利率破3%、成數砍至7成 現在不是買不買得起的問題，是根本貸不到足夠的錢！
即使未來銀行貸款排隊現象緩解，在利率超過3%、貸款成數持續下修的雙重壓力下，台灣房市依然難以樂觀。這種結構性的資金緊縮問題，正在形成房市復甦的最大障礙。
近期市場討論焦點集中在銀行房貸「排撥」現象何時緩解，但業內專家指出，即使未來貸款申請不再需要長時間排隊等待，在利率攀升與貸款成數降低的雙重壓力下，房市依然難以看到明顯復甦跡象。這種結構性的資金條件惡化，正在對房市產生深遠影響。
根據最新金融數據顯示，2025年第一季平均房貸利率已經攀升至2.36%，創下2009年以來新高，且市場預期未來可能進一步向3%邁進。同時，平均核貸成數約為71.82%，寫下近20季新低。這兩項關鍵指標的惡化，意味著購屋門檻大幅提高，即使是有意購屋的剛性需求族群，也面臨著自備款不足和月付負擔過重的雙重困境。
利率超過3%對購屋負擔的影響不容小覷。
以貸款1000萬元、30年期計算，利率從2%上升到3%，每月還款金額將從約3.7萬元增加到約4.2萬元，年還款額增加約6萬元。這種還款壓力的顯著提升，直接壓制了購屋意願和能力。
另一方面，貸款成數降低意味著購屋者需要準備更多的自備款。
過去可能只需要準備2成自備款，現在可能需要準備到3成甚至更高。以總價1500萬元的房屋計算，自備款從300萬元增加到450萬元，這樣的差距對多數首購族來說是難以跨越的門檻。
市場實況也反映了這種困境。
許多預售案場出現「有來客，但無成交」的現象，建商坦言，現在消費者就像看待當前車市一樣，普遍預期價格會進一步下跌，因此選擇觀望等待。這種預期心理與資金條件惡化形成惡性循環，進一步抑制市場交易動能。
業內人士分析，即使未來銀行資金充裕，不再需要排隊等待貸款撥付，但在高利率和低成數的結構性因素影響下，房市依然難以看好。這種情況與過去幾次的房市循環有所不同，不是單純的資金流動性問題，而是購屋負擔能力的根本性惡化。
台灣房市正面臨多年未見的嚴峻挑戰，這次的問題不僅是短期的市場調整，更是結構性的購屋負擔能力惡化。即使未來貸款排隊問題獲得解決，在高利率與低成數的雙重壓力下，市場復甦之路仍然漫長而艱難。
對於有意購屋的消費者來說，這可能是一個需要重新評估自身財務能力的時刻。
在高利率環境下，謹慎評估還款能力，避免過度槓桿，將是避免財務風險的關鍵。而對於市場參與者來說，與其期待政策救市，不如務實面對這個結構性轉變的新常態。
未來房市的復甦，將不僅取決於資金供應的改善，更需要整體經濟環境的支持和購屋負擔能力的實質提升。在這之前，市場很可能持續維持「量縮價穩」的格局，等待下一次結構性轉變的到來。圖／google map
