不用拚命掙錢,存「夠」錢的定義是……
所以現在我又退休了,但我也認為退休的價值被高估了。
誰想整天屁股黏在座位上看電視或YouTube ?這哪是人生。美國嬰兒潮(1946 年到1964 年左右出生的嬰兒潮)世代會這麼說:「退休嗎?嘿!我根本還沒做夠啊!」我很高興自己還算年輕時就明白了這點。別想著要退休吧!但是財務獨立是個值得追求的目標。之前提過的郭大昌,說了一個我很喜歡的用詞:不單憑薪水過活。
圖說:不單憑薪水過活,那是什麼?
你希望自己處於不必拚命掙錢謀生的境界,如果你賺得不多,這可能很難。第十章中討論過的r 大於g(r > g)現象會對你不利,但如果你遵循第一章說明的步驟,就可以幫助自己。把錢拿去投資,用錢滾錢,確保自己懂得守住,可以讓資本增長的狀態。即使已經沒有節儉的必要了,也要簡單過生活,想想畢卡索的話:「我想擁有很多錢,然後過著像窮人一樣的生活。」而他自己就是這樣沒錯。
這種建議在低稅收的環境下效果最好,這樣你才可能充分控制自己的錢。如果以新加坡為例,經濟合作暨發展組織(OECD)算出來的總計稅務負擔是GDP 的16%,丹麥是49%。高稅收的環境通常營運成本很高,會把錢從生產的產業中抽出來。新加坡的低稅務負擔,使新加坡從2005 ∼ 2015 年的實際家庭收入中位數增加了39%,美國同期的數字下降了5%,相比之下,這表示稅後轉移後分別為+ 37% 與-8%。
在低稅收的經濟中,不平等當然會高一點。再次比較新加坡與丹麥,兩國的吉尼係數分別為0.44 和0.43,差距不大,對嗎?但稅後是0.37 與0.25(這個數字較低,表示所得分配較平等),但是丹麥的社會流動性很低,在本次調查中,收入底層20% 的父母中,只有11.7% 的孩子達到收入的前20%,而新加坡是14.3%。
可以整晚都在討論稅收的優缺點,但我不會在此深入,我只會指出,在西方世界,賦稅急遽增加,伴隨1970 年代末負債文化開始的經濟停滯和金融化。在我小時候,丹麥沒有零售營業稅,1967 年第一次出現,是9%,今天是25%,國家總共差不多拿走一半你賺的錢,想要自由,這樣有點難。
不再單憑薪水過活,建立自己的投資組合
這是一個重要的問題。一般而言,你有足夠的資金撐到最後時,就會自由。那又是多少呢?取決於你的生活方式,以及你預計自己會需要多少錢。我們已經有了不少公式,這裡再加一個:S = Y / R(或當然Y = S × R),這個公式也是我自創的,但我覺得很有幫助。S 是退休所需的儲蓄,Y 是每年儲蓄所需的收入,R 是期望從儲蓄、資本、投資組合(如果有的話)中所產生的報酬。
假設你希望每月有3,000 美元生活,那麼Y = 36,000,若你認為自己的報酬率可比GIC,從超級安全的投資組合中每年產生6%,算出來的S 則為:S = 36,000 / 0.06 = 60 萬,這就是你高枕無憂退休所需要的錢。
(圖片來源:https://pixabay.com)
圖說:一般而言,你有足夠的資金撐到最後時,就會自由。那又是多少呢?取決在這...
記住兩件事,照這個公式,你會花光所有的回報,沒有再投資的回報;不過,新加坡政府的投資機構,會拿所產生回報的一半再投資,如果通貨膨脹回升,這長期下來可能對你不利。但另一件要記住的是,我說的「退休」是指不單靠薪水過活。大多數人只要年紀不會太老,即使脫離了存活競爭,還是會希望保持活躍,為了樂趣而工作,所以這個辦法對你有利。
別為了提早離開選擇的職業生涯而彆扭,其實這幫了你工作領域中年輕人的忙,讓他們有機會快一點爬上去。正如前幾章所看到的,全球人口過剩,根本沒有足夠的工作機會可以因應就業問題。也有觀察家開始質疑傳統經濟學的一個迷思,亦即教育程度提升,就可解決人力資本供過於求的問題;但如果教育不能解決,什麼才能?我個人認為,只有人變少,然後或許工作時間短一點,就業前的空檔年長一點才可能辦到。
幾年前,英國智囊團「新經濟基金會」表示,減少工作時間,有助於緩解失業和過勞。據觀察,儘管失業率高,但三十多年前,我們的工作時間比較長。把每週工作時間減少至21小時,有助於提升經濟,改善生活品質。基金會承認,人們的收入會減少,但有更多時間去做有價值的事。該報告的共同作者安娜.庫特(Anna Coote)在BBC 專訪中說:「我們許多人活著就為了工作,工作就為了賺錢,賺錢就為了消費,我們的消費習慣正在浪費地球的自然資源。花更少時間在領錢的工作上,有助於打破這種模式。我們會有更多時間成為更好的父母、更好的公民、更好的照顧者和更好的鄰居,減少壓力,提升掌控權,工作時更快樂,更有成效。」
一旦不必單憑薪水過活,就可以在一邊納涼,讓別人去做磨人的例行工作。一旦不必朝九晚五,你會發現,你需要的更少。通勤很貴,總是要穿新衣服,壓力大所以需要娛樂,還要不斷升級最新、最貴的3C 玩具。你的健康可能因壓力、睡眠或運動不足而變差。掌握更多的時間,就可以修正這一點,還能省更多錢。可以隨時隨地旅行,而不是在農曆新年和聖誕節期間去,那時飯店和機票都是套裝,貴很多。
要是以後想要回到職場,別太擔心沒有能力辦到。職場也是一直在變,未來會有越來越多兼職工作和專案型工作可做。
許多人會發現自己更頻繁的換工作,甚至是轉換生涯跑道。新加坡管理大學校長阿諾德.梅耶(Arnoud De Meyer)教授說:「我們必須讓學生為延長的職業人生做好準備,但不是做一連串的工作,而是生涯的投資組合。目前組織中典型的線性進程,可能會被新的型態所取代,也許是不同的生涯,也許每種工作生涯之間還穿插了空檔年或休假。」梅耶教授沒解釋這些空檔年的錢要怎麼來,而我認為,就是確保你有準備金可以應對,或更好的話,就是不再單靠薪水過活。
本文摘自大是文化《不必等到存夠錢的食利族理財術:我用薪水也能讓錢滾錢,只買3種投資商品、加上1張表格,「真悠哉」資產配置,工作10年就財務自由》
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