馮潔專注2張表2年後退休月入20萬
搭計乘車時，若沒有向司機表明地點，他開車速度必然緩慢；相反地，明確指出地點與到達時間，多數司機將使命必達。財務顧問馮潔專注做好二張表，遵守目標與時間表且定期審視，二年後，她將達到退休月入二十萬元的目標。
撰文：劉育菁 攝影：張哲偉
二十歲的那一天，就讀東吳大學商用數學系的馮潔，在媽媽及姐姐陪伴下，前往住家附近的郵局開戶，從媽媽手上拿起專用圖章及開戶所需的一百元，象徵從今天開始要替自己的帳戶負責。這本存摺是她的成年禮，為她開啟理財第一頁。
不到十年的光景，馮潔帳戶上存款數字就超過六位數，並買下第一間自住屋；三十多歲能買店面，四十五歲搬進北市郊區的大別墅。再過二年，被動收入將會達到每月二十萬元的理想目標，而這一切都源於結婚後，專注把二張表「做好、做滿」。
父親中風退役 收入微薄 從小做家庭代工貼補家用
「從二十歲開始，郵局的存摺就成為我生命中很重要的資產。」出生在平凡軍中家庭的馮潔回想當年，因為父親在她十歲的小小年紀不幸中風，母親體弱多病，無法外出工作，在家照顧四姐妹，一家六口僅靠著父親微薄的退休俸，加上下課後姐妹們與母親做家庭代工的收入生活。
「小時候我們家沒有冰箱，因為飯菜當天鐵定一掃而空。」那時候的馮潔很天真，她希望家裡的錢越來越多，而不是每月花光光。
雖然家境清苦，但父母親對孩子的教育一點都不含糊，「只要我們想念書，爸媽就算家裡沒有錢，也會努力想辦法。」馮潔很感恩的說，考上東吳大學第一學期的註冊費，就是向一個疼愛她的長輩借來的，「但自此之後，我就再沒有向家裡拿過錢了。」她豪氣又自信地說。
因為不想讓家人籌措學費，大一開始，她就開始打工，曾經擺過地攤、做過手工藝，當過家教，從周一排到周六，早上七點半出門、晚上十一點回家，直到深夜二點才就寢。周日再排滿數學及英文家教，幾乎沒有休息的時間。
「我跟一般同學不同，既不會游泳、也不會樂器、更不會溜冰及打球，所有的課餘時間都拿來打工。」雖然其他同學的家境比較好，但生活中一路都有媽媽及姐妹互相陪伴，並未因此而羨慕別人，「打工一拿到收入，就逐周計畫每一天可以花的錢，同時預留下學期的學費，剩下的還要拿回家幫助家裡。」
十八歲開始打工 每餐只有十一元預算
這段期間，她不僅建立記帳及做預算的好習慣，連心算及記憶都因而技高一籌。「因為我一餐只有十一元的預算，每一樣菜要多少錢，都要記得很清楚，有一回不小心超出預算，等到月底，就只好吃白吐司塗辣椒醬配白開水。」早己脫離「求生存」的馮潔能夠談笑風生憶起過往，是因為她珍惜苦過的日子，出社會、進入婚姻，更加確立要努力理財。
馮潔大學畢業先是到貿易公司做小妺兼任英文秘書，第一個月被老闆坑，薪水只有二千元，比別人少了一半，但努力不懈的她，卻讓老闆心服口服，四個月以後薪水翻倍；後來再跳槽到另一家外銷汽車零件公司，因為記性佳、英文溝通流利，受到客戶大大歡迎，但卻因此與老闆結下心結。不久當時男友的長輩想找人經營公司，便找了馮潔負責業務。
為了與先前貿易公司做產品及市場區隔，馮潔將主力產品鎖定在玻璃，並遠赴非洲荒漠開發新客戶。年輕的她拼勁十足，公司剛成立就單槍匹馬到非洲拜訪客戶，一待就是四十至六十天，「她每天除了吃飯與睡覺，就只有工作。」一起打拼的先生心疼的說。所幸，皇天不負苦心人，第三個月就有了第一筆訂單，一年後就賺了一個資本額。
