【樂透人生】小心!勿成為貪婪之狼的肥肉

【樂透人生】小心!勿成為貪婪之狼的肥肉

民報 2016-03-21 00:00

以前長輩喜歡罵人說:「傻到被人賣了,還幫人數鈔票。」有這麼笨的人嗎?年輕時覺得這是老人家誇張的說法,隨著世道光怪陸離的事情見多聽多,各行各業充滿了金錢的力量與瘋狂的想像,割肉餵狼還說謝謝的人,出乎預料的多。

投資一定有風險,風險與報酬成正比。不要笑這是ABC等級問題,多數人在投資市場栽跟斗,就是忘了風險這件事。電影《華爾街之狼》那些奉上鈔票者,哪一個不貌似精明?電影的原型人物「喬登貝爾福」,曾在電影最後短暫露臉,在現實生活裡,他坐牢22個月出獄成為激勵大師,還有自己的演講公司。而那些因他而家破人亡者,卻無人聞問。市場上貪狼無所不在,此次,討論如何避免成為自動湊到狼嘴邊的傻羊。

專業合法是基本底線

法律是最基本的保障,資格符合是最基本的門檻。如同生病時要找醫師、法律問題要找律師,而在美澳等國有離婚、繼承、理財等問題首先找的是理財規劃顧問,這些是專業的保障。所以,欲購買台灣任何金融保險商品者,一定要找合格的業務員。

怎麼看資格符合與否呢?具有販售相關金融商品資格的如壽險業務員、產險業務員、投信投顧業務員、證券商高級業務員和期貨商業務員等,本文中稱之為「業務員」;要在媒體上對大眾分析個股和解盤者需要具有「證券分析師」或「期貨分析師」執照,否則違法;AFP(理財規劃顧問)和CFP(認證理財規劃顧問),是另一套國際認證標準。

境外商品步步為營

如果是合法在台灣註冊成立公司,引進國外商品販售,沒問題。如果連公司登記這個步驟都省略,就要持高度懷疑的態度,小心為上。另一種販售境外金融保險商品的人員,本文稱「銷貨員」。因為沒有公司登記,招攬金融保險商品業務行為都是違法的。銷貨員只要找到客戶將商品銷售出去,賺到大筆佣金後,風險由購買人自負。

商品本身是中性的,沒有好壞之分,只有適不適合的問題,當然會有些人在境外商品獲取巨大利潤。但你要了解當地法規,確定風險在可承受的範圍之內,最好有能力直接海外購買。例如:要購買境外保單,到香港直接購買;要買境外基金,也可以到香港銀行開戶;要購買房地產,需要更多的法律稅務訊息,找到合適的代理商是比較可行的辦法。

如何判定公司真偽或人員的素質

也許大家常接到電話行銷未上市公司股票,有些「幽靈公司」會寄DM和一些報紙剪報、專利或財報預測,用粗製濫造且影印品質不佳的紙張,鼓催人我們投資幾萬元到數十萬元,且很有良心的限制購買張數。這些訊息可以一笑置之,不理會即可。

但我會好奇地到經濟部商業司網站,去查該些公司的統一編號和負責人,通常都查不到。再不然到郵件地址去看看,看是不是有任何公司的影子,通常也沒有。如果商業登記項目和銷售內容不同時,也要合理懷疑,是否是詐騙集團。海外的公司更難查證,最好是台灣有分公司,比較有保障。

如果業務員或銷貨員拿名片給你時,可以Google他們,看是不是有「作品」可以確認他們的專業。如果查到的都是吃喝玩樂的訊息或曾經犯罪的紀錄,表示你的錢不值讓他們賺。

