猴年到！上班族年終獎金多半已經入袋，獎金這件事向來是有人歡喜有人愁。在大環境景氣變動劇烈環境下，愈是覺得獎金稀薄，愈要化悲憤為力量，將年終獎金養肥、養大，早日完成退休規劃。
台灣社會M型化明顯，有錢的人愈有錢，貧窮的人愈貧窮。我假設在網路上看到這篇文章的人，已經具備有一定適應資訊的能力。擁有這樣的基本條件者，就有機會依靠有系統的規劃，建立個人的財務安全網，而年終獎金就是這規劃的第一步。
世界當然不公平，但你有機會做選擇
所有的證據都顯示，富有的人機會比較多，連年終獎金都是富有的人拿走多數。也有些人會說，就這麼一點點錢做不了什麼事情，乾脆一次花光，萬萬不可掉入這典型的「魯蛇」思維裡。沒錯，世界是不公平的，連下面介紹年終獎金的運用方式都分有「勝利組」與「平民組」，但往好處想活在台灣，至少還有機會可以為自己做選擇。
年終獎金的運用宜「看長不看短」，是著眼於年終獎金這非固定收入，理論上應該不會排擠到現有的生活開支，因此應該優先列入為退休規劃資金的盤算。退休計畫啟動的愈早，複利的效益愈大，具體的計算在文末會舉例說明。
優化個人財務
依據個人的財務條件不同，愈是財務狀況良好者，操作策略「攻守皆宜」，但切忌毫無所為，日本已經採取負利率政策，台灣的利率亦看跌，錢擺著自然就變薄。因此，建議投資屬性再怎麼保守者，拿到年終獎金除了犒賞自己，至少可加買「保障」或將獎金移至購買「儲蓄險」，除了強迫儲蓄和抗通膨外，尚有財務移轉及稅負上的優勢。
身為理財規劃顧問，我必須坦白高所得族群較有尋求專業協助的意願，但是實際上資源愈有限的人，愈應該學習如何做有效的規劃，才能達到財務優化。
這裡，說明幾個基本觀念，有心者可以參考先，先自己練習也無妨。首先是顧好退休樂活四大帳戶，檢視「養老生活費用」、「休閒娛樂費用」、「醫療費用」和「居家照護或長期照護費用」帳戶金額，明瞭自己的缺口所在。
通常，如果有財務方面的困擾，去找理財規劃顧問談，顧問現在建議你做的事，是為你未來著想，基本上一定會有加強保障或投資這兩部分。你需要提供的是目前的所得資料、資產負債、保單、預計何時退休、身體狀況、家族病史、何時有何種資金需求等等，透過專業人員協助審視你心目中的計畫是不是具體可行，並且朝個人限制條件內，最有利方向修正。高資產者還要要規劃遺產和贈與稅，也要了解房地合一稅的問題，對家族財產最好分清楚。
理財規劃顧問與你合作擘劃出專屬的財富地圖，但是你必須拿著地圖真正上路。如果沒有下定決心執行，是不能順利達陣的，關鍵在執行力。
社會福利保險破產ING
對一般人而言，勞保與勞退這兩筆錢，會是退休規劃的一點寄託，而軍公教人員的月退黃金保障，能有多少時日好光景，亦不無疑問。從相關的資料看起來，想要只依靠社會保險，退休後過著無憂無慮富足的生活，情況並不樂觀。
攸關軍公教退休保障的退撫基金，至去年底整體規模已達5653億元，軍人部分率先在2011年起收支不平衡；教師在2014年；公務人員則是2015年；整體基金2014年起入不敷出。1月29號銓敘部公佈去年退撫基金投資大賠了108億元年。目前勞動基金規模為2兆9633億元，2月1日勞動部勞動基金運用局公布去年勞退基金投資績效，整體虧損達66億元。四大基金如果收益率無法改善，加上年金無法改革，恐加速破產速度。
現行的所有社會保險制度如果沒有改革調整，老年年金和退休金破產只是早晚的問題，無一倖免。所以新政府520上台後一定要改革，無論決定甚麼執行方案，一定會比現在晚拿、少拿、多繳費，所以我們自己存退休金的責任會加重。在財務規劃時，我會建議暫時先忘記勞保和勞退兩筆錢，否則也要打3折比較保險。健保一樣要改革，如果不是超收二代健保補充保費，一樣會破產，自費項目和金額也會愈來愈高。所以到頭來不管你願意不願意，要或不要都得要靠自己。
愈窮愈要理財，創造複利效益
社會福利制度無法依賴，自立自強比較可靠。趁著還有能力時攢下餘錢，不要嫌棄「飽帶飢糧」觀念過時，退休是每個人都會遇到事。年輕就是本錢，講的是發展機會，同時也是時間複利效益。
如果平日口袋不夠麥克，拿到年終獎金時，切忌金錢暴食症上身，一下什麼都想要，亂花一通。結果，既沒有獲得滿足感，錢也跑到別人的口袋了。建議拿到獎金時，以投資為唯一思維，讓錢有機會長大。
有些人會說，環境動盪，現金為王。這樣說有盲點，第一你能否守住現金，不無疑問。第二現金逐漸變薄當中。有錢人要保守，但不夠有錢時，就要積極，才有逆轉勝機會。
財務狀況相對差的人，建議無論如何要挪出資金買「基本保障」和「買好的基金或股票」，長期持有。你沒有條件將年終獎金這些錢花掉，否則年復一年，失去投資複利的機會。將投資這件事放長二十年、三十年做規畫，愈早開始愈好，投資失利還可以學到經驗再站起來，一路修正累積功力，小小的年終獎金也能啟動滾動財富的巨輪。
理財行動起跑時間點差很大
大學同學A、B、C三人30歲時對財務見解不一，打賭相約60歲時一較高下，3人均選擇年化報酬率8%的投資標的，採取的策略則分別如下：
◎A先生31歲開始每年投入20萬元一直到40歲停止，不再投入新的資金。
◎B小姐31到36歲這6年一毛錢都不存，但自37歲之後每年投資20萬元直到60歲。
◎C 先生31到40歲這10年一毛錢都不存，但自41歲之後每年投資30萬元直到60歲。
30年間本金累計：
A先生：累計投入本金200萬元。（20萬×10年＝200萬元）
B小姐：累計投入本金480萬元。（20萬×24年＝480萬元）
C先生：累計投入本金600萬元。（30萬×20年＝600萬元）
到60歲時結果：
A先生：本金200萬元，複利8%經過30年比賽後本利和：13,504,247
B小姐：本金480萬元，複利8%經過30年比賽後本利和：13,352,951
C 先生：本金600萬元，複利8%經過30年比賽後本利和：13,728,589
這個競賽顯示：愈年輕投入的本金越少，越省力。年紀愈大，投入的本金和時間要越大才能達到目標。有紀律的存錢投資，越早啟動投資計畫愈輕鬆。
比賽結果是：A先生獲勝
