台灣人愛儲蓄，連2015年的諾貝爾經濟學獎得主迪頓教授都嘖嘖稱奇，表示不得其解。台灣高額儲蓄率已經嚴重到危及經濟成長率，政府嘗試著要籌組國家隊將超額儲蓄導入國家建設和投資中。但一般大眾可能不這麼想，繼續將大錢放在定存或儲蓄險中，以為這樣可以保本、規避風險，但卻忽略降息、物價上揚趨勢。定存難抗通膨，現金存款存越多、存越久，當心變窮。
金錢是交易流通的工具，要流動才能有生機。理想的財務的規劃，保留少數的現金足以生活應急即可。此外，依據個人風險承受程度和獲利期待，選擇適當的投資理財工具進行財務配置，如此，財富才有隨時間增長的機會。
財務規劃的第一要務，理解有哪些投資理財工具適合自己。多數人對常見的投資理財工具能朗朗上口，細究卻是一知半解，是投資理財可怕的情境。因為使用不懂的工具，我們會比較小心謹慎。如果自以為清楚，實則不然，輕忽大意之際，常讓人栽跟斗。
理財無須炫麗的花招，踏實的弄懂原理原則與規定，這是永保安康之道。在此，為讀者整理常見的投資理財工具，以及應注意事項。
存款有保障，但有購買力風險
台灣有「中央存款保險公司」，保障存款安全，國人在每家銀行存款最高保障300萬元，如果民眾錢超過這數字，又擔心銀行倒閉，就分開多存幾家銀行。
雖然存款有保障可以保本，但是近20年來不斷的降息，存款的購買力風險大增，表示抗通膨的能力下降。光是最近一年內央行連降息3次，定存不到1.3%，存越多存越久，會變窮。
近3年來，上班外食族應該可以明顯感受「吃」這件事變貴了。大碗餛飩麵從75元漲到100元，滷肉飯或魚羹麵30元漲到40元，售價不但變貴且內容物變少了。就算未來10年內不再漲價，平均每年也有3%漲幅，比定存或一般的台幣儲蓄險（預定利率2.25%）增值速度還猛。呆儲蓄就是購買力風險，小心愈存越窮。
保障不受重視
保險這件事在台灣並沒有被重視，將其視為多餘無用之物，大有人在，寧願吃喝玩樂也不願意買保障型保險，最多就是買儲蓄險。儲蓄險是儲蓄，對於風險的保障有限。
國人遇到財務問題時，第一個想要減支的項目就是保費，被貿然停掉的保單，相當可惜。更多詳細資可參考20160517本報專欄【樂透人生】《理財規劃重要的一哩路 -- 身家保障》一文。
定期險與終身險孰優？
國人購買保險時常發問，應該要買定期險或終身險呢？在相同保單內容前提下，定期險是沒有太多錢的人的首選，優點是便宜，缺點是保障有一定時期。終身險優點是終身保障，但缺點是貴。至於要買甚麼，視自己的財務狀況和人生需求而定，沒有買到的部分，風險自負。
少數定期險的擁護者會攻擊終身險，說台灣有良心的保險業務員屈指可數，個人認為這沒必要。有些險種定期險雖然便宜，但佣金固定每年續佣，如果可以賣到與終身險相同的保費，定期險總傭金甚至比終身險還高出許多。這是他們不會對客戶說的，就是薄利多銷的概念。
這些人還有一個謬論，就是老後的醫療保險費例如70歲後，現在可利用終身險和定期險的保費差，投資10%商品複利40年，就足夠支付未來的醫療長看費用。30年前的儲蓄險保單或許有這種機會，但這也是終身險而非定期險。投資股市或基金，真的可以獲取這樣的報酬率嗎？有人可以做到10%連續複利40年？風險如預期在70歲以後來降臨嗎？如果風險提早到68歲降臨，而保障只到65歲，這是自己要思考的問題。他們的話術很厲害，但這可能是「詐術」，還會仲介你去買境外保單，而他們的名字卻不會出現在保單上。我遇到一些人，他們被說服將10幾20年前的優質終身險解約，改買新的定期險，賠掉自己的優質保單，還讓這些人賺到新佣金。
