單身族如何打造月入4萬退休金？
撰文：戴瑞瑤
我今年37歲，目前單身。雖然我月薪才3萬元，但因為住在家裡不須負擔房租，加上我長期有手寫記帳，控管自己的消費，所以每月扣除生活支出6,000元與孝親費2,000元後，可結餘2萬多元，我都固定存在活存帳戶裡。
我已工作10年，一出社會我就有在看理財雜誌。因為我有4個弟弟妹妹，所以父親到了65歲還不敢退休，看到他這麼辛苦，讓我還年輕時就在為退休做打算。我覺得如果能盡快利用既有資產達到每月領被動收入4萬元，就能不用為老年退休煩惱，甚至能提早退休。
目前我已累積到約230萬元資產，其中有60萬元是單筆投資的基金，標的分別在印度、東協、東歐3個市場，是銀行理專與朋友介紹的。2年前經過朋友介紹，我也開始投資台股，標的有中鋼（2002）、旺宏（2337）等，一年可領約1萬元的股息。
另外，我每年的保險費約10萬元，除了基本的醫療險、癌症險，因朋友介紹，又買了1張保額跟保費可彈性調整的萬能終身壽險，以及1張月繳3,000元的變額萬能終身壽險，因為這1張是投資型保單，我就投入了業務員推薦的拉丁美洲跟全球資源，報酬率不好，還一度是負的，所以我很後悔。
想請問《Smart智富》月刊和顧問，我要如何投資才能加速累積資產？我想把上述保險都解約，用原來繳保費的錢去做投資，好加快累積資產的速度，如果資產變多，也就不需要保險了，這樣的做法是對的嗎？
【專家建議】將定存投入股票、基金，拉高報酬率
日盛證券財富管理部經理、認證理財規畫顧問（CFP）周大偉
Betty雖然薪水不高，但長期記帳讓她生活支出控制得宜，儲蓄率高達73%，是很好的習慣。只不過她犯了以下的錯誤，要盡快調整：
- 陷入盲目投資，標的都聽親友推薦。
- 誤把保險當作投資、儲蓄工具。
- 退休前還需考慮其他理財目標
在釐清Betty的理財問題後，我給予她下列建議：
建議1》挪出緊急預備金，其餘資金配置7成於基金、3成於台股
Betty目前的資產組合內，其中定存高達40%。為了讓資產更有效運用、快速增長，建議定存帳戶只預留緊急預備金，其餘都投入股票和基金。緊急預備金以月收入6個月計，約為18萬元。由於她的活存帳戶有20萬元，可轉為定存，直接作為緊急預備金的專用帳戶。
至於可投資資金，將現有定存加計股票、基金的帳面價值，總計約176萬元，建議調整為7成在基金、3成為股票。另外，每月結餘Betty目前的資產組合內，其中定的2萬元也都用於投資，其中的1萬4,000元定期定額扣基金，剩下的6,000元可以買零股。建議2》基金區分核心、衛星配置，台股則投入台灣ETF 在基金配置上可分核心和衛星2種配置，建議以全球股票型基金作為核心配置，可挑選1年、3年表現優於同組平均的標的，長期而言，年化報酬率至少達5%。而配置的資金為定存中的63萬元，可分成12筆每月定期投入，而月結餘中的1萬元也要定期投入。
而衛星配置可選擇範圍稍小、發展中的新興市場。Betty原本投資的東協、東歐基金就屬於此，加上近期美元升息，資產可望回流東協、東歐等市場，可續抱，並以每月結餘中的4,000元定期投入。且至少每月要檢視1次，並設10%為停利點，一達到就本利全贖回，再定期定額投入另一區域市場的基金。
股票部分，我與Betty面談後發現，她對手上的持股並不是很了解，建議她在加計已領得的股息後，股價若有回本或小賺就脫手，再與剩餘的定存27萬元，可分成5筆，每月固定日期投入台灣50（0050）等ETF，而每月結餘中的6,000元，就定期買進台灣50的零股。以近5年殖利率約3%，加上資本利得也能達到5%的報酬率。
經過上述調整後，假設Betty沒有結婚生子或買房等重大的理財支出，以年化報酬率5%計算，她可在53歲時累積到960萬元的退休基金。只要Betty將此資產放在年化報酬率5%的工具，每月就有4萬元的被動收入。
另外，對於Betty的保險部分，錠嵂保險經紀人公司區經理、認證理財規畫顧問（CFP）賴昆培建議，先辦理停繳這2張保單，而非解約。因為她投保已超過5年，前置費用都繳完了，此時解約並不划算，但將每年2張保單保費的8萬元，轉去補足醫療險保障。
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