我們都說自己想要簡單，卻都傾向於選擇複雜。
為什麼會這麼矛盾？因為我們陷入一種只能2選1的困境：
- 我們告訴自己，一定要簡單、簡單、再簡單。
- 我們告訴自己，重大問題的解決方法，一定要複雜。
就某種程度而言，我們都知道，簡單是某種「高超又複雜」的極致表現。身為登山客，我很喜歡閱讀其他登山客英勇無畏的故事。這門運動最受人景仰的英雄，如艾德．維斯特（Ed Viesturs）與史蒂夫．豪斯（Steve House），都了解簡單的價值與優點。他們攀登最險峻、最宏偉的高山時，只攜帶他們能負荷的東西──比起舊式的探險，要靠一大群腳夫和一大堆裝備攻頂，算是一大進展。
簡單既美好又實用，可是每當顧客有投資理財問題來找我時，卻總是對我提出的簡單解決辦法表示失望。我的解決辦法，大多簡單到在餐巾紙背面簡易計算一下即可。但是為錢擔心的人，比較想從充滿圖表、曲線圖、重點標記和計算式的厚厚60頁報告裡，尋求安慰。
這種從複雜中求心安的傾向，在急診室也看得到。有個醫師朋友告訴我，他如果開出很簡單的處方，例如「回家休息」或「不要抽菸，少吃垃圾食物」，病患往往一臉失望。有些病患會要求，診斷是否罹患需要專業治療的疾病（我搞不好要動手術耶！），他們不敢相信解決健康問題的方法，竟然這麼簡單──事實上，他們知道了反而會失望。
為什麼會失望？你可能已經猜到答案：我們常常抗拒簡單的辦法，因為簡單的辦法需要改變行為。所以我們寧可每年花400億美元購買減重計畫和產品，也不願意接受簡單的、靠自己就能做到的方法：減少攝取卡路里，做運動多燃燒一點卡路里，或是雙管齊下。我們寧願尋找效果驚人的特效藥，好省下那些每天都得做的苦差事。
善用重複的力量
我看過一篇路透（Reuters）的報導，描述某個家庭沒有依靠貸款，就讓所有孩子都上大學。他們的成功祕訣，是謹慎使用不豐厚的收入、一輛車開了10年還不換，以及每個月都存錢。這篇報導的作者問：「這是童話嗎？」
如果我們回答「是」，就忘了成功理財的基本原則，就是存錢，加上不做投機性的投資，然後一再重複同樣的過程。這個方法一點也不誘人，但是能幫你達成目標。
我們要是被複雜吸引，就會曲解達成理財目標的方法。那些最能幫助你理財成功的簡單辦法，需要自律、耐心和努力；需要我們年復一年反覆實踐基本原則。幻想找到一支會讓你立即致富的飆股，是比每個月多存一點錢輕鬆多了，但是幻想總有一天會讓你幻滅。
你的辛苦一定會得到回報。
怎麼存錢，會變有錢？
幾年前，亞馬遜網站（Amazon.com）推出一個叫做 Amazon Prime 的超值運費方案，只要支付一筆便宜的會費，顧客就可享受免費的2天到貨服務。
《商業週刊》（BusinessWeek）稱讚：「Amazon Prime 可能是最高竿、也最有效的顧客忠誠方案，就算不是所有零售業中的佼佼者，也是電子商務中最高竿的。」這個方案讓偶爾才消費的顧客產生改變，「他們狼吞虎嚥的血拚，享受下單後2天內，就能收到貨的滿足感，從此對亞馬遜上了癮。」
我一直記得那幾個字：「狼吞虎嚥的血拚」。
前不久，我在《新聞週刊》讀到一篇文章，說美國人又開始了「不管買不買得起，都要買」的消費方式。不過才過了2年，媒體還宣稱這個世代因為經歷過金融海嘯，改變了消費習慣與觀念。但證據顯示，我們當中有很多人已經忘了，當初那種被逼到懸崖邊緣的感覺。
我們都知道「積習難改」，這句話用來形容花錢習慣更是再貼切不過。花錢的習慣真的非常難改。
我很驚訝常在報章雜誌上，看到「美國消費者」這個詞，好像我們的身分無法停留在單純的公民，還要做消費者。一直以來，我們都被灌輸逛街血拚令人心情愉快、花錢是塑造身分地位不可或缺的要素。我們甚至被告知──有如愛國主義般，我們必須多花錢，經濟才會向前邁進。
我個人認為，如果我們花錢更加小心，經濟會更好，你和家人也會更融洽。在上個世紀的1960年代，史丹佛大學的研究人員展開一場為期10年的研究，探討我們延遲享受的能力。他們發現，不立刻向欲望屈服、知道怎樣延遲滿足的人，比其他人更加成功。
你可能會反對，說要設立預算很討厭。但你必須承認，成功令人愉快。所以你該怎樣盡量把錢留在錢包裡？
1. 試試看強制暫停模式。
買東西之前先暫停，把那個商品列入清單，放個3天再回頭看看。
很神奇的是，當初覺得非買不可的東西，3天之後就很難再引起你的興趣。我發現我買書的時候尤其如此，我剛加入Amazon Prime 的會員時，很快就發現自己多了一大堆，從來沒翻開過的書。現在我利用亞馬遜的「希望購買清單」或「購物車」，把東西先擱著。我的「希望購買清單」裡，有一長串始終沒有下單的書籍，而這個世界依然在運轉。
2. 持續幾週的「購物禁食」。
嘗試除了必需品，你能忍受多久不花錢。
這個點子，最初源自我要在 Quicken（個人理財工具）輸入每一筆消費。我受夠了手動輸入那麼多筆消費資料，於是盡量減少購物次數。
