P2P跨國匯兌服務：TransferWise
如果你想要匯款給正在國外留學的家人，過去唯一的選擇就是透過金融機構，過程中，除了要經過一道道複雜手續，還必須額外支付一筆高額手續費給銀行。就算內心千百個不願意，也要摸摸鼻子乖乖繳出。2010年跨國轉帳服務TransferWise出現之後，這一切都改變了。TransferWise運用點對點（Peer-to-peer）轉帳技術，讓人們跳過銀行這個中介者，直接將錢轉入對方的戶頭，過程方便、快速，只會收取少量手續費。表面上，TransferWise要解決的是跨國匯兌的問題，但是實際上，背後蘊藏的是更大的命題：公平和透明。
TransferWise的誕生與另一個網路服務息息相關，那就是十二年前就倡議P2P理念的視訊及語音通話服務Skype。TransferWise共同創辦人塔凡特．辛里庫斯（Taavet Hinrikus）是Skype在愛沙尼亞的第一名員工，當時他們採用的P2P通訊架構，讓人們不需透過電信業者就能與遠端的人通話。2010年辛里庫斯催生TransferWise，彷彿延續了Skype的精神。只是這次，辛里庫斯想顛覆的不是電信業，而是長久以來堅不可摧、凡事它說了算的銀行業。
跳過銀行的匯率才合理
TransferWise這個服務就像它的名稱一樣，想要讓人們以更方便、更省錢的方式完成國際轉帳。相較於銀行使用自己訂定的匯率來收取利潤，TransferWise採用的匯率規則是中期市場利率（Mid-Market Rate），也就是買賣匯率的中間值，與大眾在路透社（Reuters）、Google上看到的匯率一模一樣。TransferWise表示，這才是「合理且公平的匯率」。使用方式跟平常透過銀行轉帳很像，你只要在網站上輸入自己和對方的銀行帳戶、匯款金額，其餘步驟就交給TransferWise自動完成。
這個服務的緣起，一開始是來自辛里庫斯自己的困擾。當時他還是Skype的員工，由於Skype用歐元支付薪資，而他住在英國倫敦，平常使用的是英鎊，匯兌成了惱人的問題。另一位創辦人克里斯托．卡爾曼（Kristo Kaarmann）也有同樣的問題，只是情況正好相反。卡爾曼在倫敦工作，但是他在愛沙尼亞還有貸款要繳。於是，這兩個好朋友想了一個方法。他們以路透的中期市場利率為基準，找出對雙方來說都公平的匯率。卡爾曼將英鎊匯入辛里庫斯在英國的戶頭，辛里庫斯則匯歐元給卡爾曼。兩個人都拿到自己辛苦工作賺來的錢，而且還沒被銀行賺走半毛，皆大歡喜。
贏得矽谷明星創投青睞
辛里庫斯離開Skype之後，進入法國英士國際商學院（INSEAD）就讀。他自述，商學院就讀期間，他曾經發想了許多創業點子。當想到P2P跨國匯款這個服務時，就連他自己也不知道到底可不可行，「不過，就試試看吧！」想不到，TransferWise一上線就掀起旋風，用戶們都大讚方便。服務推出一年後，透過TransferWise轉帳的金額就有1千萬歐元，幫用戶省下的金額高達50萬歐元。今年6月，TransferWise宣布他們在過去四年內的累積轉帳金額已達30億歐元，每月轉帳金額約5億歐元，大概是英國整體市場的2%。
不只使用者買單，就連投資者也看好。上線以來，TransferWise每年都獲得資金，而且投資者都是科技圈中響叮噹的角色。除了PayPal共同創辦人彼得．提爾（Peter Thiel）之外，維京集團創辦人理查．布蘭森（Richard Branson）也押注了。為什麼看好TransferWise？「TransferWise展示了真正的創新。它讓用戶可以保住自己的資產，不用繳納大筆手續費給銀行。」提爾2013年接受英國《每日電訊報》採訪時解釋。
今年1月，矽谷明星創投Andreessen Horowitz領投的5,800萬美元，更讓TransferWise一舉成為獨角獸。有了這筆資金，他們不只要跨出英國，邁向美國和歐洲其他國家，同時還計畫增加300種貨幣兌換選項。
但是，目前聲勢一片看好的TransferWise也不是沒有待解難題。競爭對手Small World Financial Services Group創辦人尼克．戴依（Nick Day）接受《Business Insider》採訪時便提醒，TransferWise的海外之路不會那麼簡單，勢必會遇上各國反洗錢規範和文化差異等問題。不過，正如辛里庫斯反思自己在Skype的日子時所說：「創業時，首先要挑選一個夠大的市場。」金融產業的確龐大、陳舊、保守，但也正因如此，更能激盪出創新火花。
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創新TIPS
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撰文／顏理謙
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