銀行「通路王」業界「救火隊」

突破小格局，你需要大想法 2012-04-24 17:28

專訪合庫董事長劉燈城
合庫邁向金控　躋身四大之林
文呂學一攝影王裕舒

從國內銀行業界的「救火隊」，到超過300家分行的銀行「通路王」，合作金庫金融控股公司的籌設，正如火如荼的進行。合庫申設金控甫獲金管會核准，一旦設立，合庫將一躍為台灣第四大金控公司。且看合作金庫掌門人─劉燈城董事長，如何以「用心」哲學，帶動合庫未來的布局與發展。

合作金庫在台灣成立65年，從服務、輔導基層金融，以及協助解決十信、彰化四信等行庫問題，到申請設立合作金庫金融控股公司，合庫目前已是台灣銀行界總資產第二大、分行數最多的銀行。成立金控公司，早在2010年就開始就有初步的規劃，其意義為何？董事長劉燈城給的理由十分直接，「透過金控的成立，就能提昇合庫各事業體的管理效率，提昇跨業經營的績效。」
劉燈城表示，合庫在台灣已經成立65年，合庫早期是專業銀行，自民國94年民營化之後，民國95年又和農民銀行合併，合庫的業務面愈來愈廣，當前事業體業務已包括票券、資產管理、人壽、投資信託、證券...等，不再只是單純的銀行業務。以證券服務為例，在管理上與經營銀行大不相同；合庫還有其他多項種類的業務及數間子公司，在管理上因業務特性而有差異，因此透過金控的方式來管理比較合適。

多管齊下　進軍對岸
合庫除了在台灣的金融業保持領先的地位外，布局對岸的時間點也十分早，大概10年前在北京就設有代表處。劉燈城表示，當時因兩岸關係緊繃，所以一直無法改成分行；後來因為馬英九總統上台以後，兩岸的關係和緩，並簽訂MOU，加上兩岸法令有了調整，所以代表處得以改設為分行。目前合庫代表處設在北京，而分行座落在蘇州。
對於對岸的布局，劉燈城指出，在大陸的布局計畫分為3個重點，首先要提高蘇州分行營運績效：合庫目前已獲行政院金管會及中國銀監會核准增加蘇州分行營運資金人民幣7億元之申請案，希望藉由這個重大的進展，擴大各類業務的承作能量，為當前廣大中國大陸台資企業，提供最佳的金融支援後盾與支持。第二是增設據點：運用ECFA早收清單金融服務項目之優惠，擇選台商聚集密度高、經濟成長率高之區域，輔以當地政府之獎勵措施，作為分行及支行據點考量，分行部份如重慶、成都或天津等地區均已納入評估範圍；支行則以蘇州市轄下之八區作為選擇的標的，在未來如果第2家或第3家分行營運的狀況不錯，合庫則將考慮能以設立子行的方式在大陸發展，而目前大陸也開放村鎮銀行，村鎮銀行的規模比較小，如果法律上允許，合庫也會列入評估。第三是加強與陸資銀行之策略聯盟：為能快速掌握契機服務台商及強化合庫大陸市場營運根基，合庫積極且成功地接觸大陸國有銀行及政策性銀行並與之結盟，目前已完成與中國銀行、農業銀行、國家開發銀行及交通銀行業務合作協議之簽署，希冀藉由陸資銀行在地之優勢及經驗，就資金、教育訓練、聯貸等方向進行合作，以滿足海峽兩岸台商客戶深層且寬廣的金融服務需求。
劉燈城強調，受限於大陸當地法規，現階段台資銀行尚無法承作人民幣業務，僅能承作外幣業務，因此合庫初期將以承作企業金融業務為主軸，例如貿易融資及聯貸業務，擇優貸放。至於是否會參股陸銀，因考量中資銀行財務透明度及投資風險等因素，且受單一外資銀行持股20%投資比例限制，無法掌握實質主導權，合庫對於參股方式較有顧慮。

