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迎合退休族 保單再創新

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迎合退休族 保單再創新

撰文:王儷玲

2020年受金管會的壽險新制與新商品管理措施影響,壽險業利變型保單銷售銳減,反倒是投資型保單成為一大賣點,其中附保證投資型保單大幅成長,2020年上半年新契約保費約204億元,較前1年成長3.5倍。但因台灣保險業將接軌IFRS17會計制度及保險資本標準(ICS),金管會擔心附保證的範圍擴大,恐造成保險公司經營風險,因此目前只核准具保證最低身故給付(GMDB)的保單。

其實,附保證投資型保單與短期利變型保單不同,在長期投資下若能做好資產負債、定期風險的控管,好的保險公司應有能力銷售此類保單,建議金管會可以透過差異化管理,核准財務健全的優質保險公司銷售。因從國外經驗看,附保證投資型保單能提供不同功能的退休資產保證給付,符合台灣高齡退休市場的多元需求。

近期壽險業與保經公司在投資型保單的服務亦不斷創新,已發展出智能投資型保單,不但可以透過AI協助民眾選擇更好的投資策略以提升報酬率,還能做到自動再平衡機制。就有保險公司提供投資型保單智能基金挑選服務,根據保戶保單狀況、期望收益、風險偏好、退休年齡、生命週期等因子,提供客製化的投資組合,降低風險,同時兼顧穩健收益。也有保經公司推出「AI智能保單健診系統」,讓保戶更快完成保單健診,了解自己的保障缺口以及需補足的方向,提高整體作業效能。

此外,在美國指數型年金(FIA)也有智能投資的創新。FIA是連結指數的投資型保單,適合長期投資,在退休規畫上有一定的市占率,備受民眾青睞。例如Athene USA退休理財創新保單,2020發行FIA追蹤那斯達克指數和AI美股指數,即利用人工智慧大盤選股及當日再平衡來提高投資效率,可以獲得更好的績效表現。

再如AEL於2020年發行BofA Destinations Index的FIA新指數,採用風險平衡以及動能平衡,結合美國股市、美國國債、黃金指數,可在複雜的市場條件下提供穩定的波動度與報酬率。從長期投資來看,FIA可在投資策略上設定目標報酬率,提供客戶合理報酬率,若不解約,長期具有保本功能,也是退休理財的好工具。

在低利高齡的時代,壽險公司保單也必須轉型創新,從銷售類定存的利變型保單走向長期投資的退休理財保障。未來因應台灣高齡化,退休市場有相當高的退休理財需求,投資型保單應可透過保單創新,提供民眾更好的退休理財服務。(本文作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

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