家庭收入減少 如何避免透支？
撰文：戴瑞瑤
我是Allen，今年34歲，與老婆Jamie育有2個女兒，大女兒3歲、小女兒1歲。過去都在南部與爸媽同住，今年起我被公司外派到北部，Jamie與孩子跟著我一起北上，因為孩子還小，又少了父母幫忙，因此Jamie辭掉工作，專心帶小孩，由我負責家計開銷。
外派前我的月薪3萬元，今年起調升為6萬元，而且公司提供宿舍，可省下房租開銷。雖然收入增加，但外派很可能只到今年底，明年薪水就會降回3萬元。我想利用收入增加的這1年多存點錢，年初開始每月存下2萬元，其中8,500元定期定額買基金。
除了這筆投資，目前我們帳戶中還有10多萬元存款，及一筆約合新台幣2萬元的澳幣定存。整體資產中約7成放在基金跟股票，3個月前還開始投資權證，是因為我們夫妻想要快一點存到2個女兒的教育金，5年後更想買房，預計房子總價是500萬元，希望這幾年能存到150萬元的房屋頭期款。
雖然我們離退休還很遠，但專家都提醒退休準備要趁年輕開始，我希望能在65歲退休，準備的退休金足以支付夫妻每月5萬元的開銷。請問我們該如何配置現有的資產，又該運用哪些投資工具達成目標？
專家建議：統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩
Allen夫妻是現在社會上典型的年輕夫妻，家中金錢由Jamie管理，也能確實記帳管理支出。加計保險費後，家庭月支出約4萬6,000元，幾乎沒有奢侈品等浪費，以一家4口生活來說，算是十分精省。但他們有2問題需要調整：
- 今年過後現金流可能轉負：若明年先生因外派結束、薪資減半，以目前已很精省的生活支出來看，靠既有資產最多只能撐5年，接下來孩子又要上幼稚園，會新增學費開銷，因此必須盡快想辦法開源。
- 理財目標太高遠：一旦家庭沒有結餘，就不用談買房和退休規畫了。建議他們應先準備教育支出，同時開源、提高儲蓄率後，再去考量後續買房與退休規畫。
在與Allen和Jamie溝通上述問題後，要優先解決2017年開始的負現金流問題，這1年的儲蓄是無法支撐後續目標的。我與特許金融分析師（CFA）楊士奇為Allen家估計，因為2017年後Allen家搬回南部，生活開銷可以降低至4萬元，其中包含女兒學費粗估每人每月5,000元。若維持月薪3萬元，2022年後資產就會見底。
若2017年後家庭月收入增加2萬5,000元以上，2023年可累積到買房頭期款150萬元。但屆時考量每月還款能力，若以房貸利率2%、20年期估算，每月還款還需2萬元。其實Allen家並沒有迫切的買房需求，若當時決定不買房，這筆錢就可以作為投資本金來累積2個女兒讀到大學的教育準備金。
與Allen和Jamie討論過後，2017年後因為可以請父母協助照顧小女兒，大女兒可上幼稚園，Jamie就能出去工作，目標月薪要在2萬5,000元以上。
專家建議：捷鵬國際金融服務集團專案顧問、特許金融分析師（CFA） 楊士奇
Allen夫妻才34歲，他們可投資資金雖然只有每月約1萬4,000元，但時間是他們的最大優勢。即使年報酬率只有5%，長期累積下來，加上勞保、勞退年金仍可達成每月5萬元的退休目標。建議Allen夫妻將每月結餘透過定期定額的方式投入，若投報率達8%以上即整筆出場後再持續定期定額投入，而可運用的投資工具有2項：
第一個是ETF（指數股票型基金）比起個股風險分散，費用率又比基金低很多，對於長期投資來說是很好的工具。以目前台灣ETF市值最大的「台灣50」（0050）來說，近5年平均殖利率約3%，若加上資本利得，長期下來年化報酬率可達到5%的目標。另外，Allen有2檔金融股，金融股雖然在2015年底跌幅較深，但相對其他產業的個股來說長期的淨值波動較穩定，殖利率也較穩定，可續抱或改投入台股ETF。
其資是，比起重壓單一區域，建議選擇全球股票型基金。參考近10年MSCI世界指數報酬率年平均為4.93%，全球股票型基金年化報酬率約可達5%，Allen夫妻目前定期定額的3檔全球股票型基金，可以持續投入。
至於他們有一檔高收益債券型基金，雖然每月可領1萬多元配息，但一旦淨值下滑，固定配息就容易侵蝕到本金，況且他們目前並不需要靠這筆配息生活，建議待正報酬率時贖回，改投入原持有的全球型股票基金或台股ETF。
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