文‧吳欣穎
就像通訊與網路在過去十年逐步結合的軌跡一般，全世界都在看金融（Financial）與科技（Technology）相互結合的FinTech，究竟會替金融業打開新局，寫下歷史上最好的一頁，或者過度便捷，導致金融業翻開歷史上最高風險的一頁。
FinTech風潮從歐美吹進亞洲，身為全球第四大金融中心的新加坡在今年投入約五四‧六七億新臺幣，政府與民間攜手，建立FinTech生態圈。
臺灣也不例外，在各級單位的支持下，金融科技創新基地、金融科技辦公室、金融科技暨區塊鏈中心也如雨後春筍般一一成立，如同「科技始終來自於人性」這句台詞，如果能帶來更安全、便利的選項，舊的行為模式便會被取而代之，這也正是寶島金融業近年關注FinTech的最大原因。
丁克華：面對FinTech 金管會絕不保守
隨著FinTech議題席捲而來，金管會在今年五月提出《金融科技發展策略白皮書》，內容包含四大面向與十一項重要施政項目，計劃在二○二○年前看到金融業與科技業緊密結合，創造屬於新世代的金融服務！
甫上任的金管會主委丁克華，面對外界媒體形容他作風保守，在接受本刊專訪時直呼：「金管會絕對不保守，而是相當樂見臺灣FinTech接下來的發展！」他表示，自己絕對不是八股、守舊，但踏出新的一步時，還是需要顧慮風險，幾年前美國的金融危機、或是近年應聲倒半數的中國大陸P2P借貸（peer to peer lending，運用網路的人對人借貸）問題，都顯示金融市場裡一個環節出錯將造成諾大的連鎖效應，這樣的傷害是臺灣金融環境承擔不起的！因此他認為臺灣要穩健創新發展，不宜躁進。
回顧臺灣發展軌跡，他表示金融與科技在過去一直是兩條平行線，學金融的人不懂新創科技能提供的服務、會科技的人也不懂金融市場的制度與風險。因此面對臺灣FinTech發展，臺灣最需要的是培養出對金融、科技都能兼顧的雙棲人才，就像過去集中保管結算所、台灣金融研訓院等單位，培訓非金融學子拓展更寬廣道路一般。如今面對產業變革，更應持續培育更多多元人才，讓兩者相互瞭解後再進行創新，才能避開風險創造雙贏。
根據丁克華的觀察，臺灣FinTech的發展多集中在支付這一塊，若不小心處理也許會造成洗錢、資金集中標的倒閉等金融問題，但FinTech可發展項目相當廣，例如國際間已出現的靜脈提款、指紋轉帳、聲紋取代碼等生物辨識系統應用於金融業，許多金融服務性質的技術開發所牽涉到的金融、法律層面並不大，這些也將是臺灣金融業者與新創團隊能努力的方向。丁克華強調，若各金融單位對現行法令有疑義，金管會都樂於提供協助，並檢討相關法令。
銀行業 新光金控
信任
才是FinTech時代的關鍵鑰匙
在FinTech衝擊下，銀行業過去的核心業務「借貸」，正受到P2P平台挑戰，這點從美國新創公司發展出的Lending Club P2P借貸平台的例子中便可發現。Lending Club是透過將眾多個人投資者的資金，配對到符合資格的借款人身上，不僅投資者可獲得的利息較銀行存款及債券購買高，借款人所要償還的利息也比一般銀行低，令雙方皆有利，而Lending Club則收取借款人的手續費作為主要收入。
根據美系外資研究顯示，銀行業五六％的利潤來自放款，Lending Club這家公司二○一四年上市就融資四十億美元，同時在不斷吸取銀行機構的貸款份額。
美國花旗銀行就表示，北美的個人銀行業務營收中，大約有一％已經被新創公司吸取，預計到二○二三年這個數字將升至一七％，而二○二五年，美國銀行業將裁員七十七萬人。
