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【新內閣online】台灣金融科技發展出現新契機?金管會主委黃天牧:金管會有責任建立一個能跨領域溝通的「單一平台」!

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【新內閣online】台灣金融科技發展出現新契機?金管會主委黃天牧:金管會有責任建立一個能跨領域溝通的「單一平台」!

今年5月,總統蔡英文正式展開第二任期,新內閣團隊也隨之就任,由擁有36年金融資歷、曾擔任7年副主委的黃天牧,接任金管會主委一職。

在公務體系近40載,黃天牧對推動國家金融政策一直懷抱著使命感,甫一上任,他除了提出4大目標、3大策略,期望實現強化金融韌性、推動創新金融、發展永續金融,以及落實普惠金融之外,也宣告自己早已將金融監理視為「一生的志業」,並以大公報創辦人張季鸞的八字箴言「不黨、不私、不賣、不盲」作為期許,要求自己與同仁堅守原則實現金融監理,抵擋外界的壓力。

上任至今三個月,黃天牧因為總能輕鬆拆解艱澀的監理制度,且能在每個場合中自然地引經據典,而成為媒體寵兒,甚至被外界封為「金句王」。

事實上早在上任之前,各界就對於黃天牧抱以期待,不只是因為黃天牧擁有豐富財經經驗,歷任財政部金融局副局長、金管會保險局局長、金管會證券期貨局局長,以及金管會副主委,在金管會磨練多年,更是因為其個性與前主委顧立雄的強勢霸氣迥然不同。

一直以來黃天牧都給人一種謙謙君子的形象,溫和內斂而謹慎小心,也一直十分願意傾聽業者聲音並開啟對話,這讓外界對於金融業乃至於科技的未來發展,引頸期盼。

身處財政委員會的立委林楚茵,便曾在接受《KNOWING新聞》採訪時,盛讚黃天牧不僅對產業非常了解及關心,更是一位願意傾聽外界聲音的事務官,相信未來一定能帶領金管會,為台灣金融產業創造更多的可能性,甚至到世界去打金融國際盃。

曾擔任過財政部次長及金管會主委的現任立委曾銘宗,也在接受《KNOWING新聞》專訪時大讚,黃天牧升任金管會主委,不僅符合金融界期待,也絕對是蘇內閣這一波改組中的最大亮點!

不過曾銘宗同時也提醒,疫情之後金管會不只是要盡到金融監督管理職責,也必須在保護投資者的同時,讓新創產業有更大的發展空間,若沒有適度的鬆綁,將會使整個產業奄奄一息,「台灣已經進入後疫情時代,產業的升級絕對是政府必須超前部署的事情!」

而黃天牧確實也在上任後頻頻讓外界驚豔,他先是拋出了年底前在台設立新交易版「新創板」的想法,也在上任不到一週,於記者會上端出牛肉,表明為在疫後協助重振國內經濟,已擬定6大興利方案,計劃在在1~3年內執行,進行滾動式檢討。

其中關於「金融科技發展路徑圖」的說明,更是讓新創業者眼睛一亮,當時黃天牧便在會上表態,金融科技發展必須「與時俱進」,更承諾未來將多聆聽科技業者的聲音。

此後黃天牧也真的一連舉辦了三場金融科技業者座談會,並在會上彙整與會者提出的各項建議,表示未來將有八大方向,會列入金融科技發展路徑圖,包括建立單一窗口或諮詢平台、資訊共享、法規調適與倫理規範、能力建構、數位基礎建設、園區場域及功能擴充、監理科技、國際鏈結。

「有些事情真的回不去了,不管喜不喜歡,監理機關必須順著趨勢往前走,並順著數位化趨勢深化改革!」黃天牧強調,歷經疫情洗禮,數位金融作為未來趨勢已大致底定,金管會未來要做的,就是順應潮流,從小處著手開始改變。

金管會對於金融科技的發展藍圖很是清晰,也足見黃天牧對金融科技領域的誠意與善意,但在現實面,目前擬定的路線圖是否真正可行?黃天牧又預備透過何種方式,調和創新的科技業與審慎保守的金融業,並在發展與監理之間取得平衡?

金管會有責任建立一個能跨領域溝通的「單一平台」!

「台灣要有一個場域,讓業界和科研團隊在第一時間達成好的交流,才能保持台灣產業的靈活性!」任內積極擁抱金融科技創新的前金管會主委顧立雄,過去曾在接受《KNOWING新聞》專訪時預言,即使某些科技應用現在看起來與金融無關,但未來或許能延伸應用到金融業。

顧立雄當時更語重深長地說,像是台灣這樣的小國,必須要走在別人前面,若走在別人後面,等到警覺到趨勢的時候,恐怕為時已晚。

而這樣的憂慮其來有自,上任後不久,黃天牧除了必須處理大同股東會之亂,也必須迎接街口託付寶等新型態金融服務帶來的挑戰,黃天牧表情嚴肅地說道,其實接任金管會主委以來最大的挑戰,是不再能用以前的思維,來對待未來即將發生的事情。

「現在有兩個字剛好可以形容過去10年的整個企業界,Transboundary(跨界)與Transformation(轉型),因為每個領域都在跨業發展,連過去保守封閉的金融業都想做其他事情,每個領域都在想要怎麼跟服務做串接。」

黃天牧苦笑說道,現在其實是個很混沌的時代,而監理機關在維護金融穩定,以及不過度阻礙產業發展之間,進退兩難,「怎麼樣去切那一條線,其實是一件蠻辛苦的事情。」

過去雖有監理門診,但金融業與科技業畢竟是不同產業,思考模式不同,考量也不同,許多跨域之間的溝通窒礙難行,除此之外,如何確立跨領域應用之主管機關,也是一大問題。

黃天牧停頓了一下,接著稍稍提高了音量說道,「我期待金管會能嘗試扮演一個角色,即尋求大家都接受的遊戲規則,換言之,我不認為我能在技術上領先科技業,或跟科技業一樣成熟,但至少在我責任之上,我願意提供一個平台,讓更多更好的溝通發生!」

