【樂透人生】建造財富之梯

最近全球金融市場劇烈動盪，有人憂心是不是金融風暴又來了，上班不安頻頻盯著手機看盤，也有人認為市場已經大幅回檔修正，認為富貴險中求，此時是進場撿便宜的時候。許多上班族問該怎麼做比較好？不管是看多還是看空，提問人藏著焦慮與不安。這對生涯的發展不是好事，投資理財是為了讓生活更有品質，而不是來干擾生活，因而先建立一套適用的生活架構方是首要之務。
 
很多人只把理財放在「股票投資」這個項目上，甚至有的年青人一心想著從資本市場賺到錢，權證王子、基金小哥、債券天后等等封號充斥，好像從資本市場撈錢如反掌折枝一樣簡單。這是危險、偏頗的觀念，理財天王見諸媒體的是一時的績效，但是我們要的是長遠的生活，這是兩回事。
 
生活的目標是什麼？夢想是什麼？打個比方說，人生目標與夢想，就像是樹上的果實，要吃果實，我們會想辦法爬到樹上摘果子，每個人觸及目標的方式不同。將果實換為實際夢想清單時，又將如何達成？最簡單的辦法就是找到梯子，隨上隨下既安全又便利。那梯子從何而來？買的或自造的？
 
讓夢想成真的財富之梯
 
如果我們沒有富爸爸或中樂透或繼承一大筆遺產，也沒有善心人士捐贈一大筆錢給我們的話，顯然是自己要努力建造這個梯。每個人目標清單不一樣，我的經驗是當夢想與目標愈能鉅細靡遺的寫下時，當對應的生財計畫就會因應而生。這個可造之梯真實存在，可以透過SOP（標準作業流程）達成，我稱為『理財金三角』，又稱為『財富之梯』。
 
用下列的示意圖說明，如何達到自己的財務應許之地。簡單來說，工作與理財收入讓的生活得到財務的支持，它們如梯子的兩個縱桿，而學習則如梯子的橫桿，讓人向上攀爬摘取自由生活。透過工作、理財、學習成為理財金三角，讓人一方面享受工作樂趣，一方面朝向生活目標前進。
   
打造『財富之梯』只要簡單三步驟：(1)上班累積本金。(2)學習獲取改變的機會。(3)理財增加財富。我自己實際操作的經驗，透過這樣的三步驟，四十歲前後就安心離開職場，比平均退休年齡提早二十多年。
 
這樣的方法不會讓人一夕暴富，但是它讓個人健康、家庭、財富、自由、工作各自佔有均衡位置，而非讓其中一項獨大導致生活失衡。媒體採訪我時都會問，「你是如何以普通上班族身分而達到財富自由，提早二十年退休？」我想強調的是，人生只有退出職場，卻沒有退休這回事，只要還有呼吸，一定會做些甚麼，對我而言財富自由的最大的目的，是讓自己不受職場羈絆做自己想做的事情。
 
工作收入是財富的基石
 
工作收入是財富的基石，是『財富之梯』最重要的第一支柱。千萬不能本末倒置將理財放置成重心，除非你已經累積到大筆財富。我們努力在工作上求表現，爭取升遷加薪的機會。本業收入除必要支出外都投入理財，滾動財富的效果才會越大。工作之餘撥時間來學習。學甚麼呢？本業專業技能，未來工作需要的專業技能，還要學理財。提高本業專業技能可以讓工作更輕鬆，樹立專家形象，加薪升官才有希望。不能否認，工作職位升遷會讓人視野不同，往來的對象與擁有的周邊資源隨之擴充。而本業上獲得肯定帶給人正向的能量，對事情的判斷會更精準順利。
 
另一方面，即使當前工作發展順利，也不能失去警覺性，現在社經環境變化太快，稍有不慎，在職業發展中隨時要有危機意識，做好「轉型」的準備，所以平常也要準備好未來的專業。簡單說，讓自己多幾把刷子，從T型人變π型人，可以悠遊於不同行業中。
 
觀念轉動，生活處處是黃金
 
工作場域是黃金寶地，如果認真在自己的行業鑽研，從橫向與縱向會發現處處是機會。舉個例子來說，有個年輕朋友是老機構裡的小行政人員，受限學歷條件，一時之間沒有升遷、加薪的機會，家境不允許他沒收入，心情鬱悶來找我談。我與他提到工作場域是金礦這個觀念，提醒充實理財知識。他是個上進的年輕人，想開了和廠商聯絡的苦差事沒有人要做，他不怕苦承接下來，一段時間注意到那陣子螺絲帽廠生意很好，和上下游廠商電話聯絡時多關心幾句，他注意到該產業股價偏低，每月薪水撥一大部分買該產業股票，半年多後股價開始飆漲，他賺進不只一個年薪。     
下班後的生活如果是打怪、滑手機，不如拿來提升未來專業和理財技能，理財是一輩子的功課。我觀察過一些國家，台灣是低學習成本與高學習品質，甚至有許多免費理財課程和講座，可用來增加財商和財富。真的沒有時間外出時，利用零碎時間閱讀書籍，也能聚沙成塔累積知識，書中真的有黃金屋。

理財要著眼贏一世，而非一時勝負
 
或許有人會認為巴菲特靠投資成為巨富，我個人還是認為巴菲特是工作收入，他是專業投資人，投資賺錢是他的工作。在投資市場要立於不敗之地，只要不貪心，不難，但至少要經過幾次多空循環的淬煉，才有可能。醫生要7年的養成教育，再加上實務經驗，至少20年才出師。各行各業都一樣，總要經過一段時間的打滾，才會真正變厲害。一般人談股票投資，隨便看看隨便聽聽就想賺錢，顯然心態不正確，所以賺不到錢。這正是投資理財詭異和迷人的地方，必須加強理財專業知識，才能悠遊於投資市場中而不滅頂。

前面舉螺絲帽賺到錢的例子，年輕人還是在本業中盡力求表現。證明只要有心就有機會，透過投資賺到超乎預期的報酬。但還是要提醒大家，合理的投資理財目標是賺取年化報酬率10%，千望不要被一夜致富這樣的話誘惑。
 
我一向主張投資最高的原則是「睡得安穩、吃得下」，鎮日盯著漲跌幅心情上上下下、對美國升不升息比對家人、男女朋友還關心，夜裡輾轉不安起床看道瓊，這些行為實不足取。即使做了這些事情而短期獲利，放長遠來看仍是侵蝕人生利基，而踏實的建築屬於自己的『財富之梯』，讓人既能朝財富自由邁進，又能安心自在的過日子。
 
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