小芸（化名）希望退休後能有現金收入，於是在今年買了3張美元保單，不過這筆金額不小的保費是靠賣房的錢來支付，用保單規畫退休現金流真的能符合需求嗎？
用保單存退休金 為何反透支？
撰文：戴瑞瑤
我今年38歲，與老公育有3個孩子，分別為16歲、14歲與8歲。我們家庭年收入約86萬元，並不算太低，但因為存下來的錢，幾乎都放在房子上，也就沒有太多的投資經驗。但由於目前現金部位就只有20多萬元活存，讓我很擔心，將來我和老公的退休生活會不夠支應。
因為我和老公希望在65歲退休後能有現金收入，就在今年買了3張美元保單，一年要繳的保費約新台幣45萬元。這些保單只要繳費4年，期滿後就能開始每年領取生存保險金到終老。而這一筆金額不小的保費，是靠賣房的錢來支付。想請問，用保單規畫的退休現金流，能符合我們的需求嗎？
我們會賣掉房子，是因去年婆婆過世，為了照顧公公，便搬回老家與公公同住。賣掉房子的所得則用來還清房貸，以及繳納美元保單的保費，這樣還餘有230萬元，目前放在定存，我打算未來美元保單繳不出來時，就用這筆錢來支付。
另外，我們一家人目前年繳保費約76萬元，除了上述3張美元保單、2張只要再繳費2年的新台幣儲蓄險，以及我跟老公的壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險等醫療保障，這樣保障是否已足夠？請《Smart智富》月刊給予我解答。
專家建議：減額繳清美元保單，並補足壽險缺口
認證理財規畫顧問（CFP）許秀菁
針對退休規畫，保險是不錯的運用工具之一。但小芸和老公一口氣買了3張美元儲蓄險，這樣的做法會帶來哪些問題呢？
1. 年度收支赤字：
由於小芸與老公沒有記帳習慣，因此他們沒有發現去年家庭收支已出現35萬元負現金流，光儲蓄型保費支出就占全年開銷的71%。小芸和老公可能因去年賣房子後，手上還有200多萬元的存款，所以不覺得財務會有問題。可是，小芸的長子將在3年後就讀大學，5年後更有2名子女將同時念大學，學費、生活等開銷必定大增，財務壓力只會惡化。
2. 用美元保單規畫退休需承擔匯率風險：
小芸與老公雖有退休費用不足的風險意識，但卻沒有進一步做估算。小芸忽略計算65歲後可領勞保、勞退年金，扣除政府發放的年金後，才是要靠保單補足的退休金缺口。且小芸與老公退休後還是使用新台幣，若將現金全部投入美元商品，長期有退休後支領的匯兌風險，中短期則有因急需用錢而面臨的解約金、匯兌等風險。
為了解決上述問題，我給予小芸下列建議：
建議1》3張美元保單減額繳清後，用定期壽險補壽險缺額
以小芸家經常性月支出的所得替代率60%估算，小芸和老公退休後每月約需2萬5,000元的生活費。而經試算，小芸和老公在65歲退休時，光是勞保、勞退年金，每月就可領約5萬元，即使加上每年2%通貨膨脹率計算，也還能支應小芸和老公退休後的生活所需。
小芸家沒有退休缺口，且家庭財務又面臨透支，因此建議他們將3張美元保單辦理減額繳清。至於減額繳清後的保單，仍然會有分紅。再過8年，若有購屋等資金需求可辦理解約，因為分紅的金額加上解約金，幾乎就能打平小芸全部繳付的保費了。
此外，小芸夫妻在保障型保險規畫上很足夠，唯獨在壽險上有缺口。經過推算，小芸的壽險保額還缺284萬元、小芸老公缺329萬元，建議兩人用20年期定期壽險保障到最小的兒子大學畢業即可。
建議2》定存加上年結餘，年報酬率5%達成教育金目標
每年9萬元的結餘，首先要用來準備「緊急預備金」，以6個月的家庭經常性支出來計，小芸家需30萬元，目前可先用活存的20萬元，加上今、明2年的年結餘，存在定存中以備不時之需。
另外，小芸夫妻在不久的將來還會碰到2項大筆支出：①3名子女的教育金，大學4年共約120萬元；②將目前居住屋的所有權買回，需450萬元。經試算後，若小芸家在2年內準備好家庭緊急預備金，則接下來的年結餘，投入年化報酬率5%的投資工具，就能達成累積子女教育金的目標；65歲後的結餘更可作為旅遊或醫療基金。
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