馮潔與先生家境並不富裕，剛踏入婚姻，夫妻存款僅有長輩給的十萬元，小時候因有父親中風的經驗，讓她有很深的風險意識，更體會到金錢的可貴。在軍中上班的先生收入穩定卻不高，但夫妻很有共識地至少存下五成以上薪水，「當存下第一個百萬元時，就買下總價三百萬元的人生第一間屋，五年後再換屋時，房價已漲到一千四百萬元。」
用2張表完成換屋 以及教養、退休目標
不過，馮潔在孩子出生後人生大轉彎，她結束貿易公司，回歸家庭，全心照顧孩子，直到小孩上小學才重返職場，擔任全方位的財務顧問。在當全職家庭主婦時，馮潔也沒忘記精進能力，一有空就念書，並順利考取國際及國內金融證照。
而從貿易公司總經理，變身為家庭財務長時，她思索著：「為什麼不把公司財報運用在家庭理財呢？」於是她一步步地訂下理財目標，並按步就班地執行計畫。
在當家庭主婦時，馮潔只專注做二張家庭財務報表，包括家庭損益表與家庭資產負債表。這二張表有多重要？她以「減重」來比喻：成功減重的女性都知道，只有每天量體重，才能掌握「目前」與「目標」體重的距離。「財務目標就像是心中理想的體重，做財務報表就像是『量體重』，檢視財務報表內容，就像是挑選適當食物，經由分析與管理財務報表，以確保能達到財務目標。」
當馮潔開始執行財務目標時，資產不到千萬元，二十年後，老大自美國學成歸國，也拿下CFP執照；老二則攻讀博士，二個孩子差不多十五歲到國外念書，「雖然約莫花了二棟房子的錢，但我從孩子出生，就把它列入財務規畫中，並未覺得特別辛苦。」馮潔認真地說，完成財務目標沒有捷徑，就是事先的規畫，包括金額與期限、執行計畫與儲蓄目標。
然而，就算做好財務目標，也不可能一帆風順，如果遇到不可抗拒的事件，就要調整金額與期限。馮潔曾經投資朋友公司，賠本出場；也曾在第一次證券交易所得稅風暴中，受傷不小；甚至在2003年SARS風暴中，損失五成的投資，但夫妻彼此沒有怨懟，再重新起步時謹慎做好資產配置，才得以平安度過2008年的金融海嘯。
二年後退休 月入二十萬元
她再以朋友的例子說，王太太想買一棟一千五百萬元的房子，自備款需四百五十萬元、裝潢費要一百五十萬元、貸款一千零五十萬元。若分二十年攤還、利率二％，每月本利和需要支付五萬三千元，因此當資產如負債表上顯示，累積流動資金超過六百萬元，同時每月結餘超過五萬四千元時，表示財務目標可行，就可以GO！
但若每月結餘只有四萬元，該怎麼辦？如果銀行同意分三十年攤還，每月本利合只須支付三萬八千八百元，還是可以達成；但若流動資產不足六百萬元，建議不妨再多存一些，或是選擇總價較低的房子，若每月結餘不足，就從節省支出或是增加收入來思考。重點是，配合目標大小或是時間遠近來調整，只要不放棄，遲早會達成目標。
馮潔目前的資產配置有八成在不動產，其餘是現金三％、股票五％、保單現金價值五％，以及七％的基金投資，未來打算再降低一些不動產部位，並增加股票與固定收益部位。
二年之後，她每個月將可固定進帳二十萬元，而這二十萬元的被動收入則來自四本存摺，包括政府提供的勞保退休金、退休後營業店面可出租；而老二學業結束後，原從固定收益提供老二的教養金，可轉為退休金，以及終身還本保險給付。
【全文未完，更多精采內容請看：《女人變有錢》No.44 2016年3~4月號】
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