Amazon.com商業理財第1名的暢銷書《複利效應》（The Compound Effect）。（圖／翻攝自網路）
作者／彭懷恩
彩金高達20.47億元，於8月12日晚上開出，獎落台南市，由1人獨得，消息傳出不少人扼腕長嘆。不過，如果讀過英國統計學者麥修斯(Robert Matthews)的《機率思考》（Chancing It）第7章「樂透彩陰謀論」，你應該會放棄作這白日夢。
要發財嗎？用機率思考，最務實的方法是用複利（compound interest）！
先讀愛因斯坦的名言吧！他說：
“The most powerful force in the universe is compound interest”，”Compound interest is powerful tool for building wealth and financial security Over time, it can make your money grow dramatically” （宇宙中最大的力量是複利，複利是建立財富與財務安全最有力的工具，長期，它能使你的錢夢幻般的成長）
Amazon.com商業理財第1名的暢銷書《複利效應》（The Compound Effect）中譯本不久前上市，作者戴倫.哈廸（Darren Hardy）用了一個例子說明複利的力量：
兩個選擇讓你選，你會選一個？
（1）.馬上獲得3百萬美元現金。
（2）.現在獲得1美分，但價值每天翻倍，連續31天。
如果你之前就聽過這測試，大概知道要選第二項，因為這1美分連續每天翻倍，第31天是10,737,418.24美元，簡單說，超過1千萬美元。
當然，在真實世界中，財富不會如此翻倍，但是如果將複利觀念，運用在投資理財上，絶對是事半功倍。
首先，你不用管複利計算公式，只要記住72法則即可。簡單說，就是以72除去每期利率，即可約略算出達到財富增加一倍的時間。舉例來說，手中100萬元，若放在銀行定存年利率2%的條件下，約36年才能變200萬元，若是放在每年8%的投資工具，則9年即可翻倍。
其次，就要認識到「你要別人的利，別人要吃你的本」的風險。眾所周知的「馬多夫騙局」（Madoff investment scandal），主角伯納.馬多夫（Bernard L. Madoff）還曾經擔任納斯達克主席，他設計的馬多夫對沖避險基金，作為投資騙局的上市公司，令投資人損失達650億美元以上，就是用高利來吸引眾多投資者，終致血本無歸。
所以，設計複利效應的投資計畫，一方面要提高投資報酬率，一方面又要減少投資風險!
究竟有沒有這麼好的事？嚴格來說，任何投資都不可能零風險，就算是錢放在國家銀行的定存，依然可能遭到惡性通膨，戰爭等危機。看看原本富裕的委內瑞拉，如今的慘狀，即可了解。
如果暫時不考慮「黑天鵝效應」（Black swan theory），即遇到極不可能發生，實際上又發生的事件，如2008年金融風暴。金融財務專家，經濟學家都認為「指數股票型基金」（Exchange Traded Fund, ETF）是比較安全的投資。
ETF是由「一籃子投資標的」組成的投資組合，像是一般股票一樣，可以在集中市場自由買賣，而且證券交易稅比股票還便宜。由於ETF是配發現金股利，所以，只要不斷的將現金股利去再買ETF，就產生複利的效果。
截至2019年6月底，台灣共有120檔的ETF，但對新手或保守投資人來說，還是選擇熟悉的元大台灣50 （0050）或元大高股息（0056）比較安全。
複利效應的根本是「時間」，必須長期投資才能顯示成效，這長期是指超過10年以上，所以，很適合做為退休金的規畫。換言之，愈早進行，你的未來退休生活愈能享受複利帶來的好處。