（圖片來源：資料圖庫）
這方法有點瘋狂，但很有趣。試試看你在30天內，消費次數可以降到多少筆。若是使用信用卡或金融卡，就看每月帳單或交易明細可以縮短多少？
3. 追蹤你的開銷。一定要做！
我知道這個建議，你已經聽到耳朵長繭了，但你一定要衡量並追蹤你的支出（可以利用 Quicken 或 Mint 這類軟體）。任何事情只要經過衡量，幾乎都會有所改善。
（圖片來源：資料圖庫）
4. 為你的人生目標標上價格。
你知道送一個小孩上大學要花多少錢嗎？這件事對你而言有多重要？是不是比今天買電漿電視更重要呢？
5. 把稅款納入考量。
如果政府向你抽的稅，占你所得的35％，你必須賺到300美元，才能淨得200美元。查清楚你的總體稅率，每次買東西前就算一下。一旦知道你必須賺300美元，才能付200美元的晚餐，你花錢可能就會比較謹慎。
6. 想像你把這筆錢拿去投資，而不是拿去花，可以獲得什麼？
假設你週末去滑雪，花了600美元，而你的稅前所得必須有900美元，才能支付這趟旅行。如果你把那900美元放進退休金帳戶呢？不必放棄滑雪──千萬不要！但或許偶爾減少一次旅行，就更能累積退休金。
（圖片來源：資料圖庫）
這些概念都很簡單，但是需要紀律。
簡單，但不容易做到。
真正的致富祕訣：簡單、無聊
幾年前，我和一位男士有過一段很有意思的對話，那位男士把一筆原本很小的繼承財產，變成淨值非常驚人的資產。他那陣子的消遣，是在猶他州的農場玩飛蠅釣魚，或是到夏威夷衝浪。
某個猶他州的下雪天，他到辦公室來找我，身上穿著牛仔褲和羽絨外套，這是他典型的冬季裝扮。在聊天的過程中，我問他祕訣是什麼？他是怎麼理財的？為什麼可以變得這麼成功的？
他一臉不解的表情，停頓了一下才說：「抱歉。我不太確定是否了解你的問題。」
我說，他的成就非常罕見，也許有什麼祕訣可以跟別人分享。
他回答：「卡爾，我只是買了一些無聊的東西，30年後就賺錢了。」
事實就是沒有祕訣，只有一些無聊的玩意兒，例如花錢時要量入為出、存錢以備將來需要、把債務還清、避免重大損失，就這樣。
簡單、無聊，但絕對不容易做到。
「慢慢賺、穩穩賺」，財經媒體沒興趣
我們都聽過龜兔賽跑的故事，烏龜緩慢而穩健的步伐，最後跑贏了兔子。我們一不留意就會忘記，財經媒體上的新聞，大多是為了衝高雜誌銷量，或帶動網站流量而寫的。「慢慢賺、穩穩賺」的理財祕訣，無法幫助衝高雜誌銷量或網站流量。
我親眼見過無數投資人，因為追逐熱門投資商品受到傷害，所以我對「慢慢賺、穩穩賺」的投資概念非常感興趣。我喜歡「慢慢賺的財富」（slow capital）這個名詞，這是我從創投家威爾森（Fred Wilson）那裡聽來的，而且我還會加上「穩穩賺」（steady）。「慢慢賺、穩穩賺」，最接近我理想中的投資過程。
相較於追逐下一支，可能帶來暴利的投資商品，「慢慢賺、穩穩賺」更關心避免巨額虧損，代表你願意以賺取暴利的機會，交換永遠不被斷頭的保證。
「慢慢賺、穩穩賺」代表你可以享受人生。若你認同緩慢而穩健的步伐，能幫你跑贏龜兔賽跑，就能找到這種投資方式，並且對華爾街的所有噪音充耳不聞。
我有個顧客，他工作的醫院後方，是全美最好的越野慢跑路線。醫師競相爭取那家醫院的工作機會，因為那裡的環境太美了。我的顧客每次午餐時間要去山裡跑步，總是哭笑不得，因為門口總是會有一群醫師（很多也是越野慢跑愛好者）湊在一起看財經節目，好像電視上的財經名嘴，即將揭曉無窮財富的天大祕密。「慢慢賺、穩穩賺」的投資策略，讓你可以不甩那些噪音，直接上山慢跑去。
「慢慢賺、穩穩賺」的投資策略知道，投資的目的，是累積你需要的財富，以實現你最重要的目標。如果你的目標是，想在下次鄰居開派對時有話題跟人閒聊，請找些投資以外的話題。
「慢慢賺、穩穩賺」的投資策略並不容易做到，因為好像總是有人迅速致富。但花點時間看看背後的故事，你會發現另有文章。
最近我和一位潛在顧客聊天，他告訴我，他透過攻擊型的投資策略賺了不少錢。這些年來我已經聽得夠多，知道我們都會有「選擇性短期記憶」的症頭。有時候只要進出股市幾次賺了錢，就會忘記失敗的經驗。
那個例子就是這樣。的確，那位潛在顧客最近幾個月手氣很好，可是2008年股市重挫時，他的積蓄折損了將近一半，所以計算報酬率的資本分母，其實比以前小多了。總結各種因素，他的投資表現其實很糟。
說這個故事是要告訴你：如果你決定要「慢慢賺、穩穩賺」，切記對那些迅速致富的故事抱持懷疑的態度。
「慢慢賺、穩穩賺」短期來看超級無聊，但長期下來會令你興奮不已。
本文摘自大是文化《散戶的獲利準則：投資致富的正確方式，大多數人不採用，這反而是你的機會》
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