新鄰居、新嗜好和新夢想所做的決定。

比起突然劇烈改變生活型態,更重要的是,充分了解你目前的儲蓄金額,和應該儲蓄多少才能達成目標之間的差距,這樣你將來在錢的問題上必須做出決定時(例如買這種新產品或那種新玩意),至少會在你做財務決定時發揮影響力,好為你的財務前途負責。

這樣的話,不管你要買什麼,你的決定都是在為自己的行為、身分和判斷,負完全責任的前提下完成的。這樣你會從自己為所有決定完全負責的過程中,得到快樂和滿足,也會從知道自己所做決定是正確的心態下,得到充分的自信。這跟不知道自己的決定有什麼意義的不確定性相比,得到的滿足感不知道大了多少。

為了在儲蓄和消費之間求得平衡,進行個人檢討時,第一條規則是要以我們自己的生活環境為基礎,而不是根據投資顧問告訴你的生活環境為基礎,進行檢討。因為這些投資公司很喜歡把退休生活,描述成白髮蒼蒼的老爺爺和老奶奶騎著自行車,穿越法國的鄉間小路,以及手牽著手,在與世隔絕的度假島嶼海灘上散步。

哦,很抱歉。

退休時有幾千萬、幾百萬美元一定很好,但是我們要面對現實,不是每個人退休後都會到法國南部度假,餘生都搭頭等艙,有些退休人士可能想做做別的事情。

請記住,投資公司說你退休時所需要的幾千萬、幾百萬美元,是習於發給個別員工幾千萬、幾百萬美元年終獎金的行業創造出來的,這些人這樣做時,忘了我們其實可以靠著比幾千萬、幾百萬美元少一點的錢退休,過著快樂的日子。

我們計算今天的儲蓄目標時,用幾百萬美元的退休金數字作為參考,會有一個問題,就是這種金額可能會把我們嚇到動彈不得,或是拚命省錢,以至於錯過了今天的快樂。這就是求得平衡如此重要的原因。

請注意,為了明天能夠安逸的退休,不值得把今天的生活變得十分淒慘

我們應該面對現實,大部分的人不會改變生活型態,以到達投資業者所說快樂享受生活的地步。我的意思是說,誰願意放棄明年夏季的家庭度假,放棄隨著度假而來的所有美妙回憶,以便存夠專家告訴你應該儲蓄的金額,好在三十年後變得富有?

誰知道呢?你可能為了在法國鄉間小路騎自行車,而存了一輩子錢,卻發現法國農夫又在罷工,放任乳牛在馬路上閒逛。

 

每月存多少會有錢?算給你看

討論應該儲蓄多少錢的話,已經說得夠多了,現在該儲蓄了。請你花十分鐘時間,填好第一三○頁的退休儲蓄計畫表,就會大致了解要存多少錢,將來才能達成財務目標。而前提當然是假定你有效的配置這些儲蓄,而且你配置在股票上的資產至少能夠追平大盤。

你了解自己今天的投資決定,不可能精確到一分一毫的程度,對你準備退休時的投資組合規模會有什麼影響;但完成這張計畫表後,你大致會了解自己今天的儲蓄,是否符合未來退休時的期望。

 

早存錢、早逍遙的證明

想提醒自己需要儲蓄,最巧妙、最好的方法是把這張表影印一份,貼在衣櫥的門、房間門口之類的地方,這樣你每天都會看到。如果每天都有東西提醒你,要你針對可能的財務危機採取行動,最後你一定會採取行動。

對很多人來說,幸好退休還是十年、二十年或三十年以後的事情,雖然退休是這麼久以後的事情,但是要對自己的命運負責,就表示今天要有紀律的準備採取些什麼行動。即使今天只不過是完成了上述計畫表,再貼在櫥櫃門上,也勝過什麼事情都不做,因為你越晚把計畫表貼在櫥櫃門上,計畫表開始發生效用的時間會拖越久。