錢很難賺,一時不察被騙卻很容易。找到上進的專業人員,有品質有口碑的公司購買所需的金融保險商品,比較安心妥當。更重要的是,自己一定要懂得所購買的商品。

衍生性金融商品好複雜,不懂的東西不要碰

日前,在台灣引起諸多爭議的TRF(目標可贖回遠期契約)或更早之前2008年雷曼兄弟相關的連動債,掀起起多紛爭。銀行理專對風險的告知及揭露程度,受到質疑。這些衍生性金融商品,利用期貨或選擇權,作多或做空的策略,加上槓桿操作,包裝成商品。除非你很了解,否則保守因應為宜。還有,對這些複雜的商品,理專有沒有能力說清楚?有沒有「期貨商業務員」執照?如果將風險講明白了,不但耗時,你可能也不會買。

以最近導致軒然大波連結人民幣匯率走勢的TRF來說,如公司有人民幣避險需求,不管人民幣升值或貶值,對公司財務影響不大。但TRF的契約對投資人相當不利,當人民幣升值,契約還沒到期時,銀行會停損讓投資人提早獲利出場。當人民幣貶值時,必須持有契約到期才能出場,投資者賠錢且無法斷頭,欲哭無淚。

人民幣匯率趨勢圖,2005年到2014年一路走升,然後走貶。
當報上說董娘或醫師娘,哭訴著說TRF害人不淺,賠掉上億資金破產時,金管會出手管制TRF。現在只有法人才能買,自然人不能買。不懂的東西就是不要碰,賺錢的時候SPA、下午茶、逛街買精品當貴婦,也沒聽說賺錢太快太容易,向金管會抱怨要管制此類商品。但賠大錢時,只能怪貪婪害了自己。

這些故事的劇本幾乎如出一轍,通常是出現TRF這類新商品時,理專推薦先少少買一些試試看。隨著人民幣一路走升,短期間內被迫獲利出場。嘗到甜頭後,再加碼買進更多,短期間內獲取更高利益再次被迫獲利出場。然後心臟越來越強,風險意識和資金控管越來越鬆懈,最後不但身家性命全壓了,也介紹親朋好友共襄盛舉。人民幣大貶,故事的結局,往往就是魔鬼早就寫好的劇本,贏99次只輸第100次,全軍覆沒,Game Over!

我就讀MBA時,當時財務管理教授一段話讓我印象深刻,他說:「期貨和選擇權風險很大,除非你是經理人玩別人的錢,否則最好不要碰。」但衍生性金融商品是避險的工具,並非不能碰,我自己是抱持戒慎恐懼的態度操作該商品。為了是要保護現貨部位,避險用而非投機用。

強烈建議要投資一項商品前,一定要搞懂遊戲規則再進場。衍生性金融商品的大起大落很有趣也很迷人,但要有風險意識。我自己的做法是:「接受期貨管理專業課程訓練,且取得期貨商業務員資格後,紙上模擬操作。然後再投入小量資金試水溫,隨時檢討作法與投資績效。」

不貪心 更要懂得保護自己

華爾街之狼已成貪婪的代名詞,為了賺取超額利潤而忽略風險。不要當肥羊被騙,對於超額報酬要儆醒。其實,也是自己內心的貪婪,讓自己變成待宰的肥羊。不貪心,更要懂得保護自己。

在國內如果有金融保險方面的糾紛,可以透過「金融消費評議中心」申訴或法律程序,保障自己的權益。但,境外商品就要自求多福了。海外投資利潤可能比較高,風險有可能更高,各方面訊息更難查證。當有糾紛時,自己面對外國公司,打官司也不容易,律師和訴訟費用也很高。有些虛擬的錢幣如「比特幣」,國外有些國家合法但台灣視為非法貨幣,投資時更要小心。

不管在台灣或海外,投資一定有風險。許多業務員或銷貨員只強調商品對客戶的利益,風險完全避而不談。話術讓商品好賣,但這種做法很「夭壽」。風險來臨當客戶有金錢或權益損失時,紛爭也由此發生。

再次強調,商品是中性的,自己有需要且了解後才下手,且要嚴控風險和資金比重,保護自己的財產安全才是上策。

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