文/黃文昌
年關將屆,又到了資金需求的高峰,身負房貸壓力又需要有筆資金周轉,不妨可以利用二胎貸款錢滾錢,一來借錢不求人,更不用面對民間貸款公司的高額利息負擔,將二胎貸款取得的資金拿來開啟事業第二春,也是個不錯的理財選項。但專家提醒,二胎房貸限制是針對已有一順位房貸戶,利用同一間房子設定二順位抵押權來取得所需資金,因此名下無房產者,恐怕就無法享受到二胎房貸的好處。
金融機構承作的消費金融範圍,除了耳熟能詳的車貸、現金卡及信用貸款等,其實還包括二胎房貸,主要是二胎房貸能夠解決小額的資金需求,例如結婚、留學、裝潢、投資、整合負債等,但二胎房貸不少人雖然都聽過,對於什麼是二胎房貸?怎麼貸?有什麼限制等條件,都還是「霧煞煞」。
申貸門檻:名下須有不動產
簡單來說,二胎房貸就是名下有不動產,雖然早已設定第一順位抵押,但當初所申辦的房屋貸款還在還款階段,卻又面臨資金需求時,將仍有貸款的房屋再拿去跟金融機構設定第二順位抵押,並由金融機構核定放貸額度。
金融機構核定的二胎房貸,通常具有免鑑價及免保人等優點,主要是因為房屋在第一順位抵押貸款(一胎)時已經做了設定,因此手續上較一胎更為快速簡便,而且省掉繁雜的財力證明等;但也因為一胎貸款在先,因此通常金融機構核定的額度,不會是當初房屋鑑價後的6~8成,而是更低。
舉例來說,假設房子在購屋族向金融機構申請一胎房貸後,經過銀行鑑價為1000萬元,通常二胎下來的額度僅剩下當初鑑價的1~2成,也就是100~200萬元左右,有些甚至更低,因此,金融機構提醒,假設當初申貸族在設定一胎時,就已經先利用信貸填滿房貸不足的額度,二胎核貸成數就可能會少於1成,甚至不予核貸,值得申辦人注意。
額度不高 僅房貸的1~2成
而且要留意,第一順位房貸的繳息必須正常、沒有異常繳款紀錄,若有遲繳款或異常,金融機構一律會將申辦人視為有瑕疵身分,進而影響核貸額度,至於第一順位房貸的額度多寡,當然也會直接影響二胎房貸金額的多寡。
不過,申辦二胎房貸的確比申辦第一順位房貸要輕鬆許多,這同時也是二胎房貸的優點,也就是申貸者如果申請小額信貸,必須提供薪資證明、在職證明,甚至6個月薪資證明等,金融機構再根據民眾的年收入水準,以及與金融機構往來的紀錄,核定放款額度。
因此,申辦者要是沒有薪資所得紀錄,例如從事路邊攤生意或計程車司機,恐怕就很難申請到小額信貸,但名下有不動產者就可就解決這個難題,而利用二胎房貸還可以活化不動產,成為能靈活調度的資金來源。
提前清償免違約金 適小額短期周轉
另外,二胎房貸的撥款也比較彈性,採一次全額貸放,貸款期間最長7年左右,但也因為彈性比第一順位高,因此有些金融機構的二胎房貸甚至最高額度僅限100萬元,甚至更低,但好處是提前清償免收違約金,不用像第一順位房貸,提前清償還必須支付違約金。
值得申辦人留意的是,二胎房貸的名目利率範圍介於5~15%,各項申辦費用依照金融機構不同有所差異,大約1000~1萬5000元左右,實質利率,也就是總費用年百分率約在5~16%,比起申辦車貸或是信貸繁瑣的申辦過程,二胎房貸確實輕鬆許多。
二胎房貸注意事項
定義 |
針對已有一順位房貸戶,利用同一間房子設定二順位抵押權來取得所
需的資金。
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解決短期資金需求 | 開啟事業第二春,例如投資、生意週轉、創業,或是旅遊、房屋裝修、留學基金,又或是用於結婚基金,子女教育基金,生活預備金等。 |
額度不高
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1. 因為第一順位房貸申請在先,因此二胎額度通常不高,核定額度不會是當初房屋鑑價後的6~8成
2. 最高額度不超過100萬元。
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影響額度或核貸與否 |
1. 留意第一順位房貸的繳息正常、沒有異常繳款紀錄等。
2. 有遲繳款或是異常的狀況,影響核貸額度。
3. 第1順位房貸的額度多寡,當然也會直接影響二胎房貸金額多寡。
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適合申辦者條件放寬 |
1. 沒有薪資所得紀錄者,例如路邊攤或是計程車司機。
2. 只要名下有不動產者就可以申辦。
3. 利用二胎房貸,活化不動產。
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特色 |
1. 申辦過程輕鬆,省掉繁雜的財力證明。
2. 解決短期資金需求。
3. 具有免鑑價及免保人的優點。
4. 提前清償免收違約金。
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