不再單憑薪水過活 如何建立自己的投資組合?

不再單憑薪水過活 如何建立自己的投資組合?

大是文化 2017-11-08 18:25

不用拚命掙錢,存「夠」錢的定義是……

所以現在我又退休了,但我也認為退休的價值被高估了。

誰想整天屁股黏在座位上看電視或YouTube ?這哪是人生。美國嬰兒潮(1946 年到1964 年左右出生的嬰兒潮)世代會這麼說:「退休嗎?嘿!我根本還沒做夠啊!」我很高興自己還算年輕時就明白了這點。別想著要退休吧!但是財務獨立是個值得追求的目標。之前提過的郭大昌,說了一個我很喜歡的用詞:不單憑薪水過活。

圖說:不單憑薪水過活,那是什麼?

 

你希望自己處於不必拚命掙錢謀生的境界,如果你賺得不多,這可能很難。第十章中討論過的r 大於g(r > g)現象會對你不利,但如果你遵循第一章說明的步驟,就可以幫助自己。把錢拿去投資,用錢滾錢,確保自己懂得守住,可以讓資本增長的狀態。即使已經沒有節儉的必要了,也要簡單過生活,想想畢卡索的話:「我想擁有很多錢,然後過著像窮人一樣的生活。」而他自己就是這樣沒錯。

這種建議在低稅收的環境下效果最好,這樣你才可能充分控制自己的錢。如果以新加坡為例,經濟合作暨發展組織(OECD)算出來的總計稅務負擔是GDP 的16%,丹麥是49%。高稅收的環境通常營運成本很高,會把錢從生產的產業中抽出來。新加坡的低稅務負擔,使新加坡從2005 ∼ 2015 年的實際家庭收入中位數增加了39%,美國同期的數字下降了5%,相比之下,這表示稅後轉移後分別為+ 37% 與-8%。

在低稅收的經濟中,不平等當然會高一點。再次比較新加坡與丹麥,兩國的吉尼係數分別為0.44 和0.43,差距不大,對嗎?但稅後是0.37 與0.25(這個數字較低,表示所得分配較平等),但是丹麥的社會流動性很低,在本次調查中,收入底層20% 的父母中,只有11.7% 的孩子達到收入的前20%,而新加坡是14.3%。

可以整晚都在討論稅收的優缺點,但我不會在此深入,我只會指出,在西方世界,賦稅急遽增加,伴隨1970 年代末負債文化開始的經濟停滯和金融化。在我小時候,丹麥沒有零售營業稅,1967 年第一次出現,是9%,今天是25%,國家總共差不多拿走一半你賺的錢,想要自由,這樣有點難。

 

不再單憑薪水過活,建立自己的投資組合

這是一個重要的問題。一般而言,你有足夠的資金撐到最後時,就會自由。那又是多少呢?取決於你的生活方式,以及你預計自己會需要多少錢。我們已經有了不少公式,這裡再加一個:S = Y / R(或當然Y = S × R),這個公式也是我自創的,但我覺得很有幫助。S 是退休所需的儲蓄,Y 是每年儲蓄所需的收入,R 是期望從儲蓄、資本、投資組合(如果有的話)中所產生的報酬。

假設你希望每月有3,000 美元生活,那麼Y = 36,000,若你認為自己的報酬率可比GIC,從超級安全的投資組合中每年產生6%,算出來的S 則為:S = 36,000 / 0.06 = 60 萬,這就是你高枕無憂退休所需要的錢。

(圖片來源:https://pixabay.com)

圖說:一般而言,你有足夠的資金撐到最後時,就會自由。那又是多少呢?取決在這...

 

記住兩件事,照這個公式,你會花光所有的回報,沒有再投資的回報;不過,新加坡政府的投資機構,會拿所產生回報的一半再投資,如果通貨膨脹回升,這長期下來可能對你不利。但另一件要記住的是,我說的「退休」是指不單靠薪水過活。大多數人只要年紀不會太老,即使脫離了存活競爭,還是會希望保持活躍,為了樂趣而工作,所以這個辦法對你有利。

別為了提早離開選擇的職業生涯而彆扭,其實這幫了你工作領域中年輕人的忙,讓他們有機會快一點爬上去。正如前幾章所看到的,全球人口過剩,根本沒有足夠的工作機會可以因應就業問題。也有觀察家開始質疑傳統經濟學的一個迷思,亦即教育程度提升,就可解決人力資本供過於求的問題;但如果教育不能解決,什麼才能?我個人認為,只有人變少,然後或許工作時間短一點,就業前的空檔年長一點才可能辦到。

幾年前,英國智囊團「新經濟基金會」表示,減少工作時間,有助於緩解失業和過勞。據觀察,儘管失業率高,但三十多年前,我們的工作時間比較長。把每週工作時間減少至21小時,有助於提升經濟,改善生活品質。基金會承認,人們的收入會減少,但有更多時間去做有價值的事。該報告的共同作者安娜.庫特(Anna Coote)在BBC 專訪中說:「我們許多人活著就為了工作,工作就為了賺錢,賺錢就為了消費,我們的消費習慣正在浪費地球的自然資源。花更少時間在領錢的工作上,有助於打破這種模式。我們會有更多時間成為更好的父母、更好的公民、更好的照顧者和更好的鄰居,減少壓力,提升掌控權,工作時更快樂,更有成效。」

一旦不必單憑薪水過活,就可以在一邊納涼,讓別人去做磨人的例行工作。一旦不必朝九晚五,你會發現,你需要的更少。通勤很貴,總是要穿新衣服,壓力大所以需要娛樂,還要不斷升級最新、最貴的3C 玩具。你的健康可能因壓力、睡眠或運動不足而變差。掌握更多的時間,就可以修正這一點,還能省更多錢。可以隨時隨地旅行,而不是在農曆新年和聖誕節期間去,那時飯店和機票都是套裝,貴很多。

