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給家一個保障:住宅火險

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給家一個保障:住宅火險

 

 

不論單身或是已婚,都想一個屬於自己可遮風避雨的窩,不論是利用銀行貸款所購買的房子,或者是沒有貸款的房子,皆可以購買住宅火險; 

而有關於住宅火險,應注意以下事項: 

  • 承保範圍:通常包含火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致之煙燻等六大事件,致房屋發生損失的保險事故。

  • 住宅火險並非強制險:只是由於房價愈來愈高,一般人必須向銀行貸款購屋,而銀行為確保其貸款債權的回收。在購屋貸款的同時,銀行會相對要求貸款戶投保住宅火險。

  • 銀行房貸金額依市價為基準且合併計算土地價值及房屋價值:銀行房屋貸款金額,是依所購房屋的市價為基準; 且銀行在核算房屋貸款金額時,是土地價值及房屋價值合併計算;銀行通常要求投保金額與貸款金額相同,以確保其貸款債權的回收。

  • 住宅火險以房屋重置成本為上限:產險的認定是「土地是燒不壞的也不會消失」,故投保住宅火災保險,計算投保金額時,應不包含土地的價格。且一般來說,住宅火險會約定,房屋之保險金額高於承保之危險事故發生時之重置成本者,本保險契約之保險金額僅於該重置成本之限度內為有效。

  • 重置成本計算公式:消費者如果要投保「住宅火險」時,應該仔細估算一下,應投保多少的金額才有足夠的保障,可按照產險公會所提供的「台灣地區住宅類建築造價表」,估算自己房子的重置成本(也就是合適的保險金額),其計算公式為:建築物之重置成本 =每坪構造單價 × 使用面積之坪數(含公共設施) + 每坪裝潢單價 × 使用面積之坪數(不含公共設施)。

  • 超額投保:所以銀行提供「貸款金額」不應等於「保險金額」。 而一般消費大眾因急於想順利取得購屋貸款,對於銀行提出投保住宅火險的相對要求,不會有太多意見。但若「保險金額」等於「貸款金額」,則會大於重置成本,這樣容易造成「超額投保」的現象。

  • 返還「超額投保」差額的保費:不過,為了防止「超額投保」造成的爭議,一般住宅火險亦會約定,就重置成本為基礎與實際價值為基礎之保險金額差額部分計算應返還之保險費(枉繳的保費會在發生理賠事件時退回)。 

  • 建物一定要做住宅使用:住宅火險一定是「作為住宅使用」,當民眾將住宅改為辦公室、早餐店等商業用途,就不是住宅火災保險單承保範圍內。

  • 標的只侷限於房屋所有權狀範圍內:通常並不包含頂樓加建或防火巷加建等區域。建議民眾如有增建加蓋區域,在規劃住宅火險保單時,可約定加保附加建築部分,以免發生保險事故時,該增建區域並無法獲得理賠。

  • 貴重物品屬不保項目:貴重且難以鑑價的物品(珠寶、股票、藝術品)以及停放在屋內的車輛,皆屬於不保項目,若有,必須自己加保其他產險。


筆者提醒,天災人禍頻傳,想給自己及家人一個安穩的家,還是要每年做個年度檢視,確認有足夠的住宅火險。

 

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