財務不佳的保險公司有風險
之前許多被掏空的保險公司，政府利用政策手段讓他家保險公司接收，變成全民買單，使客戶權益不變。未來不容易有這種情況發生，現行法律保障權益最高只到300萬元，保戶要懂得精挑保單和保險公司，避免自己權益受損。
萬一遇到承保公司倒閉，會變成怎麼樣？舉例說明：如果甲在壽險公司倒閉期間意外死亡，原本可請領500萬元身故給付（壽險300萬加傷害險200萬），但依保險安定基金規定，身故給付為「得請求金額」的90％，並以300萬元為限，因此甲的家人只能獲得安定基金300萬元給付。另規定，年金險（含壽險生存給付部分）每一被保險人所有契約為可請求金額的90％，但每年最高以20萬元為限。因此，如果乙已開始領年金與生存還本金，合計可年領36萬元，萬一壽險公司倒閉，雖然還能繼續領取，但每年僅能領到20萬元。
金管會公布推動「提高國人保險保障方案」績效優良獲獎勵的保險公司名單，共有13家壽險公司符合資格； 2015上半年績優獲得獎勵的公司分別為臺銀人壽、台灣人壽、中國人壽、南山人壽、富邦人壽、三商美邦人壽、安聯人壽、第一金人壽、合作金庫人壽、保德信國際人壽、友邦人壽、法國巴黎人壽及中泰人壽等13家壽險公司。
怎麼評估一家保險公司的穩定與否？有幾項簡單原則可供評估，亦及，保險公司賺錢的三個項目：預定死亡率（和保費成反比）、預定利率（和保費成反比）和預定營業費用率（和保費成正比）。這和保險公司的規模、產品設計、投資績效、財務狀況都有高度相關。會擔心保險公司倒閉的人，就該選擇績優、賺錢、大型且口碑佳的保險公司，最好是前三大的金控保險公司投保。
房地產
最近央行調整許多房貸政策和區域，表示繼續打壓房地產這件事沒有太多實質好處。房市的走勢，央行降息屬於利多，房屋持有稅大增是利空，台灣總經不好是利空，房價跌深是利多，最後還是回歸到個人的需求和民眾的口袋深入決定。如果相信某大教授言論而錯失買房時機，不要抱怨，指怪自己不做功課，大教授自己都買3戶哩。
最近有30年期甚至40年期的房貸新方案出爐，顯然買房這件事不容易且是「必要之惡」。許多人縮衣節食一生，只是為了要有一間房，這樣的思維反而限制住財富成長的空間。先租屋將收入活用，讓錢長大之後再買房，更容易有好的生活品質。
股票、基金和衍生性金融商品
股票、基金是國人喜愛的投資途徑，原則上這些理財工具風險都不低，衍生性金融商品更是高風險，投資不可不慎，一定要做功課，如果沒有把握，寧可不要進場。運用這些投資工具，要考量到個人條件與性格，以目前的市場，有幾個概略性原則建議參考：
「保守型」的基金投資人，可考慮全球美元計價月配型的高收債，但不要選到破產清算的基金或能源礦物基金或區域型基金。如果是「積極型」的投資人，可以買新興市場貨幣計價區域型的跌深標的。
「保守型」的股票投資人，可考慮ETF或高殖利率股或龍頭股。如果是「積極型」的投資人，可以選轉機股或跌深標的。
「保守型」的衍生性金融商品投資人，為了是要保護現貨部位，避險用而非投機用。如果是「積極型」的投資人，就當投機買賣。
與其靠別人 不如靠自己
不管你是否加入「投資」的行列，事實上，你的退休金也被政府拿去投資，你的保險金也被保險公司拿去投資，你也不要以為他們這些專家會比你厲害。如果我們平常就多方吸收投資理財知識，不斷精進，才能在這個「資本主義」世界中存活下來，而不會任人宰割。
