文：戴瑞瑤
6月底發生的八仙樂園塵爆事件讓許多父母為之心碎，一想到漫長的復健之路就心酸。傷亡者中有91位是高中職以下學生、170位大專院校學生，雖然不是每個人都有投保商業醫療險，但均能獲得保險理賠，關鍵原因是他們都是學生，因為有被強制納保學生團體保險，所以享有相關保障。
9月開學季，許多家長都會收到子女的學費繳款單，上頭密密麻麻詳列的各項收費項目，你曾仔細看過嗎？其中一項就是「學生團體保險費」，這個關乎全台逾600萬學生權益的學生團保的保障範圍有哪些？當孩子發生哪些狀況可以理賠、哪些又不會理賠呢？
示意圖：資料圖庫
高中職以下學生團體保險每一學年都是由全台22個縣市聯合委託台灣銀行向保險公司招標，目前全台幼稚園、國小、國中、高中職（含）以下的學生團體保險，近4年來是由三商美邦人壽得標承保。至於大專院校則是由個別學校自行單獨招標，因此各校的承保公司、保障內容、保費未必相同。
就保費看，原則是每學期註冊時由學校代收，在註冊繳費單上會註明「學生團體保險費」一項。教育部會補助1/3保費，其餘保費則分上下學期與學雜費一同收取，年總繳保費全台灣高中職以下學生每人都相同。
再就保障範圍分析，高中職以下學生學保的保障都是一致的。基本保障範圍為「身故」、「殘廢」、「住院醫療」3大項，針對特殊身分的學生，不但由教育部全額補助保費，還可以有重大手術保險金的理賠。但是醫療費用的給付並不包含掛號費、診斷書證明、運送傷患、看護費、指定醫師費用，要特別留意。而大專院校的學生團體保險範圍，除了上述3大項，有一些學校還會再加上門診手術給付、加護病房、燒燙傷病房、癌症病房日額、初次罹癌保險金、重大燒燙傷保險金等項目。
雖然學生團體保險比起其他商業保險單純，但過去仍產生不少爭議，以下針對學生團體保險容易產生的疑問來一一探討。
疑問1》寒暑假發生事故是否理賠？應屆畢業生，例如高中升大學，暑假期間也有保障嗎？
解答：寒暑假期間也理賠！學保的保障期間是8月1日到隔年的7月31日，新學年的保障也是從8月1日開始銜接，因此保險公司不能因為是寒暑假發生事故拒絕理賠。
疑問2》休學與延畢生保障會不會終止？
解答：不會終止！學保是以學籍為承保的標準，轉學、休學與延畢的學生，學籍仍有效，只要有繼續繳交保險費，就還在保障範圍。因為休學頂多1年，最多再延長1年，且不用繳註冊費，學校會以雙掛號通知學生要繳交保險費，並建議學生一次繳交整年度（2學期）的保險費來維持保障。不過，若是退學，就會終止保險契約而不在保障範圍內了。
疑問3》可否帶病投保？先天性疾病、既往症也會理賠嗎？
解答：學保屬於政策性保險，沒有核保問題，只要是辦理註冊取得學籍，並繳交保險費，學生就擁有學保保障，可以帶病投保，且不管是否有過疾病歷史、先天性疾病或甚至是罕見疾病，在學保的理賠項目上都可獲得保障。但針對幼兒園學童，目前如果帶病投保但在90天內身故不予理賠。
至於進修學校、補校、在職專班、學分班的學生，既往病史則不在給付範圍內，從承保後所產生的疾病才理賠。還有針對65歲以上的學生，則會要求填寫健康報告書，並在7天內審核，如體況不佳，保險公司可以拒絕承保，並退還全額保險費。
疑問4》學保理賠可否採用醫療收據副本申請理賠？
解答：可以！針對住院醫療、傷害門診等醫療保險金都可使用收據副本來申請實支實付理賠，不會因為收據正本交給商業保險的保險公司而無法申請學保的給付金。
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