撰文：陳彥丞
案例Dora提問》我今年32歲，是職業軍人，前（2015）年才剛結婚，老公也任軍職。我的年收入約70萬元，因為在軍中花費較少，1個月生活開銷約為1萬元。扣除每月生活開銷之後，剩下的4萬多元，我會用來定時定額買股票、基金，以及為了預存年度保費而存在銀行零存整付。東扣西扣後，每到月底時我就發現帳戶會透支1萬元，等於要動用到過去的積蓄才夠。
為何會這樣？扣掉我覺得必要的投資後，我在想是不是因為保險買太多，以至於保費太高才會入不敷出？
之所以買很多保單，是因為我有家族病史，我很擔心未來買不到相關醫療保障，因此我共買了25張保單，年繳保費13萬元，等於每個月都必須預留1萬1,000元，我才有辦法繳得出年度保費。
我跟老公希望未來能生2個小孩，這樣一來，生活開銷與保母、教育費用都會增加，以我目前入不敷出的情況，未來養得起小孩嗎？因此想請教《Smart智富》月刊與顧問，應該要怎麼調整我的保單，才能扭轉目前的收支狀況？
專家教戰》投保應以「照顧自己」保單類型為第1順位
Dora日常生活開銷不高，也沒有負債，照理來說應該可以存下不少錢。同時她每個月透過零存整付，預先留下年度保費，也是非常好的理財習慣。為何她仍會透支？
Dora透支的主因是來自保險買了太多，規畫失衡導致保費支出過高，再者就是投資雜亂，選股無邏輯，買的股票賠錢居多，建議她趁台股相對高點、出清持股。許多人都跟Dora一樣，因為擔心風險，買了一堆保單，保費支出過大。藉由Dora的例子，來看看到底該如何判斷保障該買多少、把錢花在刀口上呢？萬一保險真的買太多，應該要如何調整？
保險買太多的人，首先需處理的問題，是要學會認清自己的保障需求。
例如Dora非常擔心未來的醫療照護，因此會不斷加買醫療相關險種，住院醫療險、重大疾病險、癌症險、殘扶險統統都買齊了。但她真的需要這麼多醫療險嗎？這也是一般人常見的盲點。
以Dora的例子為例，她目前的住院日額1天可領取7,680元，足夠升等至大部分醫院的單人房，並涵蓋薪水補償，其實已經符合她的需求。但如果她沒意識到這一點，未來仍可能持續買保單，讓保費支出持續擴大。
投保之前，民眾應該要先學會評估各類型保障的需求與順位，有助於自我檢視保單，未來也可避免錯買！
建構保障的優先順序可以「照顧自己」（編按：一旦發生事故，保費是用在自己身上）為出發點，「照顧他人」為第2順位考量。「照顧自己」類型的保險又可分3層，第1層應備的保障，是補足意外險與醫療險的缺口，第2層建構癌症險與重大疾病險，最後再把老年長期照護的保障做足。
以Dora為例，她的醫療險、癌症險皆已足夠，但她的壽險保障僅196萬元，萬一發生狀況，以未來有養育2個小孩的情況為例，這196萬元夠她老公與2個小孩生活嗎？顯然不足。該如何算出應備的壽險保額？以Dora的情況來看，有以下責任：①和先生各自負擔1名小孩教養費用，供應至高中共210萬元；②目前每月共同負擔1萬元的生活費，若不幸離去預計再提供10年共120萬元，再加上喪葬費用約30萬元，加總後的360萬元就是Dora應準備的壽險保額。
其中，子女教養費、配偶責任或房貸等都是階段性的支出，未來責任會逐步下降，以定期壽險補足缺口即可。除非是有稅務考量，像要把部分資產移轉給孩子，才需考慮購買終身壽險。
另外，人生每個階段的需求和缺口都不太相同，因此靠著定期檢視需求與保單，才可以掌握自己的不足之處。建議至少每3年或是在結婚、生子等人生重要時刻都進行檢視，避免花了大筆保費之後，保障卻不到位，風險來臨時已經來不及規畫。
對於一般保單買太多的人，保費已繳不出來或很吃力時，就必須考慮處理目前不急迫需要的保單，才能降低壓力。
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