首頁 上班甘苦談 兩階段準備 打造退休終身俸

分享
文章

兩階段準備 打造退休終身俸

小資男女
0
兩階段準備 打造退休終身俸

撰文:張國蓮

年金改革的《公務人員退休資遣撫卹法》終於定案,其中備受矚目的18%優惠存款利率,確定將於2年後歸零,所得替代率計算基準將採本俸2倍計算,退休支領年齡延至65歲,以及退休金採計標準逐年調至15年平均俸額……這些改變大家或多或少知道,卻不一定清楚,對公務人員退休金到底影響有多大?

為了解公務人員年金改革對退休金的實際影響,理財顧問葉俊佑特別針對3個情況試算,分別是(1) 完全適用舊制,(2) 部分適用舊制、部分適用新制,以及(3) 完全適用新制。

年輕公務員少領千萬

勞工退休金缺口逾2萬

以平均月薪6萬元、月退俸領到86歲計算,完全採用舊制計算的公務人員退休金,在所得替代率67.5%、55歲退休、享18%優惠存款之下,退休金高達2,232萬元。

而完全適用新制,即受年金改革影響最大的年輕公務人員,在所得替代率52.5%、65歲退休、無18%優惠存款的條件下,退休金為923.8萬元,與完全採用舊制的公務人員相比,大幅縮水了1,308.2萬元;至於部分受影響的剛退休或正要退休的公務人員,在60歲退休、無18%存款優惠(假設舊制選擇月領)條件下,退休金為1,393.6萬元,縮水了838.4萬元。

再來看另一個試算,公務人員與勞工若分別想要在退休後,享受所得替代率達8成的有品質生活,扣除目前公務人員及勞工適用的退休金制度中,公務人員可領到的公保及退撫金、勞工可領到的勞保及勞退金後,缺口大約是多少?答案是,公務人員在年金改革新制下,還是可以達到所得替代率8成的目標,但一般勞工則有21,086元的缺口。

葉俊佑表示,這是因為公務人員第1層可領到的公保退休金雖然略低於勞工的勞保,但第2層退撫金領到的月退金,則大幅高於勞工的勞退新制。

同樣的,《公立學校教職員退休資遣撫卹條例》緊接著在《公務人員退休資遣撫卹法》後三讀通過,讓教職人員退休金也會受到影響。公教人員領到的退休金大幅縮水,勞工則有龐大的退休金缺口,但屋漏偏逢連夜雨,已經需要多繳、少領、延後退休的公教人員與勞工,又遇到台灣將在明年進入高齡社會、2026年進入超高齡社會的窘境。

高齡社會來臨

老後生活照顧靠自己

衛生福利部社會及家庭署副署長陳素春表示,出生率低造成台灣社會的老化速度超越美國、歐洲,老年人口占總體人口比例由7%增加至14%,只用了25年的時間,約與日本的24年相當,但比美國的72年、英國和德國的40多年快很多;可怕的是,根據國家發展委員會的統計,台灣老年人口比例由14%增加至20%,也就是由高齡社會進入超高齡社會,將只需要7年的時間,比日本的11年還快
高齡社會的情況是,民眾壽命延長,老人變多,老化速度加快、出生率低,因此每一家戶的人口會越來越少,已由1996年的每戶3.57人下降至2015年的2.77人。換句話說,一個家庭裡可以相互幫忙的人減少,照護長者的功能持續弱化中。

另以生產力角度來看,就會如同金管會副主委鄭貞茂所說,工作的青壯年人口逐漸減少,代表勞動參與率降低,結果就是繳稅的人變少,但社會福利支出卻因為老年人口增加而提高,政府的財政赤字壓力將有增無減。

顯然有尊嚴的老年生活將不能只靠政府,民眾要想辦法靠自己準備才行。那麼該準備什麼?陳素春根據衛生福利部的研究指出,老年人最關心身體健康、生病時照護及經濟問題,這是衛福部以經濟安全、預防保健與健康促進、生活照顧為政策主軸的原因。

資金缺口大

趁早準備退休金

很顯然的,根據本文試算,一般勞工退休後的經濟保障還有很大的資金缺口需要努力,公教人員則是剛好達標而已,如果再考慮台灣失智症協會的推估,到2061年每百人就約有5人將為失智症所苦,以及國民長期照護調查數據顯示,失能人口將由2015年的75.5萬人,增加至2031年的120萬人,相關的醫療照護費用肯定增加,換句話說,民眾的退休金準備正處於警戒狀態。

或許民眾會認為,在政府長期照護相關政策支援下,可以減輕負擔壓力。確實,如陳素春所說,政府從2008年開始實施長照1.0計畫、2017年開始進行為期10年的長照2.0計畫,均是資源建置的階段,目前長照是一種服務的輸送,針對特定條件的老年人提供需要的照護服務。

也就是說,即便政府有一定的補助,民眾仍必須自行支付醫療及其他相關費用,民眾所期待的長照保險(在失能有長期照顧需要時,能獲得基本的保險給付)等社會保險福利,可能要等到長照2.0實施告一段落,政府才可能推行。

這樣的情況,著實讓中華民國退休基金協會理事長王儷玲感到憂心,她表示,長照相關社會福利保障與勞退自選平台,都能協助民眾擁有較好的退休生活,政府在台灣高齡社會趨勢下,應列為施政的重點,也是民眾應該關心、積極要求政府投放資源的地方。

