近十年來，全球各地都前仆後繼投入金融科技，然而許多金融科技新創公司卻常撐不到三年，如何能在政府監管與市場需求間突圍？
Adenovo諦諾智金成立於2014年，致力於以人工智慧（AI）與物聯網技術，為一般民眾提供普惠金融服務。創業的起點，是創辦人暨執行長劉晉良的一次海外出差經驗。
劉晉良出差時搭乘Uber，遇見一位來自索馬利亞的司機。司機告訴他，由於主流金融服務傾向優先服務大型企業，自己在申請車貸時遇到重重困難，於是最終只能找上高利貸借錢。
金融業真的只能服務高資產族群嗎？劉晉良開始思考，如果銀行在審理貸款時，可以透過AI打造的信用評估平台，快速評估並管控風險，將能造福更多金字塔底層的用戶。
短短幾年內，諦諾已陸續獲得阿里巴巴創業者基金、美商中經合集團、兆豐創投的投資。除了提供汽車貸款風險評估及貸後風險控管系統，諦諾智金也在2018年，推出面對個人的金融服務「aifian」。透過「AI嘉嘉」為用戶建置個人數據庫，並提供「Shot發票拍立得」、「bacon培根日薪」等多種可以儲存、分析用戶生活金融行為數據的互動服務。
展望2020年，諦諾更積極將現有AI與區塊鏈技術相互融合，希望透過新科技的力量，打破市井小民與金融機構之間的隔閡。
從AI到區塊鏈
在東北亞，一年有將近3000萬的申請貸款案件量，而亞太地區每年所需要的汽車貸款需求，更有超過5000萬件。
現實的問題是，現行的銀行體系，難以百分之百滿足的各種小額金融需求。
諦諾智金的解決方案是，藉由AI技術去分辨申請貸款者的資訊，協助銀行業者建立一套信⽤評分系統，讓金融機構提升效率，並完成大量申貸案件。
「用AI做資料判讀的好處是能節省成本，也更容易有效分析消費紀錄、財務紀錄、收入紀錄，以及數據背後，究竟代表著什麼意義！」劉晉良以導入AI技術的信用評估平台為例，因為對銀行來說，兩個同為19歲的人，所具備的信用額度可能會是一樣的，但對AI來說則完全不同。
劉晉良分析，兩個相同年齡的人，會因為其性別、學歷等多元標籤，被AI系統給予差異化的信用額度。
透過使用AI貸款評估與風險管理平台，不僅能有效管理通路和數據，也能進一步剖析借貸者的生活、消費方式、收入等必要數據。
由於AI需要海量數據進行深度學習，因此最佳應用場景，將會發生在數據夠多的金融生態系統中。在搜集海量數據的同時，擁有一個去中心化、高透明化，且足夠安全的資料庫，就成為了一種必須。為此，諦諾決定將區塊鏈技術，導入信用評估系統中。
「現在我們做的事情，有點像是儲存臍帶血，或許現在不一定有用處，但未來一定會發揮效用！」劉晉良說，透過協助用戶在區塊鏈上建立金融數據帳戶，將過往的信用資料、交易歷史、金融數據等，記錄到區塊鏈上，所有數據資料就會被永久儲存，等同於將用戶的每個行為都完成「憑證化」。
憑證化有兩個好處，一是金融機構未來要做行銷推廣、優惠回饋、推廣新金融服務時，可以很輕易地找到用戶。二是建立用戶完整信用紀錄，未來用戶要申辦保險、房貸，金融機構的信任程度自然很高。
劉晉良強調，用戶借的每一筆小錢如果都有按時歸還，隨著時間累積，當信用記錄越來越完整，未來金融機構就會知道，這個用戶是一個「有借有還」的人。
未來將把發票搬上區塊鏈
除了信用評估系統外，劉晉良也看好區塊鏈對於個人消費紀錄的重要性，諦諾在2018年11月就推出了「Shot發票拍立得」。
透過使用Shot發票拍立得，只要拍一張發票，不管有沒有中獎，都可以獲得一元新台幣的獎勵，這讓許多用戶願意主動提供發票影像，也讓Shot發票拍立得甫一推出，便廣獲各界好評。
目前aifian會員數已達11萬人，近6萬人使用過Shot發票拍立得服務。於此同時，諦諾智金的後台系統也蒐集了大量發票資訊，進一步以AI與大數據分析用戶的消費行為。
「你的數據，就是你的資產！」劉晉良指出，透過將消費紀錄、資產搬上區塊鏈，甚至是把實體資產轉換為虛擬資產，金融數據的影響力將被更加放大。
「我想為用戶提供價值！一直以來，我始終堅定的跟用戶站在同一邊。」劉晉良目光炯炯地說道。
劉晉良將區塊鏈與金融服務的關係，類比為榔頭與釘子。他說，AI、大數據、雲端、區塊鏈等新技術不斷推陳出新，但他眼中始終只有為大眾提供普惠金融這個目標，因此只要能把「金融」這個釘子釘進去，無論使用哪種技術作為敲打的工具，他都願意嘗試。
Adenovo諦諾智金創辦人暨執行長劉晉良，在12月19日會參與第三屆《Hit AI & Blockchain》人工智慧暨區塊鏈產業高峰會，和大家共同探討展望2020年，一定要高度關注的高科技發展趨勢！
第三屆《Hit AI & Blockchain》人工智慧暨區塊鏈產業高峰會
本屆峰會由台灣金融科技協會、亞洲大學人工智慧暨區塊鏈國際產學聯盟、KNOWING新聞、幣特財經共同主辦，協辦單位包括ITA創新科技產業聯盟、兩岸區塊鏈聯盟、台灣雲端物聯網產業協會、中華民國無店面零售商業同業公會、STAR BIT思偉達創新科技股份有限公司、美商中經合集團、陽明山未來學社。詳細議程與報名資訊請參考：https://www.accupass.com/event/1910010736496980650220
活動時間：2019-12-19(四) 09:00 ~ 18:00
活動地點：台北市中正區忠孝東路一段12號 (台北喜來登大飯店B2祿廳)
