【樂透人生】弄懂這個數字 減少奮鬥二十年

許多人說自己一生不求大富大貴，只求安穩過小日子。然而，無風無浪的一生需要用到多少錢？多數人對自己一輩子花用心中沒個譜，因此大半生扛著龐大的財務壓力，口袋有錢、沒錢都心浮不安。

理財的關鍵動作之一，先弄清楚這輩子所需，不要小看這個數字，這是個神奇的數字，是財富之鑰，幸福致富的關鍵密碼。

要怎麼知道人生財務需求為何呢？下列根據大數統計所得的資料所繪製的「人生收支曲線示意圖」，圖示各階段獨特的財務需求動態。 人生可概略分為三大階段：第一階段為出生到就業，第二階段為就業到退休，第三階段為退休到死亡。每個階段各有所需的重大支出和收入金額。

以在台北生活，年輕夫妻養育獨生子女一家三口小家庭為例：假設夫妻雙薪25歲開始工作，持續工作40年，65歲退休，活到85歲死亡；養育一個子女從出生到大學畢業；通膨每年1%。計算這樣所需要的花費是：
第一階段：靠爸時期 陽春花費600萬元起跳
人生第一階段基本上只有支出，鮮少有收入，原則上就是靠父母供應支持。部分人在或許有打工的收入，但是佔整體支出仍是少數，幸運一點的人或許父母會利用壓歲錢幫忙買基金、股票代為投資。這段時間父母無條件付出，通常不求回報。

這個階段會花掉多少錢呢？從哇哇墜地到大學畢業，0到22歲，估算每月平均花費約2萬元，以通膨每年1%計算，22年共需要花費587萬，算600萬好了。這應該是很節省的花費了，如果參加補習、才藝班、安親班、讀私立學校、遊學等，或者讀研究所等，金額則遠大於此。也就是說，從襁褓到大學畢業，省省花用，陽春花費600萬元起跳。
第二階段：高責任期  泰山壓頂
第二階段進入高責任期，如果結束單身進入小家庭，財務收支運用思考改以小家庭為單位。在高責任期所需要的花費，簡單概算：婚禮開銷盡量收支平衡，皆大歡喜；養兒育女到22歲含教育費用，前述已估計約需600萬；購屋置產以大台北公寓房價計算1200萬（房貸1000萬，20年，利率2%，每月付5萬本利）；基本款汽車60萬元，超節制20年換一部車，40年只換2部車，付現120萬元；房屋稅、地價稅、汽車牌照稅、燃料稅、保養費、油錢和交通費，一年概算6萬元，40年共240萬元（每月5千，不計通膨）。

一家三口過簡樸生活，家庭基本開銷每月2萬元，以通膨每年1%計算，40年共花費1173萬，算整數1200萬。保險每年20萬，繳20年，共400萬；維持小日子的小小品質，每年旅行花費估6萬元，這個金額只能國內旅遊，如要國外旅遊要很精省懂門道，40年共240萬（每月5千，不計通膨）。

上列計算只估算基本開銷，不含奉養父母的孝親費用等，一個小家庭在這階段大項消費加總起來，至少4000萬元。
第三階段：黃金歲月退休期 口袋要有錢
第三階段假設從65歲退休到85歲死亡，生活費每月3萬元，以通膨每年1%計算，估算792萬，算整數800萬。這時候每月3萬元的購買力相當於40年前每月2萬元的購買力，退休後基本的生活品質應該可以維持一定水準。預留200萬當緊急支出或部分旅行支出。萬一人生最後10年生病需要看護費、營養費、醫療費用，如果買到足夠保障，可將這筆費用完全或大部分移轉給保險公司，否則可能要賣房來支付。這個階段基本開銷要1000萬元起跳。
高風險時代 贏在有準備
小家庭大項目費用加總起來，所需要的消費金額至少5000萬，含4000萬基本開銷和1000萬養老金，來度過一生的日子。兩人花40年賺5000萬，不難。但如果要購屋，至少有20年的時間，每月要賺10萬元以上，才有可能打平開銷，房子才不會被法拍。如果一切順利，小家庭一生會養大一個小孩，留下一間房子，幸運一點或許還有機會留下一些保險金，這是一般人的收支曲線圖，而前提是照著期待中的「完美劇本」走。

然而，經濟轉型快速、不論藍領、白領階級，隨時有失業的可能，遭逢生病或意外而被迫退出職場，這一天何時到來，我們不會知道，但我們一定要在這天來臨之前，做好賺到5000萬的準備。
如果夫妻同時中年失業，45歲就被迫退出職場。2人只賺20年，要賺到5000萬，難度就稍微提高了。所以在第二階段高責任期這個階段，除了工作收入之外，本業收入除必要支出外都必須投入理財，滾動財富的效果才會越大，收入要遠高於支出，才能有儲蓄為老後存糧。
莫讓長命百歲成為災難
台灣人口正快速老化，老人人口增加，官方估計2018年台灣老人人口比例將超過14%，進入聯合國衛生組織定義的「高齡社會」；到了2026年老人人口比例超過20%，達到「超高齡社會」的標準，也就是說到時候台灣平均每5個人就有一個老人。根據媒體調查，台灣有六成的人不瞭解如何作退休理財規劃，而且36歲才開始計畫。

事實上，金融局勢多變，退休理財規劃的難度愈來愈高，愈早行動愈好。我常常提到『財富之梯』概念，建議大家從工作、理財、學習三面向，為自己打造通往財富自由之路。而這也是有錢人族群，靠著工作和理財收入來支付生活支出。儲蓄理財淨資產大於所有支出，財富得以持續累積或至少不蝕老本。 超級富豪鑲金包銀 小資行動翻轉命運
富豪族群財富持續上揚，英國的一項調查發現英國超級富豪父母將3/4財富留給子女，因此要300年後其子孫財富才會與一般英國人一樣。超級富豪他們建造的是「財富火箭」，靠著自己的「產業」收入，財富得以迅速增加持續累積，而其成長之快速，根據推估全球財富金字塔頂端1%的富豪，到了2016年可能擁有或控制全球半數的財富，而金字塔底部80%的人，資產總合只占全球財產的5.5%。

要成為富豪族群不只是需要努力，還需要天時地利等等條件配合。但是從一般人到有錢人這個族群，是可以透過有計畫的執行而達到。當你知道自己需要準備多少錢是第一步，開始擬定策略行動，有準備的人和沒有準備的人，可以選擇退休時間甚至相差達20年。聰明的人們，開始打造自己的『財富之梯』吧！
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