房貸業務競爭白熱化 銀行祭出新方案

房貸業務競爭白熱化 銀行祭出新方案

草根影響力新視野 2017-08-28 00:00

草根影響力新視野  文╱林旻柔

台灣房市景氣持續不佳,對銀行而言,台灣的高儲蓄率累積的資金,及房市交易量稅減,導致資金去化出現壓力,僅能轉而擴充房貸市場,尋求資金的出口。其中,民營銀行搶房貸業務,最近又出現長達40年的方案;此外,近日亦有民營銀行推出業界首創的「三段還款房貸專案」,宣稱房貸開始前2年僅需繳利息,第3到第8年可自訂不低於貸款總額0.1%的每月還款本金,第9年起再依剩餘本金計算每月還款金額,讓有意購屋、經濟不寬裕的年輕人,也繳得起房貸。

不過,根據房仲業者統計,假設以貸款100萬、固定利率2%試算,40年房貸每月繳款金額為20年房貸的6成,但40年房貸累積利息支出,卻會比20年期房貸利息多出1倍多。值得注意的是,房仲業者表示,在實務經驗上,申請房貸案件仍以20年期為大宗,30年期則以年輕族群有增多趨勢,至於40年期案例並不常見。

事實上,40年期房貸並非新鮮事,早在5年前,就有銀行業者提供40年期的房貸方案,近幾年也有一些銀行提供40年期房貸。不過,40年期房貸一直未成為主流,主要原因是,申請40年的房貸,其條件要求相對嚴格,有些要求申請者要35歲以下,也可能同時要求需要新房子,因為對年齡與屋齡都有限制,因此,申請過關較為不易。此外,在實務上有房貸需求的民眾,多數對於長年期的房貸不感興趣,因此實務上申請40年房貸的比率不高。

另一方面,關於民營銀行於房貸市場首創的「三段還款房貸專案」,其設計原理是希望大幅降低申貸者前8年本息負擔,待年輕人經濟較為寬裕後,再承受較重的房貸負擔。對銀行端而言,是將前期利潤移到後期,藉犧牲短期利潤,以爭取更多年輕客戶的策略。對於此一策略,國內多數銀行皆表示,該策略類似將寬限期從5年延長到8年,考量其風險性,及內部房貸審核有一定準則,暫不考慮跟進。

對消費者而言,三段還款房貸專案看似可以暫時減輕房貸壓力,但更應衡量自己9年後是否有足夠的還款能力,並顧及生活品質,否則恐會有斷頭的危險。此外,有意申請40年房貸方案的民眾,也應考慮雖然前期每月所繳的房貸較低,但未來將多繳1倍多的利息是否划算。綜合言之,民眾應考慮可承擔之風險、加上評估自身條件,選擇適合的方案才是上策。

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