兼顧財富與健康 及早規畫第二人生

兼顧財富與健康 及早規畫第二人生

《Smart智富》月刊2020-07-15 18:19

採訪、整理:鄭 杰

雖然,每個人對理想的退休各有不同的想像,但在超低利率、壽命愈來愈長的現代,「退休是需要練習的」,無論是財務或健康,愈早開始準備,才能愈無後顧之憂。

本期《Smart智富》月刊特別邀請宏利投信總經理馬瑜明與《Smart智富》月刊社長林正峰2位「退休練習生」,來暢談他們對於退休的看法、理財的觀點,以及工作與生活平衡的調適,盼能提供參考給正在準備退休的讀者們。以下是精彩對談:

《Smart智富》月刊社長林正峰(以下簡稱「林」):我覺得這個世代的人,已經不再是把退休當成過去傳統定義上的退休,而是第二人生的開始。以前的人餘命較短,退休後的確是要運用較短的餘生過點悠閒的生活。

但我們現在的情況不同,如果能做好退休規畫,在身體、財務都不錯的狀況下,是可以做一些人生非常想做,但在年輕時因為種種原因而放棄的事,這些生命中的遺憾,在現在這個時代,都有機會在第二人生中彌補。

現在為了要為第二人生做準備,我已經開始調整生活習慣。過去,我的工作時間非常長、休假很少,但現在已養成固定的運動習慣,例如慢跑、騎單車等。

宏利投信總經理馬瑜明(以下簡稱「馬」):我也有同樣的看法,運動對於身體健康的確至為重要,所以我很早就開始進行一個人也可以做的運動,如跑步、游泳等,畢竟在現代餘命拉長的情況下,顧好自己的身體才有可能發展第二人生,也享受高齡化的生活。

除此之外,也不能忽視財務準備,否則就可能成為活得長,但卻沒有錢生活的「下流老人」,這是誰也不希望落入的處境。

年輕朋友常常覺得退休是還很久之後的事,但其實很快就會到了。無論是金錢或健康方面,若是能夠早一點開始準備,時間拉長,準備過程中就會輕鬆很多,途中市場的波動與震盪也就不算什麼。

林:的確,第二人生這個夢想,不用太富裕,但至少財務上不要有後顧之憂。不過現在全球進入零利率時代,對於退休者而言,是很不利的利率環境,如果一般人現在對於退休準備還不夠充分,或是還沒開始的話,像你這樣專業資產管理業者會給予什麼樣的建議?

馬:若以我父親的例子來看,他30年前從公務人員退休,當時屬於高利率環境,就算是不投資,光靠定存跟優惠存款利率,就足以養活我們全家人。但是,現在的時空背景已經大不相同了,利率低得不像話,若只是將錢放在銀行,將不足以支撐退休生活,一定會被通膨打敗,是最為不智的做法。

因此,年輕人應該要將資產放在能夠承受風險的投資標的,因為只要時間夠久,累積的複利效果會相當驚人。無論如何,退休規畫總是盡早開始比較好,就算是儲蓄險這類保險商品,早點購買,成本也會比較低。

如果是已經接近退休的人,則退休準備成本就會偏高。我會建議現在就動手盤算距離退休還有多久時間,從投資配置、股債比重出發,承受必要承受的風險來思考退休準備,只是要提醒,一定要先考慮風險,再去評估報酬。

退休,如果早點開始準備跟規畫,未來就會輕鬆很多。不過,可惜的是,通常愈年輕的人,會覺得退休還遠而不擔心,等到年紀大了發現距離退休剩沒幾年,才開始焦慮。

林:根據我自己觀察周邊的人,多數人離真正行動總是差那一步。是否能給予年輕人建議,該怎麼體認當下的環境,真正跨出那關鍵一步?

馬:在台灣,很多人差了關鍵那一步。我認為原因在於多數人都喜歡「短線」,投資只是為了當下,想要在短期內賺到超額報酬,而不是為了退休。但其實超額報酬是可遇不可求,大家應該要調整觀念。

以我自己為例,年輕時在國外財經媒體工作,總是在想是否能趁機賺一筆,所以就會以單筆、壓重注、操作槓桿的方式投資,但其實殺進殺出結果大多不理想,一旦遇上科技泡沫、金融風暴資產時,往往受重傷。而我在孩子出生之後,就開始幫他定期定額買進全球型股票基金,累積的報酬率還比較驚人。

正確的投資觀念,應該要愈簡單愈好,不要隨時期待超額報酬,而是應該要追求合理報酬,只要將投資時間拉長,合理報酬就會自然浮現。

【延伸閱讀】

▶該如何開始進行「退休準備」?理財專家:一個完整的規畫,必須遵循4步驟!

▶4%法則+固定配置策略 打造不間斷現金流

 

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