當政府還因修法、資源布建,無法提供足夠的基本保障時,民眾應該將生活費與醫療費納入老年經濟安全網中,事先估算應該準備的金額,一方面挑選現有的理財工具,一方面採用有計畫、有效率的方法來儲備退休金。

 

全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年7月號第119期

FaceBook
最新網路流行話題掌握 歡迎一起加入
分享至Facebook

FACEBOOK粉絲留言版

大家都在看
韓國天氣預報使出殺手鐧,「氣象女神」傲人雙峰快要彈跳繃出,網友直呼「早上精神好!」 國外驚見新潮流趨勢,先要把手指剁掉再「徹底蹂躪」,沒想到意外引起一波盲目跟風「可怕到想吃手手」... 簡廷芮神助攻!《稍息立正我愛你》、《我和我的四個男人》收視亮眼  只賣一道菜!吃飯不要錢!居然沒死,還做了3年,月入120萬! 他設計出「12星座」專屬特色婚紗,符合你的口味嗎?雙魚美翻、天蠍霸氣,金牛座我欣賞不來啊OAO... 泳衣細節的「超變態」!日本動畫「光碟版 vs. 電視版」竟然大不同,網友看完超興奮:難怪要買光碟回家看! 街頭驚見腫成「豬頭臉」異樣女子,沒想到在拆掉繃帶後根本就是「脫胎換骨」,打掉重練的浴血鳳凰...「顏值超級逆天」! 說好的鏤空側乳呢?!男子因為一張旅遊簡介「興」致勃勃的去朝聖,沒想到到了當地立刻崩潰!!網友看到後:感謝幫忙掃雷!! 讓人類羞恥的30張圖,刷爆朋友圈! 這位印尼「胖女孩」戀上韓國帥哥被網友嘲笑「癩蝦蟆想吃天鵝肉」,結婚時才發現吃天鵝肉的是帥哥啊…
大家都在看
韓國天氣預報使出殺手鐧,「氣象女神」傲人雙峰快要彈跳繃出,網友直呼「早上精神好!」 國外驚見新潮流趨勢,先要把手指剁掉再「徹底蹂躪」,沒想到意外引起一波盲目跟風「可怕到想吃手手」... 簡廷芮神助攻!《稍息立正我愛你》、《我和我的四個男人》收視亮眼  只賣一道菜!吃飯不要錢!居然沒死,還做了3年,月入120萬! 他設計出「12星座」專屬特色婚紗,符合你的口味嗎?雙魚美翻、天蠍霸氣,金牛座我欣賞不來啊OAO... 泳衣細節的「超變態」!日本動畫「光碟版 vs. 電視版」竟然大不同,網友看完超興奮:難怪要買光碟回家看! 街頭驚見腫成「豬頭臉」異樣女子,沒想到在拆掉繃帶後根本就是「脫胎換骨」,打掉重練的浴血鳳凰...「顏值超級逆天」! 說好的鏤空側乳呢?!男子因為一張旅遊簡介「興」致勃勃的去朝聖,沒想到到了當地立刻崩潰!!網友看到後:感謝幫忙掃雷!! 讓人類羞恥的30張圖,刷爆朋友圈! 這位印尼「胖女孩」戀上韓國帥哥被網友嘲笑「癩蝦蟆想吃天鵝肉」,結婚時才發現吃天鵝肉的是帥哥啊…
你可能會想看的文章
蘋果這次真的崩了,22年前喬布斯預言成真 降低75%食材廢棄率,這家日本壽司店將「成本遊戲」玩到了極致! 那年花開月正圓:什麼樣的老闆,才值得追隨? 必須收藏!Word、PDF、PPT、TXT之間的轉換方法,實用! 「台灣的工程師真的是便宜又好用!」一位台灣工程師獨家告白:我如何考進全球龍頭企業? 要當領袖,其實就這七招,你做得到嗎? 郭安妮採訪大明星獨家秘技靠這招!只有做好「這一件事」,才能讓自己成為更優秀的人! 他被媒體稱為「香港第一玩家」,睡過上萬名佳麗,還能賺十億! 員工3個月內離職和2年左右離職,差別有多大 嘿,那個上了三天班就辭職的年輕人,我想和你談談!
大家都在討論
天啊!出大事了!恐怖食安問題根本已經泯滅人性啦! 【哪裡算命準?全台算命準的地方全攻略】 一位店員成功收服「地表上最強阿桑」!阿桑說要叫主管出來解釋,店員居然「一句話」讓他閉嘴了!
大家都在看
《DRRR》超性感「無頭騎士塞爾... 尾田果然偏愛弱者!《海賊王》5個... 跨越物種的戀愛!5 個「訓練家們... 轉大人!三位演技與美貌兼備的韓國... 喜愛歐美妝容怎能不認識她?!人氣... 別再怪男友突然變冷淡,妳應該知道... 男子砸大錢把「1000°C高溫的... 顧好腸道好重要!28歲女病患血便... 日本18禁繪師來台旅遊畫出「台灣...
大家都在看
E罩杯、酥胸、電眼、細腰、翹臀,... 8歲時被性侵兇手卻逃脫懲罰,6年... AV男優是一個「賭上性命」的職業... AV傳奇女優上原亞衣在非洲演活... 生日宴會上我許下「下輩子都要當好... 金田一「大人版」漫畫將在2018... 這車速太神了!《我的女友是個過度... 離子燙不再只是沉重缺乏變化的學生... 連大蛇丸也束手無策!《火影》4組...
合作媒體

首頁 上班甘苦談 兩階段準備 打造退休終身俸