【樂透人生】無痛理財～不投資一樣能提早退休

日前拜訪南台灣一間重新整理的教堂，馬賽克的裝飾透著莊嚴的光輝很是漂亮，參觀完畢到附近用餐時，隨手翻閱教堂義賣的老照片集，併桌坐在對面的年輕人好奇探問，因著戶外落大雨，被雨困住的我們就這樣開講起來。
 
年輕人利用轉換工作空檔環島，聽到我從事財務規劃工作，他說：「以前我爸爸投資股市失敗，家裡欠了很多錢。我從小就認為投資理財會害人，我都告訴自己能不碰就不要碰，至少心安理得。」一個人單車環島，顯然是個有行動力的新生代，但對於未來和此刻的天空顏色一樣，有點悲觀，「難道單純靠『薪資』就一輩子就沒有希望嗎？」他詰問著自己的困惑。
 
我可以理解年輕人的心情，因為我的太太的成長過程就是這一套劇本。年輕人和我太太一樣誤解「理財」的意思，以為理財就只有投資，我們花了很多的時間溝通觀念。事實上，投資只是理財行動中的一環。
 
「以現在的經濟環境，我們還能上一輩一樣，單靠薪水就可以車子、妻子、孩子、房子和金子都有嗎？」。
 
「當然可以！只要你願意及早做好自己的計畫性財務目標，並即按部就班去執行」。
 
「財務計畫，怎麼做？」他語氣透著好奇與一點興奮。
 
「簡單來說，財務計畫是所有行動的基礎，進行財務計畫有兩大方法可以參酌：一是『目標並進法』，另一是『目標順序法』。選擇的主要考量是重大財務目標的急迫性和重要性，也牽涉到收支、資產負債，和投資報酬率。」更進一步來說，「目標並進法的意思是，同時執行許多財務目標，它的限制是除非收入夠高或已經有一大筆錢，否則短期內很難同時達成。而目標順序法是有多少錢做多少事，優點是目標可在既定的條件下如期達成，缺點是時間會拖很久。」
 
按部就班這樣來 不用承擔投資風險生活一樣樂透
 
「聽起來你有結婚的打算，也不喜歡太高風險的投資，把時間拉長可能是你想要的方式。一旦你結婚，夫妻齊力賺錢，只要有40年不間斷的工作收入，一生所需費用約5000萬元，不用透過投資，依然可以達到人生目標，甚至還有機會提早到60歲退休，而不用等到65歲法定退休年紀」。
我試做一個小資族的「目標順序法」財務計畫書：以在台北生活，年輕夫妻養育獨生子女一家三口小家庭為例。假設夫妻雙薪25歲開始工作，持續工作40年，65歲退休，活到85歲死亡；養育一個子女從出生到大學畢業；通膨每年1%。
 
這樣所需要的花費是至少5000萬元（請參考0821本報專欄【樂透人生】弄懂這個數字 減少奮鬥二十年）。計畫性支出費用：
 
[nop]25歲到65歲：每月生活費2萬元，稅、汽車相關費用和交通費等雜費每月5千元，旅行每月5千元，共40年。
25歲到45歲：保險費用（純保障不含儲蓄險和年金險）每年繳20萬元，共20年。
30歲到52歲：生獨生子女養育費，每月2萬元，共22年。
30歲和50歲：各買一輛汽車，每輛60萬元，共兩輛車120萬元。
35歲到55歲：35歲買房，總價1200萬元，頭期款200萬元，貸款1000萬元，每月房貸5萬元，繳20年。
65歲到85歲：退休時期花費1000萬元，共20年。[/nop] 假設：25歲到30歲，工作前5年，每人每月薪水3萬元，外加年終獎金，家庭年收入80萬元。30歲到35歲，每人每月薪水4萬元，外加年終獎金，家庭年收入110萬元。35歲到65歲，每人每月薪水5萬元，外加年終獎金，家庭年收入140萬元。儲蓄利息1%，與通膨相同。 為簡化計算，假設通膨等於投報率，不特別列入計算，這個小家庭的薪資儲蓄結餘會是：
 
[nop]1.每年結餘24萬元(25~30歲)，5年共120萬元，扣買車60萬元，儲蓄餘額60萬元。
2.每年結餘30萬元(30~35歲)，5年共150萬元，扣買房頭期款200萬元，儲蓄餘額10萬元。
3.每年結餘0萬元(35~45歲)，儲蓄餘額10萬元。
4.每年結餘20萬元(45~50歲)，5年共100萬，扣買車60萬元，儲蓄餘額50萬元。
5.每年結餘20萬元(50~52歲)，2年共40萬元，儲蓄餘額90萬元。
6.每年結餘44萬元(52~55歲)，3年共132萬元，儲蓄餘額212萬元。
7.每年結餘104萬元(55~65歲)，10年共1040萬元，儲蓄餘額1252萬元。[/nop]
 
從圖二和數字可明顯的看出：55歲房貸還完以前，手頭非常緊，積蓄也不多，若臨時應急，甚至可能完全沒有儲蓄。但工作最後10年儲蓄金額可以大幅提升，達到1000多萬元的水準。如果此階段撥出一些錢來購買儲蓄險，儲蓄效果會比銀行定存好一些，再加強醫療險，老年退休會更有保障。小家庭大項目費用加總起來，所需要的消費金額至少5000萬元，含4000萬元基本開銷和1000萬元養老金，來度過一生的日子。兩個人花40年賺5000萬元是合理可行的數字。但如果要購屋，至少有20年的時間，每月要賺10萬元以上，才有可能打平開銷。
 
最後還有兩筆「救命錢」，65歲後領取「新制」的勞保和勞退。依目前的公式計算所得，勞保年金年資40年：每月兩人可領43900*40*1.55%*2=54436，領20年共1306.5萬元。勞工退休金年資40年：雇主每月提撥6%，2人40年月收入總和6%=266.4萬，加計算投資效益和利息概算293.5萬元。這兩個數字加總為1600萬元，如果政府沒破產也勢必要調整給付金額，1600萬元再打4折還有640萬元，有領到算多出來的，老年生活更有保障。
 
如果只工作到60歲，儲蓄餘額變成732萬元。再加上勞保915萬元（提早5年打8折），勞退估算245萬元就好，這兩個數字加總為1160萬元，全部打4折還有464萬元，加儲蓄共1196萬元，也可守住晚年生活品質。
 
用財務計畫駕馭金錢，不要讓金錢被陰影與恐懼駕馭
 
從25歲的每月3萬元到35歲的每月5萬元，這個薪資的計算基礎並不高，是一般上班族可以達到的水平。要考慮的變數是，失業與健康的威脅。在總額的收支下，如果不依賴投資收入，想辦法增加本業收入或兼職增加收入，可提早達到財務目標。透過進修提高自己的職業競爭能力是開源的一個好路徑，也很適合想要穩健過一生的人。
 
「不要害怕處理金錢，當你愈逃避它，它就愈緊緊依附在你背後，造成壓力陰影。」當我們面對陽光時，陰影就被甩在後頭。我告訴年輕人，我曾經告訴過太太的一一句話，「用計畫駕馭金錢，不要讓金錢的陰影駕馭你。」鼓勵抗拒「理財」的人，好好整理一下自己收入與支出，依照計劃按部就班進行，這會讓你生活更踏實而且落實目標，達到心想事成。
 
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