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用基金存退休金 3位專家教你這樣挑

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用基金存退休金 3位專家教你這樣挑

撰文:張國蓮

存退休金的時間長達數十年,過程中一定會經歷多次股市漲跌週期以及個別公司的興衰消長,影響投資人退休理財的決心。對此,知名財經作家蕭世斌認為,想要降低各項變數對長期持續、紀律存退休金的干擾,全球型股票與全球型債券ETF最適合。

然而目前台股掛牌的200多檔ETF中,並沒有全球型ETF,投資人多以美股、美債ETF來替代,效果不免打折扣。反觀發行已逾千檔的境內外共同基金,具有選擇多元與規模大的優勢,今(2021)年9月底公募基金的規模達6.7兆台幣,遠高於ETF的1.9兆台幣。再加上基金平台手續費幾乎都下殺至0元,基金教母蕭碧燕認為,長期以基金來存退休金,效果不見得比ETF差。

但是,如何從上千檔基金中挑到適合存退休金的標的?本文特別提供3位專家的方法,投資人可以選擇合自己心意的一種當參考。

 

方法➊首選全球型標的

3步驟買到金雞母

蕭世斌以國內首創提供「退休理財」為目的的基富通好好退休準備平台為例,平台上現有40檔基金為長期存退休金的核心標的,蕭世斌建議優選全球股票型與全球債券型,若個人無法決定股債的配置比例,可改選目標日期型基金,由基金經理人隨距離到期日的拉近,調整股債比例。上述之外的基金種類,蕭世斌認為不須列入考慮。

當投資人決定用全球型股票與全球型債券自組曝險部位後,蕭世斌建議以3步驟挑選基金:

➊挑選已有長期績效表現的基金,才能進一步確認、評估是否符合個人需要。

➋自組高夏普值(承受每單位風險所獲得的報酬)曝險部位,若無法決定,股債各半通常可以符合高夏普值的需求。

➌離退休時間越近,將現金部位逐步調高,並降低曝險部位。例如預計60歲退休,30歲時的曝險部位100%,到40歲時曝險部位改為約70%,50歲則降至約50%。

 

方法➋股優於債

累積資產效益大

蕭碧燕檢視基富通好好退休準備平台上的40檔基金後,提醒以下3重點:

➊年輕人定期定額投資,股票優於債券:根據試算,在同樣時間裡,買股票型基金累積的金額比買債券型基金高很多。年輕人以累積資本為主,買股票型基金累積資本的效益相對高。蕭碧燕建議年輕人累積一大筆資金後,再買債領息,這樣才有感。

➋成熟市場債券基金較適合長期存退休金:不管投資公債或公司債,優選成熟市場,不要買新興市場債券基金,新興市場債券基金較適合3~5年的波段操作。

➌為了累積退休金,要做到不停利、不停扣:挑對好基金一直買下去,這樣做不會有太大問題,但若是買到不好的基金,投資人可能產生損失。蕭碧燕檢視目前平台上40檔基金,認為部分基金並不適合這樣做。

 

方法➌專家幫你做功課

挑出報酬穩健基金

基富通總經理黃致淵表示,好好退休準備平台是根據專家訂定的標準,篩出適合存退休金的基金,篩選標準分成境內、境外2種,如表格所示。

以這些標準篩出來的基金主要是以大區域、大範圍的股、債、資產配置型基金為主,黃致淵強調,好好退休準備平台的目的是引導投資人不追逐一夜致富、超高報酬,而是穩定、分期、紀律、長期,持續做下去。

從篩選出的40檔基金來看,大部分是全球股票、資產配置型基金,風險為相對較低的RR3~RR4,年化報酬率5%~7%,符合分散風險、降低波動的目標,只要投資人長期投錢進去,應可享有長期穩健的報酬。

 

全文未完,完整內容請見《Money錢》2021年11月號第170期

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