退休金不夠用是最常見的恐懼 4種提領退休金方式

退休金不夠用是最常見的恐懼 4種提領退休金方式

《Money錢》專欄2020.10.29

準備好一筆「應該夠用」的退休金,正打算好好享受退休生活時,卻又擔憂活太久而錢不夠用。靠這4種提領方式,可降低退休金不夠用的機率。

撰文:張國蓮

長時間忙著工作、儲蓄、投資之後,小麗終於可以退休並靠著準備好的退休金過生活,可是卻發現因長壽、醫療照護等原因,可能導致退休金不夠用,小麗的擔憂正是退休族最常見的恐懼之一。

 

提領退休金4方法

無須擔憂錢不夠用

因此,專家們提出不同的退休金提取方式,來協助退休族確保退休金可以支持到生命終了的時候。綜合各家建議,以下是最常用到的4種提取方式,但前提是民眾在退休前已經還清所有負債。

 

方式➊   4%法則策略

這是最被退休族熟知或採用的方式,因為能確實保留一些錢來因應未來的提領。採用這種策略,每年提取的資金不超過整體資產的4%,此時,若退休金有一些是投資股票(年化報酬率超過4%),因整體退休金資產的價值漲幅超過4%,退休族安心提領4%後,整體資產依然成長。

不過,退休族須每年根據帳戶中的金額(整體資產價值成長幅度)來提款,每年可以提領的生活費用會上下波動。若退休族希望生活費用固定,這種策略就不太理想。 

尤其,當市場動盪加劇,甚至進入空頭市場,退休族若提領4%,等於從投資組合中提取更多資金,而影響到資金的運用效能,就長遠來看,可能損害以後幾年的整體收益。

 

方式➋   固定金額策略

本策略的做法是退休族確定每年需要提取多少金額,然後每隔幾年重新評估,至於未來會增加或降低提款金額,則視投資組合價值的增減而定。

本策略的優點是退休族知道每年可以使用的生活費用,缺點則是無法避免受到通貨膨脹風險的影響,而且面臨的市場波動性與4%法則相同。

 

方式➌   總回報策略

採用本策略時,目標是盡可能長時間地保持「完全投資」,尤其是投資在長期增長的資產上,例如股票。因此,退休族只提取3到12個月的費用,其餘的退休金都拿來投資。然後,當需要更多費用時再提領。 

當市場下跌,退休族若不因需要錢而賣出股票,就可以長期投資、克服市場波動,來獲取更高的投資報酬率,此時效益最高,整體退休金資產價值增長顯著。相對地,這代表退休族的投資組合承受更高的潛在收益和損失。

這對於想要安穩生活與收益的退休族而言,接受度不高,因為無法保證在市場下跌時,不會因為要用錢而不得不賣出資產或減少生活費用。

最後,總回報策略適合對市場表現有較佳把握,且可以應對波動度的退休族,長期而言,也因為有更多資產可以長期投資,已被驗證是一種成功機率很高的方法。

 

方式➍   3桶金策略

3桶金是依據不同策略將資金長期投資於高報酬率的資產,同時也能提取資金來滿足短期需求。做法是把退休金根據需要的時間分為3類,並投資在與該時間、風險相匹配的資產中,說明如下。

第1桶金:在未來的6至12個月內需要的資金,存放在流動性高的儲蓄帳戶或其他流動性帳戶中。第2桶金:將未來7至24個月所需的資金,投資於短期債券基金或較高收益的定期存款等商品。第3桶金:至少24個月內不需要的資金,將其投入收益較高的資產,例如股票。

當退休族從第1桶金提取生活費用時,須從第2或第3桶金中提取等額資金注入第1桶金內,讓第1桶金維持6至12個月內所需的資金水位。至於從第2桶或第3桶金的提取,以及各提取多少,均視這2桶金的投資收益情況而定。 

這種策略的優勢在於能確保短期現金需求,並可以為第2與第3桶金的資產掌握較佳的增長機會,因退休生活已避免受市場波動的影響,退休族將享有極大的舒適和安全感。 

缺點則是因為採折衷方式,會犧牲一些利益,例如總回報策略可能帶來最大的上漲空間,但3桶金策略為了提供更高的安全性,犧牲了一些長期獲利機會。此外,此種策略需要退休族定期監控,來重新裝滿第1桶金。

 

全文未完,完整內容請見《Money錢》2020年11月號第158期

 

【更多精采報導,請上《Money錢:moneynet.com.tw》;《歡迎按讚加入粉絲行列 facebook.com/MoneyMoneyMeg 》。未經授權, 請勿轉載!】

