保險商品琳瑯滿目，總讓想強化保障的打拚一族不知從何選起？其實只要切記將保險、儲蓄、投資分離，以及定期險優於終身險這2個要點，就能買到適合的保單。
上回談到我的保險規畫會排除意外險（尤其是還本型意外險），果然引起保險業的朋友表示不以為然，認為「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，任何人都不敢向自己保證一輩子不會遭逢意外，意外險當然應在規畫之內。
看來又得費些筆墨說清楚、講明白。首先我還是先強調，妥適買好保險，是理財規畫的第一要務，因為這是做好財務保障的基本動作，以免突來的死亡或身障拖垮個人或家庭的財務，讓生活陷入困境。
但買保險不是什麼險都買，或聽人家說（推銷）、感覺該買，就買一堆沒有必要的保險，該考量自身需要和可以負擔的能力。以我來說， 我已退休， 有一筆夠用的退休金，沒有人依賴我生活，所以需要的是醫療險。多年來有很多家壽險公司人員找我談保險，希望為我提供多一些保障，更讓我清楚自己確實不需要壽險保（包括終身險、定期險、意外險），即使是醫療險，不管對方如何幫我做搭配，都覺得先前買的兩個保險已足夠，因為就算「終身醫療險」的理賠也有總額上限，算算，我自己準備的老本還超過這個上限，那再加買就沒必要了。
話說回來， 還在職場打拚，仍須負擔家計的人就該依能力所及買好醫療險和一般壽險，才不會在有什麼「萬一」發生時，財務出現缺口，生活也成問題。其中，壽險主要是定期險、終身險之類的純保險，不是還本型的儲蓄險，也不是搭配基金投資的投資型保單；因為羊毛出在羊身上，後兩者的保費比前兩者要貴了許多，還夾雜了一些看不到的「行政費用」。
所以該把握「保險是保險、儲蓄是儲蓄、投資是投資」的原則，買保險就買純保險。其中，定期險最便宜，終身險較貴。以30歲男性來說，投保100萬元繳費20年期，定期險的保費每年約3000元，終身險就要3萬元。所以對年輕財力有限的人而言，應優先考慮定期險。
有個簡易的估算方式可以推算個人或家庭的投保金額，那就是3到5年的生活費用，有時再加計子女教育費用、房貸未償餘額等，林林總總算下來，30來歲的受薪族如果想買終身險，恐怕還買不起呢。
以前述的每百萬元年繳3萬元計， 投保500萬元， 年繳15 萬元；投保700萬元，每年要繳21萬元，這是很重的負擔。相較起來，定期險低廉許多，只需1.5萬元和2.1萬元，較無支付問題。
談到保費較低廉，我那些「業內」友人就會跳出來說，真正便宜的是意外險！意外險的保費不是依據投保人的年齡、性別核計，而是按被保險人的「工作內容危險程度」，將各行各業分為7大類，第1類是最不危險的一般內勤工作，第7類是最危險的爆破大隊，屬於保險公司拒保的一類。第1類保費最便宜，投保100萬元，保費可低至年繳800元，比前述的定期險年付3000元還要便宜，所以他們主張，要省保費就該優先考慮意外險。
◎更多內容請見《Money錢》2014年7月號第82期
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