合庫老字號根基好　五大優勢不畏競爭
談到競爭優勢，劉燈城認為合庫具有五大優勢：
(一) 信譽卓著、營運根基穩固的指標性銀行
合庫65年來深耕國內市場，存、放款市占率、資產規模、聯貸業務及中小企業放款等，均居本國銀行領導地位，根據99年7月份銀行家（The Banker）雜誌統計，全世界1000大銀行按總資產排名，合庫排名第158名。為拓展營運範疇，與全球資產排名第3大的法國巴黎銀行集團合資成立合庫人壽及合庫巴黎投信，也積極跨足證券領域，期能建構完整金融版圖。
(二) 分行布建完整，通路優勢領先同業
合庫國內外據點超過300家，具零售市場競爭優勢。以合庫人壽為例，該公司去年4月20日才正式成立，但因合庫擁有通路之優勢，在全體同仁努力下，在不到1年時間裏，99年保費收入即突破400億元，創近年新成立壽險首年的最佳紀錄。另6月中旬甫成立之合庫巴黎投信，其所募集的第一檔台股基金「合庫巴黎台灣領航基金」，於募集首日就突破成立門檻30億元，短短5天募集期間，光是合庫單一通路即募得接近55億元，展現全國第一大通路銀行的「吸金實力」。
(三) 擁有雄厚的客戶基礎
透過在地65年的金融服務經驗、逾300家國內外服務據點、及將近9,000名員工，提供近700萬個人戶與企業戶全方位金融服務。合庫穩健踏實的經營理念，亦深受客戶的信賴與推崇，有助於推動各項業務的整合行銷活動，並可提供客戶One-stop-shopping最便利的金融服務，達成客戶與合庫雙贏的成果。
(四) 建構兩岸三地金融服務平台
大陸蘇州分行已於99年12月正式營運，加上OBU分行、香港分行及與中國銀行、農業銀行、國家開發銀行及交通銀行，簽署MOU等各項策略布局，結合國內分行廣大通路，可提供兩岸三地全方位的金融服務。
(五)擴大海外布局，提升合庫國際知名度
合庫目前積極擴大布建海外據點，除已營運之台聯子行、西雅圖分行、洛杉磯分行、香港分行、大陸蘇州分行外，澳洲雪梨分行亦已於100年9月20日正式開幕營運。另越南胡志明市及柬埔寨金邊分行等均在申設中，可望加速合庫國際金融業務之成長，提升國際知名度及合庫競爭力，期能在成為國內金融市場的領導銀行之後，進一步朝區域性國際化金融機構之遠大目標邁進。

「救火隊」到「整併專家」
在成立合庫金控後，其中一個受到關切的問題，就是合庫會不會繼續扮演救火隊的角色？劉燈城認為，只要抱持著正面態度以平常心面對，在當時看似棘手的問題，事後卻能有意外的收穫，例如在民國74年到90年間，國內部分基層金融機構發生經營危機，合庫配合政府政策適時協助救援，概括承受問題金融機構，不僅發揮金融穩定效果，在合庫上下群策群力下，扭轉承受資產之劣勢，轉虧為盈，亦因此促使合庫資產規模大幅成長。而部分承受基層金融機構之行舍，經過時空轉換，價值也大幅提升。合庫即在這種獨特的模式下，慢慢茁壯。因此，未來是否扮演救火隊的角色，劉燈城笑著說：「緣份很重要。」由於許多的整併經驗，目前合庫的同仁從不同的領域，來到合庫的大家庭，所以合庫在運作上一直非常的順利。在未來，如果整併對合庫來說，有它的利基，劉燈城表示，到時就看合庫與大家的緣份，也不能強求。因為合庫現在是上市公司，所以要看股東和社會大眾，是不是對整個合庫有益，這都是合庫必須要考慮的。
此外，大家所關切的另一個問題就是茂德聯貸案的後續處理，是否會影響到合庫金控的進行？劉燈城說，茂德聯貸並不會影響合庫金控的進度。由於茂德公司於金融機構總授信金額龐大，往來銀行家數眾多，銀行公會自律性協商機制已於99年12月底截止，無法以過半數之決議要求全體銀行一體遵循，要整合融資銀行意見並形成共識有一定難度。目前銀行團已就茂德債權3大項目進行協商，包括展延還本、降息，和茂德確定找到金主增資的前提下，評估適度減債的可能性，債權銀行基於避免債權延滯發生及協助產業發展之基礎下，希望達成協商共識。合庫目前已提列備呆超過50%，希望幾個月後會提高至70%，整體來說，本授信案對合庫影響不大，經評估應不影響本年度獲利能力。
劉燈城強調，合庫金控預定100年12月1日成立，從資產規模來看，將成為台灣第四大的金控公司。未來在業務運作上得與其他金控並駕齊驅外，也將能進一步擴大通路價值，朝銀行、壽險、投信、證券等四大領域多元發展，期望藉由共同行銷模式，整合旗下事業體之資源，擴大客戶群及產品範圍，提供整合性之產品與服務，以達成一次購足之全方位金融服務，並進一步提高合庫集團整體之獲利性，以有效提升股東權益，成為國內優質之金融控股公司。