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晚半個月老婦養老金被詐 「信託2.0」要當獨老靠山


金管會去年9月發布「信託2.0」推動計畫,希望台灣的信託業,不是特殊有錢人才能享受,而是能夠客製化,體現普惠金融的意義和價值。近期國內不少銀行也陸續推出安養信託服務,有銀行也分享,就有客戶晚了半個月,養老金遭被詐騙近新台幣500萬,因此希望「信託2.0」能幫民眾的老本再多上一道鎖,只有達到和銀行約定的條件時,鎖才能被打開,避免高齡金融詐騙或親人私自挪用。

一句「偵查不公開」 養老金遭詐騙近500萬

身為遠東銀行信託部部長,田念昕真的從沒有想過,就差那半個月,要說服獨居的母親將資產交付信託時,詐騙案就發生了。

田念昕的母親在父親過世後,獨居於新北市,今年5月中下旬,全台灣進入三級警戒,為避免近距離接觸,母親和女兒們,多以電話問候聯繫。6月下旬,母親接到一通自稱是檢察官的電話,聲稱母親沒有申報所有財產,也沒有報稅,一句「偵查不公開」,母親不敢開口向任何人訴說,去了銀行,將價值新台幣300多萬的金飾,照著假檢察官所說,一包一包拍照後,對方接著派人將這些金飾一一取走。老母親仍不疑有他,對方又透過通訊軟體LINE,要求母親要遵照反洗錢的規定,將存款分次取出,交付給對方,這樣來來往往,又是近200萬的現金。

2天後,老母親的生日,女兒回家後,發覺母親神色慌張,拿著手機不停的回訊息,一看之下,才知道母親被騙了,但母親不相信,還跟女兒說「偵查不公開」.不能去警局報案。田念昕說:〖(原音)那時候因為疫情,兩天後就是我媽媽的生日,我媽媽就說我們住在台北市的不要回去因為他們住在新北,我妹回去之後就發覺我媽很奇怪,一直拿著手機在回消息,然後把他的手機拿過來才發覺他被騙了。〗

安養信託 替老本再上一道鎖

這件事後,也讓田念昕感觸相當深,自己在銀行工作,卻來不及說服母親將養老金信託,因為如果信託,母親將無法輕易將老本隨意取出,交給不認識的人。她在和客戶接觸時,也分享自己母親的經歷,希望安養信託,能幫民眾的養老金再多上一道鎖,只有達到和銀行約定的條件時,鎖才能被打開,避免高齡金融詐騙,甚至遭親人挪用。田念昕說:〖(原音)其實我們希望大家要有一個認知,就是你有一些保命錢,不要跟傳統一樣放在銀行的定存或是保險箱,你應該要放在一個地方你要去拿都很難拿出來的地方。〗

「信託2.0」 金管會主委黃天牧最有感政策

金管會推動「信託2.0」,希望信託能夠落實普惠金融,不再是有錢人的專利。台灣國內各銀行近1年來,也陸續推出各種安養信託服務,像是國泰世華銀行今年7月推出的「微型安養信託」,相較於一般信託簽約費動輒數千元,「微型安養信託」簽約費不到千元就能預約成立契約。遠東銀行的「樂齡安養信託」,也打出「銅板信託」的口號,希望人人都可以樂享普惠金融的服務,強調獨居者、頂客族、子女於外地工作生活者、有身心障礙家人或基於預防詐騙等各種客群,都可以規劃。田念昕說:〖(原音)9月1日開出樂齡安養信託,從分行那邊就可以做了。過去都是客戶要聯絡我們信託部,由我們的部派業務出去跟客戶講解,我們現在讓理專有訓練,理專就可以直接服務課務,我們9月1號推出,8天就已經有89件,有80%以上都是55歲以上,也表示他們真正有在思考在規劃這些事情。〗

安養信託 客戶最怕2件事

即便被金管會主委黃天牧認為「信託2.0」是他最有感的政策,但銀行在推動時,並沒有想像中順利。合庫銀行信託部協理張玫蓉指出,銀行信託得跟客戶收費,但多數台灣人的觀念會認為,錢存在銀行還要被收費,似乎較難接受。另外,就是客戶對銀行的信任度。張玫蓉表示,不少客戶也很擔憂,如果自己那天真的無法自理財產時,銀行是否會全然遵照他所指示的方向辦理。張玫蓉說:〖(原音)第一,他會擔心你是不是能夠真的可以幫我管理這些財產,會不會哪天就被捲走了,或者我是不是可以真的依照我自己的想法,那我的錢為何不能夠我自己管。然後大家一定不會願意相信最倒楣的那個人一定是自己。也又有人說,我信託了不動產過給你(銀行),你會不會動不動就把我的不動產賣掉,就會有這些疑慮。像是說如果我沒有付管理費的話會不會房子就被法拍了。〗

人口老化加少子化 估未來安養信託有龐大需求

為避免長者的疑慮,銀行信託部門也特別到國內的長照機構或是醫療院所宣導,希望信託從各年齡層開始,甚至如果有退休規劃的民眾,也可以先以「預開型」信託,邁開自我財產信託的第一步,未來如果指示銀行辦理所交付的事項時,再正式啟用,屆時每個月再付保管費即可。銀行也計算,如果以新台幣50萬元交付信託,定存利息以年利率0.79%計算,每個月利息收約329元,至於信託管理費以年利率0.5%計算,則每月約為208元,也就是說,雖每月仍須支付信託管理費,但因定存利息高於信託管理費,也不會造成民眾的額外負擔。張玫蓉說:〖(原音)曾經有一個案子是當事人知道自己生病了,錢是要給小孩的安養的部分, 因為小孩是身心障礙者,所以我們也幫他付照顧機構的費用,一直到這個孩子,如果走了就把它捐出去。我們也有做過這種案子。〗

根據金管會最新數據,今年在5月中下旬後,疫情使得各銀行減少面訪客戶,導致安養信託業務成長率創下近年來最低紀錄,但2021上半年國內安養信託規模仍突破新台幣440億,顯見民眾對於安養信託的接受度愈來愈高。銀行所辦理的安養信託中,也有不少客戶因為年老或是不方便出門,請銀行代為繳交水電費、看護等費用,或是透過信託,請銀行代為支付在安養機構的費用,客製化的信託愈來愈普及。此外,也有銀行深入校園,挖掘信託人才,評估未來在台灣人口老化和少子化的情況下,安養信託的需求將會來愈大。

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