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退休理財適合買儲蓄險嗎?

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退休理財適合買儲蓄險嗎?

撰文:王儷玲

過去壽險公司的儲蓄險可說是最熱賣的保險商品之一,但金管會保險局自今年起對儲蓄險採行3項新措施,下調保單責任準備金利率、新保單預定利率和宣告利率,及拉高死亡保障門檻比率等,未來新台幣和外幣保單儲蓄險保費也確定調漲。此效應造成今年1月壽險業新契約保費衰退37%,創史上單月最大衰退幅度。

金管會管制儲蓄險主要是希望壽險保單可以回歸保險的本質。但根據調查,台灣人平均每年花將近16萬元買保險,平均壽險保額卻只有56萬元,顯見國人死亡保額明顯不足。儲蓄險雖具有強迫長期儲蓄功能,但較其他投資商品相對保守,以一般新台幣儲蓄險為例,存放至少10年~15年,IRR(內部投資報酬率)大概只有2%~2.5%,因此僅適合接近退休或退休後的高齡族群,不適合青壯與年輕世代用以作為退休或加速累積財富的工具。特別是收入不穩定或短期內有資金需求的人,因保單前期需支付保險公司許多前置成本,若投保幾年內就提早解約,投資收益更會低於定存。

在低利率下,有退休規畫需求的保戶,建議「附保證給付變額年金保險」是較適合的工具。有別於盈虧自負的投資型商品,此類商品有多種保證機制可選擇,更可同時做到抗長壽風險與投資風險。附保證給付投資型保單可分為5種,其中可做退休儲蓄的首選,是確保身故時能領到一定金額給付的保證最低身故給付(GMDB)變額年金保險,此保單兼具投資價值與資產傳承功能。但若想追求長期投資績效,並希望提領時至少可以領到確定金額者,可選擇保證最低累積給付(GMAB)或保證最低提領給付(GMWB)變額年金保單。若想要退休後每月都可以有固定金額的收入,則可選擇保證最低收入給付(GMIB)變額年金保單。此外,還有在被保險人生存期間內,每期都可保證提領已約定之保單帳戶價值的一定比率的保證終身提領給付(GLWB)變額年金險。

許多調查均發現,台灣民眾在退休規畫時過於重視投資風險,而忽略了退休後的保障,將太多資金或全部資金放在定存或儲蓄險,因此退休投資績效與保障都明顯不足。在台灣邁向愈來愈長壽的高齡社會時,民眾應好好思考如何善用長期投資的時間價值來對抗通膨與長壽的風險。建議民眾應提早展開退休規畫,從年輕時就執行退休理財計畫,並透過購買「年金險」、「長期照顧保險」及「老人醫療保險」,為自己準備好充足的退休保障,讓自己可以快樂退休。(本文作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

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