根據衛福部統計，全國約有70萬人被列為中低或低收入戶，不要以為這議題和你離得很遠，台灣人口老化速度全球數一數二，生育率全球倒數第一，貧窮惡化日趨嚴重。日本社會學家藤田孝典作《下流老人：總計一億人老後崩壞的衝擊》分析日本年輕人即使現在是月薪台幣5萬元以上的中產階級，2、30年後也可能又窮、又老、又孤獨，淪為過著「中下階層」生活的高齡者。台灣經濟環境條件較日本更加嚴峻，年輕的你千萬不要將未來規劃置之不理。
老後淪「下流生活」五大威脅
盱衡社會趨勢至少有五大因素影響未來老後生活，這些問題不僅環環相扣，又獨立存在，只有五大威脅其一沒有處理好，老後生活就難樂觀。這些威脅分別為：
威脅一： 95%勞工領不到舊制退休金，新制退休金又不夠用
依據勞基法的退休規定，勞工需在同一事業單位工作15年以上、年滿55歲，或在同一事業單位工作10年以上、年滿60歲，或在同一事業單位工作25年以上，才能自請退休。除非在大公司上班，目前台灣中小企業平均壽命只有13年，絕大多數勞工撐不到可以領退休金就倒閉關門了。更多詳細資訊可參考20160330本專欄【樂透人生】《退休金制度知多少 靠自己最實在》一文。
威脅二：醫療照護費用成長速度驚人
人口老化，壽命延長，平均人生最後7年需要別人照護。健保破產指日可待，DRGs也讓自費項目和金額變多。沒有足夠醫療保障和夠有錢的人，未來沒有生重病的本錢。更多詳細資可參考20151117本報專欄【樂透人生】《預約老後幸福，請先這樣做》一文。
威脅三：缺乏家庭支持系統資源
七成老人需要依賴他人過活，自己退休金準備不足，仰賴子女供養和政府救濟金。現在45歲到55歲這一代，兄弟姊妹可能還有5人以上，這一代父執輩們生病倒下時，不論是精神上或財務上至少還有3到5人可以分擔家計。但這一代子女人數平均2人不到，甚至許多人未婚或沒有子女，一旦生病倒下，自己和子女的財務和精神的負擔更是加重。
台灣在民國114年以後將成為「超高齡」國家，而且年紀逐年增加。從民國90年以後出生率不到1.5人，現在應該不到1%，成為全世界生育率最低的國家。民國110年以後，人口開始負成長。人口扶養比急速上升，養兒防老難。
（資料來源：中華民國人口推計（103至150年）國家發展委員會，103年8月）
威脅四： 餘命增加，老人人口大增，年輕人人數大減，政府財務難以負擔
台灣社會最大的挑戰在於人口結構改變，民國122年將超越日本成為世界最老的國家，政府財務不足以負擔老年社會福利制度，許多社會保險很快會出現財務缺口。以目前台灣的所有財政和社會福利制度，除非大幅度改革，不然無一例外將面臨破產命運。年輕人低薪且負擔極大，未來社會福利稅金也破產領不到。
（資料來源：中華民國人口推計（103至150年）國家發展委員會，103年8月）
（資料來源：中華民國人口推計（103至150年）國家發展委員會，103年8月）
（資料來源：中華民國人口推計（103至150年）國家發展委員會，103年8月）
（資料來源：中華民國人口推計（103至150年）國家發展委員會，103年8月）
（資料來源：中華民國人口推計（103至150年）國家發展委員會，103年8月）
威脅五：退太早和活太久的風險
台灣人的平均退休年紀幾乎是世界上最年輕的，尤其是軍公教人員。提早享受退休生活，是每個人所追求的人生目標。如果算得剛剛好，但政府又不幸破產，顯然退休後生活品質堪憂。退休前個人存糧不夠積蓄不夠，不小心又活太久時，花費金額會遠大於儲蓄金和退休金。萬一又生重病活不好且活很久，錢不夠且保險也不足時，更是雪上加霜。這些問題都要先想清楚，如果沒有一大桶金，顯然需要比自已想像中的退休年紀往後延，最好延到法定退休年紀，如果身體還行且運氣夠好的話。
退休金規劃按步來
從前述五大威脅裡，我們知道退休規劃很難依賴政府，如果只想穩穩上班領薪水，不進行規劃與行動，在現今的社會結構下，未來生活堪虞。說來，還是靠自己最好，及早規畫適用個人專屬的退休商品、年金保險和長期看護險卡實在，至少做到自己的退休品質自己顧。
簡易而言，退休金規劃分為四大步驟：
步驟一：估計退休後生活資金總需求。
步驟二：計算已經擁有的退休金準備。
步驟三：算出還需要提撥的退休準備金。
步驟四：填補退休金缺口。
每個人狀況和需求不同，差異極大，如有需要，可以找專業理財規劃顧問討論。
退休理財地雷NG行為
基本上退休金計算有「時間、本金、報酬率」三大關鍵，這三大關鍵不同的內涵條件組合及工具選擇，形成「時間、複利、投資行為、投資組合」等影響退休金理財結果四大要素。
退休規劃有四大風險「通貨膨脹風險、投資風險、健康風險、長壽風險」，要降低風險要守住「穩健規劃、定期審視、長期執行」原則。具體而言，要先避開一些退休理財NG行為，例如低估退休後可活得歲數、低估退休後的通膨和花費、理財起步太晚、理財方式過於保守、干擾太多無法專款專用、投入風險性過高的商品，藉此有效降低風險。
建議越年輕的人越要接受風險，可支配金錢都應該拿來投資。投資要做功課，投入股市各類股龍頭股或台灣50或高殖利率股或好的基金，追求長期的資本利得和配股配息。隨著年紀和資產增加，可逐漸降低風險性資產投資的比重。以目前的利率水準，除非你很有錢或已經買足醫療險和長期看護險，且無法接受風險，否則不建議買儲蓄險，尤其是35歲以下的年輕人和低薪的人。
退休後才發現儲蓄和退休金準備不足，是一件很可悲的事。未來家庭支援一定會減少，養兒防老無法期待。若有房子，「以房養老」或「以大換小」是選項，移居到生活費較低的區域，並以「退休後兼職」小額收入來彌補資金缺口，是可行的。