熱門文章
黃鐙輝嗆防疫險沒用 一家6口被隔離「領60萬理賠金」他傻眼狂道歉
黃鐙輝嗆防疫險沒用 一家6口被隔離「領60萬理賠金」他傻眼狂道歉

CTWANT

某醫院身心科群聚感染 台中衛生局證實「48名病患和4名護理人員確診」
某醫院身心科群聚感染 台中衛生局證實「48名病患和4名護理人員確診」

中廣新聞

高雄男摔進水溝溺斃 家屬認政府有疏失
高雄男摔進水溝溺斃 家屬認政府有疏失

CTWANT

錯過等1年!小滿「3生肖運勢連旺16天」 財運大噴發
錯過等1年!小滿「3生肖運勢連旺16天」 財運大噴發

TVBS新聞網

史上最年輕病歿個案!1歲童午睡昏迷沒心跳送醫四肢發紫亡
史上最年輕病歿個案!1歲童午睡昏迷沒心跳送醫四肢發紫亡

SETN三立新聞網

詐團新招「確診要匡列隔離」 桃園退休翁遭騙5百萬
詐團新招「確診要匡列隔離」 桃園退休翁遭騙5百萬

CTWANT

白沙屯媽驚傳有香燈腳「快篩陽」 網嚇爆憂:裡面一堆黑數
白沙屯媽驚傳有香燈腳「快篩陽」 網嚇爆憂:裡面一堆黑數

TVBS新聞網

濕答答的天氣又來了!鋒面持續一周 全台恐有強降雨
濕答答的天氣又來了!鋒面持續一周 全台恐有強降雨

上報Up Media

小孩停課「1天領1千元」!簡單1招申請就過 補助一次看
小孩停課「1天領1千元」!簡單1招申請就過 補助一次看

TVBS新聞網

孫生排練到一半緊急送醫 直呼「心臟痛到呼吸好困難」
孫生排練到一半緊急送醫 直呼「心臟痛到呼吸好困難」

CTWANT

楊小黎「一天吞5次藥」還是咳到吐 認病情嚴重:好像吃到Omicron全餐
楊小黎「一天吞5次藥」還是咳到吐 認病情嚴重:好像吃到Omicron全餐

CTWANT

板橋堤外突冒火球路人驚「快來救火」 消防到場驚見男被燒成焦屍身分難認
板橋堤外突冒火球路人驚「快來救火」 消防到場驚見男被燒成焦屍身分難認

CTWANT

拜登稱如北京犯台,美國將動用軍事力量保衛台灣 外交部:誠摯歡迎與感謝
拜登稱如北京犯台,美國將動用軍事力量保衛台灣 外交部:誠摯歡迎與感謝

台灣好新聞

86歲翁曾打3劑 「手抖」快篩陽1小時不治
86歲翁曾打3劑 「手抖」快篩陽1小時不治

TVBS新聞網

最小死亡、第3童腦炎喪命同日出現!   羅一鈞:兒童現8大症狀馬上送醫
最小死亡、第3童腦炎喪命同日出現! 羅一鈞:兒童現8大症狀馬上送醫

匯流新聞網CNEWS

高雄今新增7266確診 陳其邁:疫情本週起逐漸升溫
高雄今新增7266確診 陳其邁:疫情本週起逐漸升溫

Rti 中央廣播電臺

男開車自撞受困 上救護車才說確診居隔中
男開車自撞受困 上救護車才說確診居隔中

TVBS新聞網

昔傳生女爭117億財產 成龍小三忍23年開炮:別再傷害孩子
昔傳生女爭117億財產 成龍小三忍23年開炮:別再傷害孩子

CTWANT

陳時中揭重症「3天內死亡」占率高  兒童ICU明急擴大百床
陳時中揭重症「3天內死亡」占率高 兒童ICU明急擴大百床

匯流新聞網CNEWS

柯文哲確診症狀曝光  掛大眼袋憔悴開防疫會議
柯文哲確診症狀曝光 掛大眼袋憔悴開防疫會議

TVBS新聞網

惡男毆打、性侵少年還拍影片威脅 遭重判12年
惡男毆打、性侵少年還拍影片威脅 遭重判12年

CTWANT

廖老大三字經飆罵衛生局 盧秀燕高EQ回應
廖老大三字經飆罵衛生局 盧秀燕高EQ回應

中廣新聞

每次快篩陰先別開心!醫揭「恐怖關鍵」:你不是天選之人
每次快篩陰先別開心!醫揭「恐怖關鍵」:你不是天選之人

TVBS新聞網

蔡允潔正式成為人妻 獲戶政事務所送醬油好驚喜
蔡允潔正式成為人妻 獲戶政事務所送醬油好驚喜

LIFE生活網小編

別錯過財神爺!1、2月還有3張千萬發票未領 均開在高雄
別錯過財神爺!1、2月還有3張千萬發票未領 均開在高雄

上報Up Media

古娃娃開麵包店!全新美食品牌「WA!BAKERY」即將登場 首推 5 款夾餡麵包
古娃娃開麵包店!全新美食品牌「WA!BAKERY」即將登場 首推 5 款夾餡麵包

上報Up Media

900萬買房住半年「牆壁遍佈黑塊」 人妻崩潰喊:怎辦
900萬買房住半年「牆壁遍佈黑塊」 人妻崩潰喊:怎辦

CTWANT

指揮中心調整口服藥開立資格 這「兩類人」有變動
指揮中心調整口服藥開立資格 這「兩類人」有變動

上報Up Media

以框架擘劃場域,新北13坪樓中樓「框」出極致機能美學!
以框架擘劃場域,新北13坪樓中樓「框」出極致機能美學!

Designwant 設計王

兇嫌公園內殺傷員警、老人 支援警力到場壓制逮捕
兇嫌公園內殺傷員警、老人 支援警力到場壓制逮捕

台灣好新聞

熱門新聞

Sandy慘吞Omicron全餐 靠一招「零吃藥7天內痊癒」
「快回去!」居隔第2天硬跑出來顧店 台中超人氣早餐闆娘最重可罰200萬
豪門尪涉洗錢遭逮…安以軒「清空微博」神隱 未來動向曝光
不只腦霧、咳嗽還會異常疲勞! 染BA.2株「長新冠」機率多2成?
洪偉明親姊猝逝…以為是感冒、送醫隔天卻「快樂缺氧」不治,醫示警4病徵恐死亡前兆
「廣播教夫」家中辭世享壽82歲 歌手女兒悲痛證實:一定會接續爸爸的棒子
清冠一號這裡有!「公費清冠一號動態查詢表」上線了 
爽嫁豪門生2寶…辣模婚變淚控:被分居 「富商尪不忍了」7點聲明開戰
只因拿錯鑰匙遭糾正 弟爆走持刀猛砍親哥
發錢了!這類人免費「每月領4200」租金補貼 申請時間曝

相關新聞