投資人要對自己負責,第一步是計算出大致的儲蓄目標,然後是實施目標,即使一開始只存一點點錢,也要儲蓄。

下方的表格指出,提早儲蓄比延後儲蓄重要,表中比較兩個人每個月各自儲蓄三百美元,到六十五歲退休為止的成果差別多少;其中一個人從二十五歲開始儲蓄,另一個人從三十五歲開始儲蓄。

二十五歲開始每個月儲蓄和投資三百美元的人,只比三十五歲才開始幹同樣事情的人多投資三萬六千美元,最後的投資組合卻多出四十五萬七千九百零二美元!如果你已經三十五歲,想開始儲蓄,請記住一點,就是:根本不開始儲蓄的人,遠比三十五歲才開始儲蓄糟糕多了。你可以坐著不動,希望自己十年前就開始行動,或是從今天起開始行動。十年後回顧,你會很高興自己今天這樣做了!

 

這種怠惰不作為的困境很有趣,我猜很多人除了儲蓄和投資之外,在生活中的其他領域也會碰到怠惰的挑戰,例如:

•想應徵新工作,卻懶得更新履歷表;

•想學習新技巧,卻懶得去報名上課;

•想對曾傷害過的朋友說一句「我很抱歉」,卻懶得拿起電話……。

我這輩子碰過上述所有狀況, 我猜你也一樣, 你等待得越久,越難這樣做,這點豈不是很有趣嗎?

但是當怠惰終於變成行動時, 我們對自己這樣做深感滿意,不管結果是否符合我們最初的期望,我們會發現自己說:

「我很高興已努力過了。」

「我學到了很多。」

「沒有我想得那麼難嘛。」

「至少我知道自己的立場了。」

 

節儉有心法、沒方法

我相信採取行動、儲蓄夠多錢的人將來回顧時,會覺得做好該做的事情,會帶來極大的成就感。

下表顯示你每個月多儲蓄一點錢,對你投資組合未來的價值會有很大的影響。每個月多儲蓄和投資一點點錢,比年底突然全部投資下去要容易多了。

儲蓄很重要,最有效率的儲蓄方法是,利用租稅緩課退休帳戶儲蓄(例如利用公司支持的退休計畫,或你自己的個人退休帳戶儲蓄),你在租稅緩課帳戶中儲蓄時,可以利用美國政府提供的重大租稅優惠,讓你的投資在緩課租稅的情況下成長。你投資公司支持的四○一(K)計畫時,很多公司會依據你提撥的金額對等提撥,因而可以加速租稅緩課儲蓄的成長(按:在臺灣,利息所得二十七萬元以下免稅,但得存款超過一千萬元才有這麼多利息收入,儲蓄時不太需要在意利息所得稅。此外,臺股基金、註冊地在臺灣的海外基金買賣所得也不課稅,註冊地在境外的境外基金獲利才要課稅)。

因為每個人儲蓄和增加儲蓄的方法不同,談到要儲蓄多少錢才夠退休之用時,我不會假裝自己知道所有的正確答案。對某些人來說,月底和配偶共進晚餐,可能是獎勵自己達成每月預算的方式;對某些人來說,和配偶共進晚餐,可能是沒有達成每月預算的懲罰。

你根本不知道正確的儲蓄方式是怎麼樣。

本章的重點不是告訴你一大堆絕佳的儲蓄構想,好讓你在日常生活中運用,例如變換房屋貸款,或是把塑膠袋重複利用四次才丟掉。

坦白說,塑膠袋我只用一次就丟掉。

但是我從來沒有買過全新的高爾夫球(按:作者的資產約兩億五千萬美元)。

本章的重點是希望你了解:我們今天的儲蓄對未來會有多大的影響。我相信你深入了解後,利用個人的責任感、創意和高明的構想,一定會幫助你達成目標。

 

本文摘自大是文化《不看盤,我才賺到大錢:只想靠一檔股票、買了不理也能獲利?你要選ETF,低成本指數型基金(附《2017 ETF投資實戰與17檔賺錢標的大公開》別冊)(三版)

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