要是以後想要回到職場,別太擔心沒有能力辦到。職場也是一直在變,未來會有越來越多兼職工作和專案型工作可做。

許多人會發現自己更頻繁的換工作,甚至是轉換生涯跑道。新加坡管理大學校長阿諾德.梅耶(Arnoud De Meyer)教授說:「我們必須讓學生為延長的職業人生做好準備,但不是做一連串的工作,而是生涯的投資組合。目前組織中典型的線性進程,可能會被新的型態所取代,也許是不同的生涯,也許每種工作生涯之間還穿插了空檔年或休假。」梅耶教授沒解釋這些空檔年的錢要怎麼來,而我認為,就是確保你有準備金可以應對,或更好的話,就是不再單靠薪水過活。

 

本文摘自大是文化《不必等到存夠錢的食利族理財術:我用薪水也能讓錢滾錢,只買3種投資商品、加上1張表格,「真悠哉」資產配置,工作10年就財務自由

 

【更多內容請上大是文化粉絲頁;本文內容未經授權,請勿轉載】

熱門文章
遶境路線曝!台南鹿耳門土城香4月12日登場 廟方免費贈千條絲巾
遶境路線曝!台南鹿耳門土城香4月12日登場 廟方免費贈千條絲巾

中天新聞

米酵菌酸超猛爆!醫警告2食物「別重複加熱吃」:恐會致命
米酵菌酸超猛爆!醫警告2食物「別重複加熱吃」:恐會致命

藝點新聞

詭異!寶林茶室「只有3/20沒人中毒」 專家曝2可能原因
詭異!寶林茶室「只有3/20沒人中毒」 專家曝2可能原因

中天新聞

海鮮公司變電箱下挖「密道」偷電 電費大減437萬度竊得2702萬元
海鮮公司變電箱下挖「密道」偷電 電費大減437萬度竊得2702萬元

CTWANT

獨家|中龍鋼鐵工安意外! 吊車吊掛發電機吊臂斷裂砸中廠房勞檢單位稽查
獨家|中龍鋼鐵工安意外! 吊車吊掛發電機吊臂斷裂砸中廠房勞檢單位稽查

記者爆料網

新竹疑爆「大規模食物中毒」!補習班出事 52學童集體吐瀉
新竹疑爆「大規模食物中毒」!補習班出事 52學童集體吐瀉

TVBS新聞網

水逆凶狠殺到!5星座「災厄纏身」受重擊 牡羊最慘倒大楣了
水逆凶狠殺到!5星座「災厄纏身」受重擊 牡羊最慘倒大楣了

TVBS新聞網

寶林茶室食物中毒案重大發現!死者解剖確認驗出「米酵菌酸」!
寶林茶室食物中毒案重大發現!死者解剖確認驗出「米酵菌酸」!

食力foodNEXT

清明後「4生肖」鴻運當頭!屬牛事業好運不斷、屬龍投資有意外收穫
清明後「4生肖」鴻運當頭!屬牛事業好運不斷、屬龍投資有意外收穫

中天新聞

新竹冰沙「陷食安風波」?多人發燒嘔吐 衛生局派員稽查
新竹冰沙「陷食安風波」?多人發燒嘔吐 衛生局派員稽查

TVBS新聞網

中毒案奪2命!他揪公司餐驚「寶林員工全逃過」 餐飲業內幕曝
中毒案奪2命!他揪公司餐驚「寶林員工全逃過」 餐飲業內幕曝

TVBS新聞網

郵局發錢了!學生、家長嗨領「最高3千元」 錯過捶心肝
郵局發錢了!學生、家長嗨領「最高3千元」 錯過捶心肝

TVBS新聞網

寶林茶室「清庫存」害死人?台南女苦主曝巧合:遷店前剩4道菜可點
寶林茶室「清庫存」害死人?台南女苦主曝巧合:遷店前剩4道菜可點

中天新聞

真有斬男香?他聞女同事香水「一秒起立」 全場曝真相:衝了
真有斬男香?他聞女同事香水「一秒起立」 全場曝真相:衝了

TVBS新聞網

桃園男登山不慎滑落山坡成冰冷遺體 忠犬護屍4天3夜讓人動容
桃園男登山不慎滑落山坡成冰冷遺體 忠犬護屍4天3夜讓人動容

記者爆料網

全家「神級新麵包」超夯!她半夜2點掃貨嚐鮮 饕客讚:物超所值
全家「神級新麵包」超夯!她半夜2點掃貨嚐鮮 饕客讚:物超所值

TVBS新聞網

女警想請假遭疑裝病「檢查出癌症四期」 所長刁難才給假…下場出爐
女警想請假遭疑裝病「檢查出癌症四期」 所長刁難才給假…下場出爐

CTWANT

她疲倦到連登階都困難  一檢查竟是「急性血癌」! 醫示警:合併「6大徵兆」快就醫
她疲倦到連登階都困難 一檢查竟是「急性血癌」! 醫示警:合併「6大徵兆」快就醫

潮健康

寶林茶室案死者遺體驚現「米酵菌酸」 營養師一圖解析預防懶人包
寶林茶室案死者遺體驚現「米酵菌酸」 營養師一圖解析預防懶人包

記者爆料網

寶林2死!台大醫喊避免「這種飯、麵」重複加熱 米酵菌酸更猛爆
寶林2死!台大醫喊避免「這種飯、麵」重複加熱 米酵菌酸更猛爆

TVBS新聞網

95
0
分享