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颱風季節到 各家旅平險理賠內容大不同

草根影響力新視野  文╱林旻柔

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適逢暑假旅遊旺季,也是颱風季節來襲,民眾不論是出國或是國內旅遊,都可能遇到颱風攪局,此時,若有投保旅平險或旅遊不便險,便可取得與天災相關理賠。值得注意的是,國內有數家產險公司可經由網路購買的旅平險,以獲得旅遊不便險的保障,但各家產險公司針對理賠項目、金額、延誤小時標準、發生事故所在地等條件各有不同,提醒消費者在投保前務必了解保障內容,以避免理賠糾紛。

民眾購買旅平險,經由網路既方便又省時省事,目前台灣有12家產險公司可以網路投保,包括國泰世紀產險、富邦產險、新光產險、和泰產險、華南產險、台壽保產險、新安東京海上產險、兆豐產險、安達產險、明台產險、旺旺友聯產險、南山產險。其中,網路投保旅平險條款中,「行(旅)程延誤」、「班機延誤」均將颱風、暴風、雷擊等天災因素納入理賠範圍,只要因這些天災導致行程或班機延誤超過保單上載明小時數,消費者就可以申請「定額」或是「限額內」給付的保險金,因此,選擇延誤小時數越短就越容易啟動理賠機制。

因颱風暴雨等天災造成班機延誤的狀況中,各家產險的延誤小時標準大致分為4小時、6小時、12小時。其中,因颱風延誤4小時即啟動理賠的有富邦、新安東京海上、國泰世紀、明台、台壽保、新光、和泰、兆豐。定額給付額度最高的是明台、新光、富邦,若因颱風延誤4小時以上則可申請單次5000元理賠金;而國泰世紀理賠金為4500元,暑假限定方案則是投保保額500萬元以上,「班機延誤」理賠金為定額給付8000元。而延誤6小時以上才啟動理賠的有安達、南山及旺旺友聯;華南則要延誤12小時以上才啟動理賠。

至於投保方式,民眾可透過自行投保或是刷卡獲贈之權益,以獲得旅遊不便險的保障。另一方面,根據壽險業者統計資料指出,暑假7至8月期間旅平險投保量較平時提高4成,但海外與國內投保佔比約87:13,顯示國人進行國內旅遊時,較缺乏風險意識。提醒消費者,旅平險保障範圍亦保障被保險人旅遊期間之意外傷害事故,包括受傷、殘廢及身故等,故建議民眾不論國內外旅遊,都應購買適額旅平險。

註:意外險和旅平險有何差別?請參見保險e聊站-「一張表告訴你意外險和旅平險的差異」http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t2477.html

一張表告訴你意外險和旅平險的差異

出國時,不單只有旅平險能提供保障,一般在國內承保的意外險,由於無限制事故發生地,因此即使在國外發生事故,仍在保障範圍內。那麼,意外險跟旅平險的常見差異在哪呢?(註1)

【保障內容】

◎ 意外保障

意外險與旅平險的主約一樣,主要是針對意外身故、殘廢,給予一筆理賠金,而在主約之下,都可附加意外醫療險(註2),有實支型及日額型兩種,可補貼醫療花費,不過在額度的部分,意外險的意外實支醫療通常是數萬元,而旅平險的意外實支醫療,比較常見的額度是主約的百分之十,因此額度可到數十萬。

◎ 海外突發疾病

旅平險有特別設計「海外突發疾病醫療險」(註3),可保障海外期間生病的醫療費,其常見的額度可到主約的百分之十(少數不受此限制),因此額度可到數十萬甚至百萬。

而意外險是專門針對「意外事故」,因此保障範圍不包含疾病。

◎ 旅行不便險、個人責任險

壽險公司與產險公司皆有旅平險,而產險公司賣的旅平險,常見有「旅行不便險」,以及「個人責任險」。前者旅行不便險是補貼旅行過程中的損失,如行李遺失、班機延誤或取消等;後者個人責任險,則是針對在外造成他人損害而需賠償時,能夠補貼部分賠償費。

【保障期間】

◎ 保險期間

意外險多為一年一約,而旅平險是以天為計算,可選擇數天到數月不等,最長通常是180天。目前有些旅平險最長可到一年,但實際可能是180天加180天加5天(三份),又或是一年內不限出國次數,每次旅程不得超過90天的旅平險,投保時請記得詢問清楚。

而意外險與旅平險,兩者的保險期間都是以契約上所載的日時開始,所以要留意投保的時間點。例如,下午的班機,若在上午即投保,那麼在前往機場的路上仍是受到保障。

※ 與意外險不同的是,旅平險有保險期間的延長條款,在搭乘交通工具,遇到延遲或是劫持事件,便會自動延長保險期間。

◎ 保證續保

意外險可分為保證續保與非保證續保,差異在於次年度,是否須經過保險公司同意才得以續保(註4)。旅平險則無保證續保與否的問題。

【除外不保】

◎ 除外責任

根據示範條款,意外險與旅平險對於故意、犯罪行為,以及戰爭等情況是不在理賠範圍的。(註5)

較不同的是,旅平險比意外險多了一項「非以乘客身分搭乘航空器具或搭乘非經當地政府登記許可之民用飛行客機者。但契約另有約定者,不在此限。」所以,若在國外旅遊搭乘非經許可的小飛機,那麼是不在旅平險的保障範圍內唷。

◎ 不保事項

同樣是根據示範條款,意外險與旅平險的不保事項一樣,對於某些競賽及表演是不保的,如柔道、空手道、機車的競賽或表演。(註5)

◎ 恐怖攻擊限額理賠

比較特別的是,針對恐怖攻擊的行為,雖不在意外險及旅平險的除外範圍內,但需注意「產險公司」的旅平險或意外險,是否有所謂的「傷害保險恐怖主義行為保險限額給付」(註6),通常是兩百萬,在投保前可詳閱。

由於國內投保的意外險及醫療險,並未限制事故地點,因此即便在國外,仍是有保障的,但如果擔心國外的醫療費可能高達百萬,那麼可透過旅平險加強保額。若是要出國度假打工,建議要事先詢問保險公司投保規則為何,同時壽險公會亦有提供相關建議(註7)喔。

註1:傷害保險單示範條款

http://www.lia-roc.org.tw/index06/law/law110.htm

旅行平安保險單示範條款

http://www.lia-roc.org.tw/index06/law/law110.htm

註2:好文回顧→意外醫療要注意的兩三事!

http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t227.html

註3:好文回顧→國外旅行吃壞肚子,旅平險會賠嗎?

http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t574.html

註4:好文回顧→你的定期險,是「保證續保」嗎?

http://forum.i835.com.tw/forum-f7/topic-t215.html

註5:好文回顧→發生「意外」都會賠嗎?-意外險的除外及不保事項

http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t281.html

註6:「傷害保險恐怖行為保險共保組織承保及理賠作業要點」,產物保險商業同業公會

http://www.nlia.org.tw/modules/smartsection/print.php?itemid=287

「傷害保險恐怖主義行為保險限額給付附加條款及聲明書」,產物保險商業同業公會

http://www.nlia.org.tw/modules/smartsection/print.php?itemid=292

註7:「Q:度假打工青年該怎麼保險?」,中華民國人壽保險商業同業公會Q&A

http://www.lia-roc.org.tw/working/index0w.htm

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