理財歸理財，投資歸投資
◎施昇輝
我曾經接受一家私立中學的邀請，去對一群即將直升高中部的國三畢業生演講，非常具有挑戰性。我花了兩小時，只是想和他們說明「理財不一定是投資」，希望他們在還沒有機會進行投資理財之前，就有一個正確的觀念。
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其實很多成年人也不一定懂這個道理，因為或許大家認為「理財」和「投資」是同一件事情，那就大錯特錯了。「投資」的目的就是「賺錢」，而「理財」是「管理你的財產」，可以使用的工具非常多，但其中有些不一定是拿來賺錢的。如果你混為一談，有時結果是「事倍功半」，有時是「弄巧成拙」，有時甚至是「適得其反」。
很多人因為害怕股票漲跌導致賺賠的風險，所以就只敢買保險，以為保險這項理財工具是可以拿來賺錢的。針對這種誤解，我最愛用旅行平安險來舉例。
大家出國旅遊時，應該都會花幾百元來買旅平險，以防飛機萬一失事往生時，家人能夠得到理賠。任何人都不可能想「賺」這些理賠金吧？
這才是「保險」這項理財工具當初被設計出來的原始精神，也就是用一點點的錢，去對抗發生機率非常低的風險。再者，很多人都有投保醫療意外險，但有人希望靠生病或發生意外，來把保費「賺」回來嗎？絕大多數人應該都希望自己健康平安，永遠都不要用到理賠吧？因此保費是拿來「賠」的，不是拿來「賺」的。
站在保險公司經營的角度，他們當然希望保費收得愈多愈好，所以就設計了很多與「投資」結合的保險，讓你以為可以賺錢，你就願意付高額的保費。
大家最愛買的儲蓄險，雖然真的有比銀行定存略高的報酬率，但必須持有至到期日，才能全部賺到保險公司答應給你的報酬；如果中途解約，反而會賠錢。這是一種會嚴重排擠資金運用、投資績效「事倍功半」的理財工具。
投資型保單則是另一種很夯的保險商品，但你必須自己去慎選其所提供的基金，如果選錯了，可不一定會賺錢，甚至還可能倒賠，這種事情還真的發生過喔！
此外，還本險也讓很多人深感興趣，尤其是搭配醫療險來賣，但保費非常貴。假設20 年後把保費都還給你，但同樣的金額屆時卻因為通貨膨脹率的關係，已經買不到同樣數量的東西了。以投資賺錢的目的來買這兩種保險商品，結果很可能是弄巧成拙。
接下來，大家可以先想想看，以下這些理財工具：房地產、黃金、外匯、債券、期貨、股票，哪些不是拿來賺錢的？哪些才是呢？
---本文摘自《減法理財術，人生大加分：樂活大叔最暖心法總整理》，有鹿文化出版
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在資訊爆炸的世代，減法比加法更難，簡單比複雜更不容易；
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■必考金句大全
★★★★★我奉行的是減法投資
→「因為買的股票太多，當然很難管理。……永遠都只講0050和0056，但這不是我的『推薦』，只是我的經驗『分享』。」
★★★★★理財歸理財，投資歸投資
→「保費是拿來『賠』的，不是拿來『賺』的。……儲蓄險是會嚴重排擠資金運用、投資績效『事倍功半』的理財工具。」
★★★★★投資不是數學模型，而是真實人生
→「數學模型算出來的都是『過去的事實』，但投資能否獲利的關鍵是『未來的展望』。……每一個投資的決定，都是當下、瞬間的事，沒有任何數學模型能100%正確。」
★★★★★穩穩賺、慢慢賺，才能久久賺
→「人生不是比衝刺能力的短跑比賽，而是比持久耐力的馬拉松。……每年賺5%，雖然看起來很『慢』，不過只要『穩』，就一定能夠『久』。」
★★★★★情願懂得少，不要懂太多
→「一個人不可能精通很多知識，只懂皮毛，才是最危險的。……在理財上，真的不用懂太多，只要懂能賺錢的一、兩招就夠了。」
★★★★★投資理財的路上，千萬不要相信任何人
→「請你們不要相信『我』這個人，而是希望你們相信『我的說法』。……一定要自己判斷，絕不能盲目相信一個你自信他絕對不會騙你的人。」
★★★★★工作是正餐，投資是附餐
→「因為工作而有了穩定的收入，就可以拿一部分的收入來做投資，讓自己累積財富的速度可以更快一點。就算投資有虧損，你還有穩定的收入能彌補，自然就不會因此而太過焦慮。」
★★★★★在哪裡跌倒，要從別的地方爬起來
→「『逢低攤平』就是『在哪裡跌倒，就從哪裡爬起來』，而『設好停損點』則是『在哪裡跌倒，要從別的地方』爬起來。」
★★★★★投資永遠不要講「早知道」，要講「好在」
→「投資永遠不要講『早知道』，而要講『好在』。很多人錯過在低價時買進，事後常常後悔說『早知道當時就該買了』，萬一跌下來，也能說『好在只買一張』。」
★★★★★投資無聊，人生才有聊
→「讓投資變得很簡單，而且一定賺得到錢，你就不會感到焦慮，就可以很安心地去認真工作、去照顧家人、去從事有興趣的事，或者去實現你的夢想。」
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