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兩階段準備 打造退休終身俸

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兩階段準備 打造退休終身俸

撰文:張國蓮

年金改革的《公務人員退休資遣撫卹法》終於定案,其中備受矚目的18%優惠存款利率,確定將於2年後歸零,所得替代率計算基準將採本俸2倍計算,退休支領年齡延至65歲,以及退休金採計標準逐年調至15年平均俸額……這些改變大家或多或少知道,卻不一定清楚,對公務人員退休金到底影響有多大?

為了解公務人員年金改革對退休金的實際影響,理財顧問葉俊佑特別針對3個情況試算,分別是(1) 完全適用舊制,(2) 部分適用舊制、部分適用新制,以及(3) 完全適用新制。

年輕公務員少領千萬

勞工退休金缺口逾2萬

以平均月薪6萬元、月退俸領到86歲計算,完全採用舊制計算的公務人員退休金,在所得替代率67.5%、55歲退休、享18%優惠存款之下,退休金高達2,232萬元。

而完全適用新制,即受年金改革影響最大的年輕公務人員,在所得替代率52.5%、65歲退休、無18%優惠存款的條件下,退休金為923.8萬元,與完全採用舊制的公務人員相比,大幅縮水了1,308.2萬元;至於部分受影響的剛退休或正要退休的公務人員,在60歲退休、無18%存款優惠(假設舊制選擇月領)條件下,退休金為1,393.6萬元,縮水了838.4萬元。

再來看另一個試算,公務人員與勞工若分別想要在退休後,享受所得替代率達8成的有品質生活,扣除目前公務人員及勞工適用的退休金制度中,公務人員可領到的公保及退撫金、勞工可領到的勞保及勞退金後,缺口大約是多少?答案是,公務人員在年金改革新制下,還是可以達到所得替代率8成的目標,但一般勞工則有21,086元的缺口。

葉俊佑表示,這是因為公務人員第1層可領到的公保退休金雖然略低於勞工的勞保,但第2層退撫金領到的月退金,則大幅高於勞工的勞退新制。

同樣的,《公立學校教職員退休資遣撫卹條例》緊接著在《公務人員退休資遣撫卹法》後三讀通過,讓教職人員退休金也會受到影響。公教人員領到的退休金大幅縮水,勞工則有龐大的退休金缺口,但屋漏偏逢連夜雨,已經需要多繳、少領、延後退休的公教人員與勞工,又遇到台灣將在明年進入高齡社會、2026年進入超高齡社會的窘境。

高齡社會來臨

老後生活照顧靠自己

衛生福利部社會及家庭署副署長陳素春表示,出生率低造成台灣社會的老化速度超越美國、歐洲,老年人口占總體人口比例由7%增加至14%,只用了25年的時間,約與日本的24年相當,但比美國的72年、英國和德國的40多年快很多;可怕的是,根據國家發展委員會的統計,台灣老年人口比例由14%增加至20%,也就是由高齡社會進入超高齡社會,將只需要7年的時間,比日本的11年還快
高齡社會的情況是,民眾壽命延長,老人變多,老化速度加快、出生率低,因此每一家戶的人口會越來越少,已由1996年的每戶3.57人下降至2015年的2.77人。換句話說,一個家庭裡可以相互幫忙的人減少,照護長者的功能持續弱化中。

另以生產力角度來看,就會如同金管會副主委鄭貞茂所說,工作的青壯年人口逐漸減少,代表勞動參與率降低,結果就是繳稅的人變少,但社會福利支出卻因為老年人口增加而提高,政府的財政赤字壓力將有增無減。

顯然有尊嚴的老年生活將不能只靠政府,民眾要想辦法靠自己準備才行。那麼該準備什麼?陳素春根據衛生福利部的研究指出,老年人最關心身體健康、生病時照護及經濟問題,這是衛福部以經濟安全、預防保健與健康促進、生活照顧為政策主軸的原因。

資金缺口大

趁早準備退休金

很顯然的,根據本文試算,一般勞工退休後的經濟保障還有很大的資金缺口需要努力,公教人員則是剛好達標而已,如果再考慮台灣失智症協會的推估,到2061年每百人就約有5人將為失智症所苦,以及國民長期照護調查數據顯示,失能人口將由2015年的75.5萬人,增加至2031年的120萬人,相關的醫療照護費用肯定增加,換句話說,民眾的退休金準備正處於警戒狀態。

或許民眾會認為,在政府長期照護相關政策支援下,可以減輕負擔壓力。確實,如陳素春所說,政府從2008年開始實施長照1.0計畫、2017年開始進行為期10年的長照2.0計畫,均是資源建置的階段,目前長照是一種服務的輸送,針對特定條件的老年人提供需要的照護服務。

也就是說,即便政府有一定的補助,民眾仍必須自行支付醫療及其他相關費用,民眾所期待的長照保險(在失能有長期照顧需要時,能獲得基本的保險給付)等社會保險福利,可能要等到長照2.0實施告一段落,政府才可能推行。

這樣的情況,著實讓中華民國退休基金協會理事長王儷玲感到憂心,她表示,長照相關社會福利保障與勞退自選平台,都能協助民眾擁有較好的退休生活,政府在台灣高齡社會趨勢下,應列為施政的重點,也是民眾應該關心、積極要求政府投放資源的地方。

當政府還因修法、資源布建,無法提供足夠的基本保障時,民眾應該將生活費與醫療費納入老年經濟安全網中,事先估算應該準備的金額,一方面挑選現有的理財工具,一方面採用有計畫、有效率的方法來儲備退休金。

 

全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年7月號第119期

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