建置一個單一窗口或單一平台,是金融科技發展藍圖中的重中之重。透過單一平台,不僅使科技業者及金融業可在遇到問題時互相諮詢溝通,也能在不清楚權責劃分時,匯集各部會及產業意見,有效降低三方的互動成本。

不只是帶來限制!法規與創新發展,其實相輔相成

除了承諾將提供平台作為金融科技業的單一窗口,金管會也並未忽略時時刻刻緊抓金融科技趨勢,一直十分關注最新FinTech應用的發展現況。

金管會綜合規劃處副處長胡則華就分享了幾個優質案例,像是凱基銀行中華電信跨業發展的專屬信用評分模型,就成功讓金融小白完成貸款。而日前瞄準外籍移工之小額跨境匯款,並申請進沙盒實驗的統振及易安聯,現已創下了每月4萬筆、數億元匯款金額的紀錄,兩家目前都已獲准再延長實驗期半年,等待電支條例修法後,便可以申請相關執照。

「電支電票條例合併,將為支付市場帶來新契機!」黃天牧興奮地說道,有鑒於聯合國研究報告指出,各國若調降移民工人匯款回母國的手續費,可讓開發中國家,多出10億美元用於教育的支出,統振及易安聯的個案實則具備國際意義。然而目前統振及易安聯只要一出沙盒就會違法,此時《電子支付管理條例》的修法,至關重要。

金管會銀行局局長莊琇媛補充,之所以要將電支電票條例整合,是因為規範電支與電票的法規是在不同時間草擬,規範不一,此外隨時光推移,目前支付的許多使用場景,已經不容易區分實體、虛擬,因此必須將兩者整合。預計完成整合後,將來不只是移工可以順利進行國外小額匯兌業務,台灣民眾也將成為最大受益者。未來消費者將可把悠遊卡內的錢,轉入其他電子票證帳戶或他人銀行帳戶,此外,電子支付或電子票證,也可使用最優惠的外幣來儲值。

法規與創新發展的相輔相成,同樣也體現在今年備受期待的純網銀之上。

去年7月,金管會宣布三家純網銀,包括將來商業銀行、連線商業銀行、樂天國際商業銀行,全數通過純網路銀行核准。由於三家純網銀各自具備社群、電商、電信優勢,連金管會官員都對純網銀的開業表示期待,並表示看好未來純網銀能透過網路,來搜集消費者搜集資訊、分析行為模式,藉此作為徵信資料的重要來源,造福沒有信用紀錄的小白用戶,真正實現普惠金融。

即便三家純網銀箭在弦上,莊琇媛仍強調,由於純網銀沒有實體,所以在KYC、資安防控上更為重要,不過一旦建立起健全的資訊安全機制,就可以建構起消費者對於純網銀的信任,進而讓更多人享受純網銀帶來的方便。

金管會資訊服務處處長蔡福隆表示,目前金管會已經比照對一般商業銀行的資訊安全標準,對純網銀展開要求。純網銀除了需要在開業前完成相關紀錄、檢核外,整個資安系統環境也要通過網路架構、資安檢測跟評估辦法,以期建立成熟完整的資安防控方案,為消費者帶來相應保障。

黃天牧強調,金融監理的根本,在於維繫穩定及安全,他也坦言,台灣土地及資金有限,業者勢必要走出去海外發展,也必須時時刻刻找尋創新模式,但自己作為金管會主委,將會在監理與兼顧風險控管之上,盡力協助業者向外發展。

走過十信事件、COVID-19,發現金融的穩定其實就像氧氣

「金融的穩定就像氧氣,民眾平時感受不到,可是一沒有氧氣就會活不下去。一旦發生危機,金融的穩定就非常值得眾人珍惜。」黃天牧指出,處於高位雖享有資源與權力,卻也承接相應責任,即維持金融的穩定。他分享自己剛進入金融司不到1年時,就遇到「十信事件」,而這起事件也讓他感受甚深。

1985年的十信事件是黃天牧的第一場生命試煉,當時因弊案爆發,重挫存款戶的信心並爆發擠兌潮。黃天牧以往也處理過問題銀行的擠兌及退場,發現不只老百姓驚慌,銀行行員也很煎熬,因為過去從未面臨過類似事件。

而在2008年爆發金融海嘯時,民眾的存款也出現大量挪移至公股行庫的情況,顯見在危急時刻,「穩定安全」還是一般民眾最在乎的事情。

因為經歷這些事件,黃天牧開始明白金融事件對民眾影響甚深,金融監理機關對投資人、消費者、存款戶,事實上是具備善盡維持金融穩定之職責的重責大任。

不過他也坦言,對照到今日仍在延燒的新冠肺炎疫情,金管會在維持金融穩定的同時,也必須讓金融業有更多更好的發展機會。

「作為監理機關,如果只是固守自己的安全,當然可以符合社會期待,但我期許金管會要稍微更進取些!我們固然要善盡監理責任,但金融行業畢竟也是產業,也需要有發展機會,不是只要確保穩定安全就好,還希望要發展得更好。」黃天牧停頓了一下,接著微笑說道,慎重而篤定。

黃天牧接著說,雖然不同世代、不同領域之間的哲學不一樣,但透過多多溝通交流,彼此穿在對方的鞋子上細細體會,相信不管是金融業、科技業,或是金融科技業,未來的發展都能更好更蓬勃。

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