勞保改革如何創造雙贏?

勞保改革如何創造雙贏?

《Smart智富》月刊2020.11.10

撰文:王儷玲

勞保財務危機擴大,勞工失去信心,政府應盡速朝正確方向進行改革,例如開拓新財源(如課徵新稅)每年撥補,並成立「年金儲備基金」確保未來勞保有缺口時,儲備基金有足夠準備金,能讓勞工放心!

而另一個重要的配套措施,就是增加勞工在勞退新制下的退休所得。若以國際間的成功經驗來看,學者長期推動的「勞退自選機制」,是最有效益的制度。

建議政府在保留現行政府的保證基金下,開放勞退自選平台,提供勞工多一個投資選擇。若勞工希望保留在政府的保證基金,仍能享有2年期定存保障,勞工權益完全不會受到影響。

目前在勞退新制下,高達92%勞工只有雇主提撥,以目前平均報酬率3.5%計算,退休後每月所得非常有限。但若勞工願意參與自提6%,且報酬率提升到5%,以月薪3萬5,000元試算,勞工在退休後單靠勞退新制,至少可月領2萬元的退休金。

要增加勞退自提與投資報酬率,就必須要有更完善的退休理財平台。而目前已有2個設計並且執行完善的案例,一個是從2013年就實施退休自主投資計畫的私校退撫儲金制度,截至今年第2季底為止,其保守型基金報酬率為6.16%,穩健型為11.87%,積極型則達14.23%之多。

另一個是金管會與基富通自2019年推動的「好享退——全民退休投資」專案,其中定期定額投入的報酬率,保守型基金為2%~2.5%,穩健型有5%~6%,積極型則是7%~9%,而另外3檔目標日期型基金績效更達9%~12%,值得政府借鏡。

其實國內多次的民調都顯示,有將近70%的民眾贊成政府應該開放自選平台,特別是年輕族群要求開放自選的聲音更大。雖然現行政策有所開放,例如200人以上企業可投保商業年金保險,金管會也鼓勵雇主為勞工成立員工福利信託,但前者商品設計因利率太低而受限、後者則缺乏像勞退制度的稅負誘因而未臻完善。

因此,開放勞退自選平台,不但可以增加勞工自提的意願,又可讓勞工善用優質退休商品做好退休規畫。而且在數位金融浪潮下,已有不少業者推出智能退休投資平台,可以透過人工智慧建構客製化投資組合,提升長期投資績效,也可提供自動再平衡機制,協助民眾低點進場,分散風險,對政府、勞工、業者來說,自選平台都是雙贏,政府真的應該盡快開放勞退自選機制!(本文作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

延伸閱讀

勞保年改應另立「儲備基金」

勞保年金該提前領還是延後領?看懂1個公式讓你領更多

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