ㄉㄨˊ自的哀傷

ㄉㄨˊ自的哀傷

民報 2016-04-29 00:00

根據衛福部統計,全國約有70萬人被列為中低或低收入戶,不要以為這議題和你離得很遠,台灣人口老化速度全球數一數二,生育率全球倒數第一,貧窮惡化日趨嚴重。日本社會學家藤田孝典作《下流老人:總計一億人老後崩壞的衝擊》分析日本年輕人即使現在是月薪台幣5萬元以上的中產階級,2、30年後也可能又窮、又老、又孤獨,淪為過著「中下階層」生活的高齡者。台灣經濟環境條件較日本更加嚴峻,年輕的你千萬不要將未來規劃置之不理。


老後淪「下流生活」五大威脅

盱衡社會趨勢至少有五大因素影響未來老後生活,這些問題不僅環環相扣,又獨立存在,只有五大威脅其一沒有處理好,老後生活就難樂觀。這些威脅分別為:

威脅一: 95%勞工領不到舊制退休金,新制退休金又不夠用

依據勞基法的退休規定,勞工需在同一事業單位工作15年以上、年滿55歲,或在同一事業單位工作10年以上、年滿60歲,或在同一事業單位工作25年以上,才能自請退休。除非在大公司上班,目前台灣中小企業平均壽命只有13年,絕大多數勞工撐不到可以領退休金就倒閉關門了。更多詳細資訊可參考20160330本專欄【樂透人生】《退休金制度知多少 靠自己最實在》一文。

威脅二:醫療照護費用成長速度驚人

人口老化,壽命延長,平均人生最後7年需要別人照護。健保破產指日可待,DRGs也讓自費項目和金額變多。沒有足夠醫療保障和夠有錢的人,未來沒有生重病的本錢。更多詳細資可參考20151117本報專欄【樂透人生】《預約老後幸福,請先這樣做》一文。

威脅三:缺乏家庭支持系統資源

七成老人需要依賴他人過活,自己退休金準備不足,仰賴子女供養和政府救濟金。現在45歲到55歲這一代,兄弟姊妹可能還有5人以上,這一代父執輩們生病倒下時,不論是精神上或財務上至少還有3到5人可以分擔家計。但這一代子女人數平均2人不到,甚至許多人未婚或沒有子女,一旦生病倒下,自己和子女的財務和精神的負擔更是加重。

台灣在民國114年以後將成為「超高齡」國家,而且年紀逐年增加。從民國90年以後出生率不到1.5人,現在應該不到1%,成為全世界生育率最低的國家。民國110年以後,人口開始負成長。人口扶養比急速上升,養兒防老難。


(資料來源:中華民國人口推計(103至150年)國家發展委員會,103年8月)

威脅四: 餘命增加,老人人口大增,年輕人人數大減,政府財務難以負擔

台灣社會最大的挑戰在於人口結構改變,民國122年將超越日本成為世界最老的國家,政府財務不足以負擔老年社會福利制度,許多社會保險很快會出現財務缺口。以目前台灣的所有財政和社會福利制度,除非大幅度改革,不然無一例外將面臨破產命運。年輕人低薪且負擔極大,未來社會福利稅金也破產領不到。


(資料來源:中華民國人口推計(103至150年)國家發展委員會,103年8月)


(資料來源:中華民國人口推計(103至150年)國家發展委員會,103年8月)


(資料來源:中華民國人口推計(103至150年)國家發展委員會,103年8月)


(資料來源:中華民國人口推計(103至150年)國家發展委員會,103年8月)


(資料來源:中華民國人口推計(103至150年)國家發展委員會,103年8月)

威脅五:退太早和活太久的風險

台灣人的平均退休年紀幾乎是世界上最年輕的,尤其是軍公教人員。提早享受退休生活,是每個人所追求的人生目標。如果算得剛剛好,但政府又不幸破產,顯然退休後生活品質堪憂。退休前個人存糧不夠積蓄不夠,不小心又活太久時,花費金額會遠大於儲蓄金和退休金。萬一又生重病活不好且活很久,錢不夠且保險也不足時,更是雪上加霜。這些問題都要先想清楚,如果沒有一大桶金,顯然需要比自已想像中的退休年紀往後延,最好延到法定退休年紀,如果身體還行且運氣夠好的話。

退休金規劃按步來

從前述五大威脅裡,我們知道退休規劃很難依賴政府,如果只想穩穩上班領薪水,不進行規劃與行動,在現今的社會結構下,未來生活堪虞。說來,還是靠自己最好,及早規畫適用個人專屬的退休商品、年金保險和長期看護險卡實在,至少做到自己的退休品質自己顧。

簡易而言,退休金規劃分為四大步驟:

步驟一:估計退休後生活資金總需求。
步驟二:計算已經擁有的退休金準備。
步驟三:算出還需要提撥的退休準備金。
步驟四:填補退休金缺口。

每個人狀況和需求不同,差異極大,如有需要,可以找專業理財規劃顧問討論。

退休理財地雷NG行為

基本上退休金計算有「時間、本金、報酬率」三大關鍵,這三大關鍵不同的內涵條件組合及工具選擇,形成「時間、複利、投資行為、投資組合」等影響退休金理財結果四大要素。

退休規劃有四大風險「通貨膨脹風險、投資風險、健康風險、長壽風險」,要降低風險要守住「穩健規劃、定期審視、長期執行」原則。具體而言,要先避開一些退休理財NG行為,例如低估退休後可活得歲數、低估退休後的通膨和花費、理財起步太晚、理財方式過於保守、干擾太多無法專款專用、投入風險性過高的商品,藉此有效降低風險。

建議越年輕的人越要接受風險,可支配金錢都應該拿來投資。投資要做功課,投入股市各類股龍頭股或台灣50或高殖利率股或好的基金,追求長期的資本利得和配股配息。隨著年紀和資產增加,可逐漸降低風險性資產投資的比重。以目前的利率水準,除非你很有錢或已經買足醫療險和長期看護險,且無法接受風險,否則不建議買儲蓄險,尤其是35歲以下的年輕人和低薪的人。

退休後才發現儲蓄和退休金準備不足,是一件很可悲的事。未來家庭支援一定會減少,養兒防老無法期待。若有房子,「以房養老」或「以大換小」是選項,移居到生活費較低的區域,並以「退休後兼職」小額收入來彌補資金缺口,是可行的。

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