擔憂罹患重大疾病 怎麼投保才妥當？
文：林竹
小敏家族有高血壓病史，長輩曾中風，她擔心自己未來可能成為重大疾病患者，想透過保險轉嫁未來可能的醫療費用風險。業務員建議她可在重大疾病險甲型或乙型、特定傷病險、重大傷病險等4種保單中挑選。她因為預算有限，要怎麼選最恰當？
根據衛生福利部（以下簡稱衛福部）統計，截至2015年12月31日為止，全台灣「重大傷病證明」領證人數逾96萬人，與前一年領證人數91萬人相較，1年成長5.4%。
另外，依據2014年統計資料，國人所繳健保費中，每100元有27元花在重大傷病患者的醫療，較2013年成長3.3%，顯示重大傷病會明顯拉高民眾的醫療支出。
為降低保戶在重大疾病醫療費用的支出，保險公司針對「重大疾病」，設計出重大疾病險甲型、重大疾病險乙型、特定傷病險與重大傷病險等4種保單，轉嫁消費者擔心的風險。
目前這4種保單都是「一罹患疾病，就理賠整筆保險金」的一次給付型產品。不過，友邦人壽行銷長李正偉指出，各類保單理賠的範圍與項目，差異甚大。
最晚推出的「重大傷病險」差異尤其明顯，因為這種保單的理賠範圍不是由保險公司訂定，而是依循衛福部規定，只要保戶罹患的重大疾病，符合衛福部訂定的「全民健康保險重大傷病範圍」中所載之傷病項目，保險公司就會理賠，理賠定義在4類保單中，相對清楚、又明確。
這4種與重大疾病有關的保單各具特色，保障範圍不盡相同，消費者該如何從中挑選？額度要買多少才夠？
磐石保經業務長李恩守指出，投保重大疾病相關保單時，應以「發生率高、影響大、範圍廣」為核心考量。
因此他建議先投保發生率高、影響性大的「重大疾病險」，再搭配保障範圍廣的「重大傷病險」，以這2種保單作為規畫核心。待有額外預算或擔心更細微的風險時，再思考是否投保特定傷病險。
至於核心的2種保單要如何配置？李恩守建議，如果手上沒有重疾險保單的保戶，可以各占一半預算的方式投保，例如希望一次領到保險理賠金100萬元，就規畫「重大疾病險」、「重大傷病險」一次保險理賠金各50萬元。如果是已有重疾險的保戶，應該先檢視保額是否有缺口，若有缺口可考慮用重大傷病險補強。
另外，市售4種保單除了有「還本」、「不還本」的差異，在保障年期上，又分為「定期」、「1年期」與「終身」3種。消費者該怎麼挑呢？李正偉建議，通常還本型保單，在相同投保條件下，保費一定比不還本的貴很多，買保單的目的應以保障為優先，不應為儲蓄而繳納過多保費，因此建議以「不還本保單」為主。
至於保障年期的選擇，保戶應參考自身年齡與需求，若是只想在責任最重的青壯年時期拉高保障，年紀老邁時就不需要用保險轉嫁風險，可選擇「1年期」或是「定期」險種，拉高特定期間內的保額。若保戶希望終身享有保障，則選「終身型」保單。
最後還要思考，保額要多少才夠？李恩守建議，以上4種重疾險保單的共同目的，是讓保戶在罹患重大疾病時，用保險金支付住院或非住院時期的醫療費用、以及因病無法工作造成的薪資損失。
因此建議消費者，在規畫保障額度時，應以整筆保險理賠金至少100萬元為規畫目標，才能補償經濟損失。但保戶也要留意，有的住院日額醫療險其給付項目中，亦包含重大疾病保險金，保戶在規畫時應扣除這些已準備的額度。
重大疾病發生率高、拉高民眾醫療費用支出，因此標榜一整筆給付的重大疾病險、特定傷病險與重大傷病險，被視為是繼醫療險、癌症險後，補強醫療費用的第三支柱。《Smart智富》月刊以消費者立場為出發，特別整理目前市售共205張重大疾病險、特定傷病險與重大傷病險，進行第3屆《Smart智富》保單評選活動，為保戶從中挑選保費合理、保障完整之優質保單，將於9月號《Smart智富》月刊中專題報導，敬請期待！
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