【文/住展房屋網】主要是為了利於相關政策推動,最近金管會頻頻鬆綁俗稱『天花板條款』之銀行法72-2條規定,也就是金融機構的不動產相關放款總額,不得高過其存款家債務發行額總和的三成;稍早已把都更及危老重建相關融資排除在該條款之外,28日又做出新修正,將醫院、長照、社宅、學校、政府、廠房及辦理都更基金等八大類放款對象,排除在72-2條規定之外。
其實這項鬆綁之前,就已有預告,28日則為正式公告修正。不過此訊一出,媒體還是像鯊魚聞到血腥味一般大肆報導,而且幾乎都以房市大利多或房市注活水等聳動標題示之。
然而住展房屋網企研室指出,這回鬆綁排除的項目中,除都更基金和建築開發行為算相關外,其他如學校、醫院、長照、社宅等,都是具公益性或社會性者;這些項目跟市場銷售行為無關,怎能算是利多?除非行庫把關不嚴,讓建商掛羊頭賣狗肉,那又另當別論。
但不可否認,以上這些項目被排除在天花板條款之外後,銀行承辦一般土建融資或購屋貸款的額度及彈性確實會增加,如合庫就已公開表示,將重新承作分戶貸款。只不過,上述項目應該不是銀行的不動產放款主力,因此金管會評估的3500-7000億放款空間,恐怕是高估了。
當然,外界仍擔心銀行放款過度集中(不動產),會增加風險。對此金管會特別強調,這次雖把部分項目排除於限額外,風險卻未同步排除;銀行局副局長莊琇媛強調會要求銀行,這次排除的項目,仍需納入整體不動產內部風險控管機制中。
確實,最近金管會頻頻關切銀行端的不動產逾放比,行庫本身也一朝被蛇咬十年怕草繩,經過十多年前逾放比大增、法拍屋充斥的洗禮後,這波房市多頭期間,依然是戒慎恐懼,稍早就曾有數次祭出自律控管的紀綠。
不過銀行畢竟是營利機構、在商言商,基於不動產價值相對穩定,其他放款管道風險又更高,因此就算近年房市景氣下滑,多數銀行口口聲聲擔憂逾放比可能上升,但實際還是續衝不動產業務。這樣的操作方向,再加上金管會頻頻鬆綁,相關風險係數不可能不續攀高。
目前利率仍低,讓這個未爆彈短期內引爆的機率大降,因此無論放款或貸款端,似乎還是高枕無憂。尤有甚者,最近華南銀主動提供有困難房貸戶紓困,甚至為了搶客,部分行庫還鼓勵轉貸;以上動作,寬限期當然重新計算,讓本來可能浮出水面的逾放物件又沉到水下。這樣搞下去,原本可能升高的房貸逾放比,當然就被粉飾太平了!但其實只是將問題引爆點往後拖延而已,實不可不慎!
住展評論:建築融資鬆綁 實為短多長空
住展房屋網
2018-09-03 08:28
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