隨著FinTech概念的不斷創新，面對外界質疑銀行功能是否式微時，新光金控資訊長章光祖回答：「這會回到信任問題。」民眾會信任P2P公司、新創交易平台，還是選擇相信銀行，這才是最根本的，在他看來，Uber、Apple Pay等新創平台與技術之所以壯大，原因除了「能服務到更多客群」外，與「穩定的平台、後台」也有著相當大的因素。
在臺灣除了銀行外，其他單位皆無法向聯徵申請信用資料查詢，這是銀行業本身的優勢，但傳統銀行的商業模式不容易創新，這也是銀行業的劣勢；為了打開業務新的可能性，章光祖說：「臺灣金融業應與科技業相輔相成，打造成『同中求異』的業務，是FinTech加入後，金融業者需努力的方向」！
證券業 永豐金證券
FinTech
是拓展海外業務的最佳推手
在現任永豐金證券董事長陳惟龍看來，FinTech的出現早已帶給證券業者莫大的衝擊！傳統的股票經紀業務正逐漸被電子化取代，讓全世界的證券業都面臨「低手續費」收入的發展模式。同時，隨著機器人理財顧問（Robo-Advisor，以下簡稱理財機器人）技術研發成為國際顯學，證券業的重要成員─理財業務或投資分析工作將受到擠壓，如不轉型，將會面臨被淘汰！
因此在他看來，證券業未來可朝著兩個方向轉型，在人的方面，現行理專、證券交易員工作內容必定有所轉變，會朝精緻化方向調整，轉做高附加價值的服務。在他的想法裡，「人」是財富管理中無法取代的一環，藉著人與人間的強連結，金融從業人員會利用大數據知道客戶的需求或生涯規劃！為了提供完整的商品諮詢，理專、證券業務，甚至保險業務，未來將不斷進步走向為客戶量身訂作的理財規劃。
另外，隨著傳統業務獲利逐漸降低，「打國際盃」或「多元化」更成為業者應可以努力的方向。藉由大數據的資料蒐集，以及下單的簡易度大幅提升，海外證券複委託、國際債券承銷、離境證券業務等，都是目前證券業者力拚的市場，陳惟龍說：「金融科技主要特色在去實體化、去仲介化，並以持續性創新，改變傳統金融業經營模式。」因此，重塑金融服務的客戶體驗，將成為證券業在FinTech時代追求的目標。
在談到過度便捷是否容易造成高風險時，陳惟龍有信心的表示，FinTech的具體實踐是商品區隔化、交易系統數位化及服務機械化，在漸進改變的過程中，各證券公司、公會、證券交易所及主管機關都會在法規及管理上做好因應作為，臺灣絕對能成為既安全又便捷的FinTech寶島！
資策會：
結合社群 FinTech是國際盃利器
不僅主管機關、業者再三強調金融業與新創科技間相互合作的重要，資策會產業顧問兼主任周樹林也提出兩者應相互合作的看法，他表示，對業務同質性高、數位優勢不明顯的臺灣金融業來說，「社群經營」將是相當好的切入點，因為無論是第三方支付或者P2P借貸都離不開社群經營。
他更進一步舉例，透過社群，一群愛騎單車的好友，從保險上看能被視為「同一風險區塊」的社群，業務便能從這點著力，提供他們具差異化的客製保單，針對特殊群體，做出最貼切的金融服務，這便是金融（Financial）與科技（Technology）相互結合的最簡單合作案例。
在全世界都躍躍欲試的氛圍下，金融機能向來完善的臺灣，或許很難立即出現「革命性」的改變，但可以肯定的是行動金融服務、雲端服務、大數據、生物辨識、區塊鏈（例如比特幣）將成為FinTech必然發展的方向，誠如陳惟龍的分析，臺灣金融機構的風險管理機制相當純熟，只要持續鞭策，相信會如周樹林所言，讓FinTech成為臺灣金融業打亞洲盃，甚至是國際盃絕對的利器！
