撰文：張國蓮
年金改革、抗爭等事件持續占據新聞重要版面，讓平日不太關心退休金的小芳，開始想要了解自己的退休金夠不夠？可是她對勞工保險（簡稱勞保）、勞工退休金（簡稱勞退）只有模糊概念，實在不知道，從職場退休後，可以從勞保、勞退領到多少退休金？
經常幫民眾上課、解答退休金相關問題的理財規畫顧問葉俊佑觀察指出，很多人跟小芳一樣，除了搞不清楚勞保、勞退的差別，也不知道如何估算需要存多少退休金才夠。此外，很多講師、顧問、網紅等自由工作者，也就是從事非典型、非主流工作的年輕人，甚至不知道自己該不該投保勞保、參加勞退。
其實，上班族的退休金主要有三大來源：勞保、勞退，最後不足的部分才是靠自己準備，因此，關於存退休金這件事，要從基礎的勞保、勞退著手，這是美人們應該優先掌握的基本保障。
月繳幾百元勞保費
享基本保障＋勞保年金
勞工保險是一種社會保險，進入職場工作的勞工都必須強制參加，也算是政府提供勞工的福利。如果把勞工保險想成一個水塔，流進水塔的是在職者每個月扣繳的勞工保險費，流出水塔的是各種保險給付，以及退休者每月支領的勞保年金，這樣就可以了解，為什麼勞保（水塔）可能會有破產（水流光）的問題。
台灣早期的人口結構是年輕人多、老年人少，所以流進勞工保險帳戶的錢比流出的多，勞保帳戶的錢當然夠用，但現在逐漸反過來，老年人越來越多，根據內政部公布的老化指數，今年二月台灣首度破百，也就是老年人口第一次超過幼年人口，且未來台灣將繼續朝超高齡化社會前進。
當退休的人越來越多，年輕人繳的保費（流進水塔的水）肯定無法支付勞保年金（流出水塔的水）。況且，勞工保險費並不是全部拿來支付勞工退休後的退休金，還涵蓋了普通事故和職業災害等保險費，例如女性員工生產時可以申請「生育給付」；不幸受傷或生病時可申請「傷病給付」、「失能給付」、「職業災害醫療給付」；死亡時有「死亡給付」，「勞保老年年金」只是勞保的其中一項給付而已。
勞工保險是退休金的第一層基礎保障，以目前月投保薪資上限四萬五千八百元計算，上班族每月只要繳九百六十二元保費，假設薪水都沒變，這筆錢繳到六十五歲退休，葉俊佑以領（活）到八十八歲估算，約等於每月有一萬六千元的收入，二十三年約領四百四十萬元，相比現在商業保險昂貴的保費，美人們等於是用很低的保費取得基本保障，而且還有一筆四百萬到五百萬元的存款，等著退休後使用。
自由工作者找職業工會等單位參加勞保，負擔的保費會高一些，但退休後可以領到勞保年金，建議還是要善加利用這個基本權益！
有人擔心，勞保財務狀況難以有效改善，加上少子化的未來，即便在政府保證下，勞保或許不會破產，但目前政府的操盤績效並不突出，就像中華民國投信投顧公會理事長張錫所說，勞保年金一定會縮水，可領取的年齡也將由目前的六十五歲再往後延，美人們應該密切觀察勞保制度未來的動向。但基於保費便宜、提供基
本保障，而且六十五歲退休後才能動用的強迫儲蓄等效益，葉俊佑認為還是應該投保。
不怕破產
勞退帳戶專屬個人
有了勞保夠了嗎？答案是不夠，因為概算勞保能夠提供的退休生活費用，約只占美人們目前生活費的二至三成，例如每月生活費需要一萬五千元，那麼勞保大約只能提供近五千元。不過，有僱主的勞工，還會有一筆職業勞工退休基金，也就是第二層的退休金保障。
法令規定，僱主每月至少要額外幫每位員工提撥實際薪資所得六％的金額，進入員工的個人退休金帳戶。這個帳戶可以帶著走，不管妳換幾個工作，帳戶累積資金都會跟著妳走……
