這樣做!你可能會被銀行列為拒絕來往戶喔!七件不要對銀行做的事!!

這樣做!你可能會被銀行列為拒絕來往戶喔!七件不要對銀行做的事!!

Tripplus 2017-06-06 20:19

本文出處:Tripplus

 

信用卡用久了,往往會有不少跟銀行客服交手的經驗,有時候可能是因為想要問問看有沒有續卡禮,而使用HUCA 大法重複打電話問客服,有時候可能是因為申請新卡沒馬上被核准,需要請銀行重新審核申請表,有時候也可能只是單純決定不想持卡了,而要求客服幫忙關閉信用卡帳戶(九個關卡時要注意的確定事項)。交手多了就有可能會有不愉快的經驗,老狐狸之前在這篇『跟銀行保持良好關係』一文中就有聊到,如何讓銀行喜歡你這個客戶,如果能跟銀行保持良好關係,自然在信用卡攻略上就有比較高的自由度,但如果不小心跟銀行關係搞糟了會發生什麼事呢?今天老狐狸就來聊聊,被銀行列入黑名單會如何?以及怎麼自保的秘訣。

什麼是銀行黑名單?

俗話說『殺頭的生意有人做,賠錢的生意無人做』,就是最能解釋為什麼有所謂銀行黑名單這個東西。銀行是一個盈利機構,因此銀行需要的,是能為它帶來利潤的客戶。就算沒能馬上從該客戶獲利,只要有這個機會在,銀行就還是很願意跟此人做生意。也因為這個原因,在信用卡產品上,美國各大銀行都很願意用超優沃的首刷禮和各種福利,來吸引顧客使用他們的信用卡。銀行怎麼靠信用卡獲利?最基本的方式有三點:

  • 年費
  • 交易時收取的手續費
  • 信用卡借貸的利息

除了獲利以外,銀行看的另外一點,就是該客戶有沒有還款風險。有時候可能一個客戶的信用分數很高,但是短期內申請多張信用卡,或突然有大筆刷卡金額,都會讓銀行有疑慮。而這麼怕賠錢的銀行一有疑慮,就很有可能直接不跟該客戶來往以降低風險。

但是,我們有時對於某些卡片,會因為某些原因,在年費來時關卡,而我們基本上也不鼓勵在外國使用有國際手續費 (Foreign Transaction Fee) 的卡,更完全不推薦存留卡債,來付信用借貸的利息。另外,雖然使用各種信用卡交易時,銀行可以從商家收取一些手續費,但市面上好幾張的高消費回饋卡,由於刷卡可以獲得很不錯的回饋,很難感覺的到銀行能從中獲利多少,更別說每張卡推出時送的首刷禮,就是像銀行在撒錢給各位讀者朋友一樣。因為要減少 Hard Pull 數量,有機會一天內申請多張卡,也為了完成首刷,有機會才剛辦了卡,就有大筆消費直接刷到新卡上。

總合以上幾點,我們不難看出,以上的例子,都不算是銀行可從中獲利的客戶族群,而就算銀行能夠獲利,可能也是非常低。既然不是銀行最喜愛的客戶族群,那麼有上述例子的讀者朋友,是有機會被銀行列入黑名單的拒絕來往戶,這時候就要特別注意怎麼保護自己,不被銀行列入黑名單了!

 

黑名單的壞處

上面把"被銀行列入黑名單"這件事說的危言聳聽,但到底被列了黑名單有什麼壞處?簡單的說,就是該銀行會把你所有的信用卡帳戶都強制關掉,並且拒絕之後跟該銀行申請的任何一張信用卡產品。雖然不會明言列入黑名單多久,但通常等個七年左右,是滿常見的拒絕來往期限。更可怕的是,有些銀行會互相分享黑名單,因此被一家銀行列入黑名單,是很有機會被其他銀行一起列入黑名單。而被這些銀行列入黑名單最大的壞處,就是無法跟其他信用卡達人一起從開卡與消費中,賺取高額回饋來增加生活和旅遊的舒適度,雖然不會有要賠銀行錢的狀況,但看到眼前的肥肉卻吃不到,是很讓人傷心的一件事。

如何預防被列入黑名單

前面講了這麼多,現在終於要來聊聊怎麼防止自己被列入黑名單了。在上面有說到,銀行不喜歡兩種客戶:無法帶來利益的客戶,和高風險的客戶。想當然耳要避免被列入黑名單,最簡單的做法,就是不要讓銀行把自己歸類到這兩種客戶上。這邊就列出一些大家能做的事情,讓自己脫離危險區:

