撰文：李瑞瑾、林怡妏；攝影：陳睿緯
央行第七波選擇性信用管制上路，意在打擊炒房投資客，卻衝擊有實際換屋需求的民眾，對此房市專家教戰四種因應策略、兩種申貸管道，民眾可多評估比較。
「我們要給投資客一個教訓，不是你要貸多少就貸多少！」為了打炒房，央行祭出被稱為「史上最狠」的信用管制措施，儘管央行總裁楊金龍這番宣戰，鎖定目標是房市投資客，但業界認為，換屋族同樣受到「金龍海嘯」波及。
簡單說，在央行新措施下，不僅全國第二戶以上購屋貸款成數一律降至五成以下，就連名下有房者的第一戶購屋貸款，也無法適用寬限期；台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐就指出，除了適用新青安的首購族外，其他有購屋需求者幾乎皆受牽動，且對「換屋族」的影響不低。
就目前狀況看，影響也非短期間能消弭。
首先，楊金龍表示，未來將持續檢視銀行不動產貸款集中度是否回落，觀察期「至少一年」。再者，由於先前房市價量齊揚時，不少買家房貸均有使用寬限期，造成銀行回收資金時間拉長，所以短期內授信水位大幅回落的機會有限，估計需要1至3年時間逐步調整。有自住購屋需求的民眾，確實必須備好應對方案。
先賣後買才享有寬限期
先就換屋族來說，根據新規範，只要名下有房，就無法適用寬限期。張旭嵐表示，換屋族若名下有房，但買新屋仍希望享有寬限期，必須「先賣後買」，若實務上兩筆交易難無縫接軌，可考慮與買方協商短期回租自己售出的住房。
如果上述作法不可行，事實上，針對迫不得已必須「先買後賣」的實際換屋族，央行也有提供協處措施，只要在新屋貸款撥款後的「一年之內」處分舊屋，就可不受信用管制貸款成數上限限制。
但高力國際業主代表服務部董事黃舒衛提醒，一年內處分房產的變數不少，像是無法賣到理想價錢，或是市場買氣差等。且據央行規範，若一年內無法處分舊屋，第二戶貸款條件馬上就會縮減成一般狀況，比如有兩戶購屋貸款，第二戶可貸成數會大幅縮減到只剩五成，等於民眾要再多籌2至3成自備款，加重負擔。
值得注意的是，這次央行宛如重新詮釋何謂「首購族」。規範中所謂「名下有房者的第一戶購屋貸款，無法適用寬限期」，就被解讀是「手中若有繼承而來的住宅持分」，即使沒有其他房產，仍不算是央行定義的首購族。
關於繼承房產分割持分可能衍生的問題，央行業務局表示，已在研擬相關的認定標準，近日確定後會對外公布。
在認定標準公布前，黃舒衛建議這類全新的「非首購族」，可考慮將持分賣給共同所有人，「恢復」首購身分。
在貸款困難下，部分民眾會想藉信貸周轉，但台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中提醒，信用貸款與購屋的自用住宅貸款目的不同，本就不應投入房市；且央行本次也強調，「另以其他名目，額外增加貸款金額」不被允許，所以就算是用定存單質借、增提擔保品等各種方式融資，資金皆不能轉進房市，倘若違規遭查獲，貸款恐將被追回。
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