  1. 不要有太多欠額在新卡上 – 雖然因為信用分數高,銀行就會很容易核准新卡,但銀行還是很怕新卡用戶辦卡,就是為了欠卡債不還,因此對於剛辦不久的新卡,銀行會比較小心的觀察客戶刷卡習慣。如果是剛辦不久的卡,盡量不要一口氣刷個幾千幾千的進去,讓超過 50% 信用額度的債務,積欠到帳單出來。最好是小筆額度的刷,刷完就先轉錢進去繳交卡債,而不是讓所有借款都出現在帳單上。這樣銀行就不會一看到帳單,嚇到後悔發卡給該客戶。
  2. 不要剛拿到新卡就刷高額度 – 新卡客戶對銀行來說是高度關切的對象,銀行怕客戶捲款逃跑,所以如果客戶剛辦新卡就刷個幾千元的話,銀行會很緊張。銀行一緊張,就有可能對該客戶進行財務狀況審核 (Financial Review),來確定客戶是否有能力還款,而如果檢查到客戶有還款疑慮的話,輕則降低信用額度,重責關卡關戶拒絕來往。因此,辦完卡最好的消費方式,是從小筆交易開始,每個月慢慢增加額度,讓銀行習慣自己的消費習慣。
  3. 不要在開卡一年內就關卡 – 銀行一般來說對信用卡客戶其實很大方,首刷禮送的多,消費回饋給的多,甚至很多卡第一年都免年費。如果是免年費卡,老狐狸的攻略是完全不要去關卡,因為留著沒負擔。首年免年費的卡,在第二年年費出現前不要去關他,也是基本要求,畢竟年費來前,持卡也沒有負擔,根本不太有一定要關的理由。但是有些玩家在申辦首年有年費的卡時,會想要一拿到首刷禮就趕快關卡,來拿回一些年費,這在銀行眼裡是非常不可取的大忌。銀行方面已經大方地送出首刷禮,就是要讓客戶好好的體驗一下這張卡,若客戶太明顯的表現出,只是專門來賺取銀行首刷禮的話,那根本就是在跟銀行表明,我是來讓你賠錢的,對於銀行來說,怎麼可能會想跟這種客戶繼續來往呢?
  4. 不要短時間內開太多卡 – 短時間內開多張卡,在銀行的角度看來,就是這個人很急著借錢,急著借錢的人有比較高的機率,是會有還款困難的人,而理所當然的這種人就會是高風險客戶群。上面提到過,銀行不喜歡高風險客群,因此短時間內開太多新卡的人,容易被列入黑名單。雖然為了省 Hard Pull 或搶高額首刷禮,有可能會需要短時間內連續開多張卡,但其實還是要考慮一下伴隨而來的風險,避免自己被銀行盯上。在 Chase  銀行 5/24 規則(點我)之下,很多新手朋友們,會想要盡快把自己一開始要申辦的五張卡,都是 Chase 銀行的卡片,趕快完成後才能去開其他銀行的卡,但就像老狐狸常說的,新手慢慢來比較好,太短的時間內,連開五張 Chase 卡,也是會讓自己有危險的喔!
  5. 多點分散消費類別 – 老狐狸在每一季,都會寫出該季在各消費類別該刷哪張卡,但有時候不要太專注於只刷最高消費類別的卡,可能是更好的攻略。譬如 Chase Ink Cash(點我),有固定的 5x 消費類別,但如果只用這張卡刷 5x 類別,而不刷其他類別,也有可能被銀行看成無法從中獲利的客戶,畢竟 5x Ultimate Rewards (UR) 消費回饋,無論怎麼看,都是銀行在賠錢給消費的回饋。這時候如果偶而刷一些 1x 回饋的類別,對長久持卡,以及與銀行保持良好關係上,都有稍微的幫助。
  6. 多用銀行消費傳送門 – 信用卡消費回饋,是銀行送回饋給消費者,但銀行的消費傳送門(譬如Chase UR Shopping Portal),其實是銀行再從商家賺錢,順便分一些利潤給消費者。因此如果常常用銀行的消費傳送門,其實是很可能會有加分效果,畢竟這個行為是能讓銀行獲利的。因此如果有機會使用銀行消費傳送門時,不要覺得是在擼銀行的好處而不好意思用,請盡量大用特用,讓銀行能靠你的消費從商家賺回饋,這樣銀行會更喜歡你喔!
  7. 定時繳交信用卡帳單 – 最重要的當然還是不要欠銀行錢,就算無法真的馬上還完信用卡帳單,最低金額 (Minimum Payment Due) 一定要按時繳乾淨。不然銀行看到你完全沒還款的行動,根本就是會嚇得想直接把你從客戶群趕走,不會讓你有機會從銀行這邊賺取信用卡優惠,因此絕對絕對不能忘記,一定要繳交帳單金額喔!

 

其實如果正常使用信用卡並乖乖繳費,不太需要去擔心被銀行列為拒絕來往戶。但有時候連續太多史上最高首刷禮的出現,容易打破正常的開卡步驟,讓自己進入高風險區,這時就需要多注意自己的消費方式,以避免被銀行盯上。畢竟要成為信用卡玩家,第一點就是一定要有銀行願意讓我們開卡,才能賺取他們所給予的回饋,不然連這方面都進不了門,當然就別想要能從信用卡賺點數或現金回饋了。希望大家都能小心控制自己開卡與刷卡的步驟,不要不小心被銀行列入拒絕來往戶的黑名單中囉!


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