現金儲蓄受到許多投資保守型的人喜愛，認為這樣可以保本規避投資風險，但現金儲蓄卻很難抵抗通膨，因此保險公司「壽險或年金」保單大受歡迎。根據壽險公會統計，2015年新契約保費共1兆1,863億元，比前年成長1.45％，創歷史次高紀錄（歷史最高紀錄是在2012年的1兆1,904億元）。但若加上去年續期保費1.74兆元，去年全年壽險業總保費收入高達2.93兆元，比前年成長5.6％，創下歷史新高紀錄。
「儲蓄險」與「年金險」是目前當前相當受歡迎的保單，事實上他們有著迥然的本質上差異，適合的對象也不盡相同，要買到符合自己需求的保單，有必要更進一步了解「儲蓄險」與「年金險」內涵。購買前要視個人的條件斟酌，才能尋得適合自己的產品。
利變型保單
利變型保單屬於進可攻退可守的商品，屬於目前「條件相對好」的保單，它的原則不困難理解，只要掌握住關鍵要點即可清楚明白。利變型保單的增值回饋分享金=(宣告利率-預定利率)*保單價值準備金，保單推出的時候預定利率和保單價值準備金已經確定，宣告利率由保險公司官網每月公告。
以台幣利變型保單為例：預定利率2.25%和宣告利率2.6%，當市場處在升息循環，有機會讓保戶有更多收益。但當市場處在降息循環，保單下限就是預定利率2.25%，和傳統型台幣2.25%相同。意思是，最差的情況，利變型的地板等於傳統型的天花板。
儲蓄險保單適合做退休規劃的一部分
強烈建議，要購買儲蓄險之前，要花些時間弄懂儲蓄險的設計原則，再配合個人的需求找出最適合自己的產品。下單前要先釐清楚：(1)購買目的？(2)有多少預算？(3)該筆金額動用時機？
儲蓄險以長時間儲蓄為主，通常建議可以放20年以上的閒錢，才放進來保險公司。以繳費6年，台幣傳統型保單（預定利率2.25%）為例：6年內解約一定賠錢；滿6年解約可拿回所繳保費外加少許利息；第10年解約拿回本利才免強打敗定存（以利率1.3%計算）。所以保單必須長期持有，以退休規劃目的為主最適合。雖然儲蓄險保單長期持有可保本保息或許勉強抗通膨，但年輕人或資產不夠雄厚者，買儲蓄險前要多盤算。
舉例：美元利變型保單，預定利率2.75%、宣告利率3.68%，算是目前條件相當好的儲蓄險保單，也很適合做退休金的一部分。
平平是儲蓄險，但儲蓄效果大不同
儲蓄險有「還本型」和「增額型」兩大概念。還本型是定期以生存金，返還給保戶，是「單利」概念。相對的，增額型不返還生存金，是「複利」的概念。最近3年，保險公司又新推出「利率變動型」保單。市面上有還本型終身壽險、增額型終身壽險、還本利率變動型終身壽險、增額利率變動型終身壽險等四大類儲蓄險，又有台幣、人民幣、美元、澳幣和其他外幣計價的保單。
繳費期限分為躉繳、2年、3年、4年、6年（最普遍）、10年、15年到20年期都有，保單在繳費期滿之前或在繳費期滿不久解約，通常都會賠錢或不划算。
年金險
年金險有傳統型（預定利率）、利變型（預定利率和宣告利率）和投資型（變額年金保險），三大類。年金保單可分兩大期間：累積期和給付期。累積期就是藉著投入本金，透過投資或利息收入累積本利和，累積「帳戶餘額」。確定進入給付期後，契約條件就不能變更，「帳戶餘額」一次領或領年金到死亡為止。
一次領，就是領光帳戶餘額，保單終止，比較適合自認為是短命者。
若是領年金，就是帳戶餘額換算到「平均餘命」，每年固定領錢到身故，比較適合長壽者。如果壽命大於平均餘命，活越久領越多，領的總金額就會大於平均值，也會大於一次領回的金額（賺錢）。但如果不幸屬於短命者，通常會有個保證領回年限（可能5年或20年，依契約而定），而領的總金額就會小於平均值，也會小於一次領回的金額（賠錢）。因為，年金是保障生存者，活著才能領錢。而和壽險本質不同，通常壽險是死亡或全殘才能領錢（當然也可以生存時部分解約或解約，提領保單保價金）。
投資型保單
投資型保單以險別來區分，可概分為「壽險」及「年金險」兩大類，正式名稱是「變額（萬能）壽險」和「變額年金保險」。在商品的功能設計上，前者是以保障為主，後者以儲蓄為主，兩者內涵有極大差異。（本文只談變額年金保險）
變額年金險適合可承受風險的人
越是年輕或本錢不夠多的人，長期逐漸投入資金進入變額年金保險，透過投資基金逐步累積帳戶餘額。當然投資不保證賺錢，要能忍受波動且選對基金，自己要勤做功課。若自己對投資沒把握，和有投資賺錢能力的顧問合作，長期而言，累積本利和的速度會比儲蓄險佳。
如果是「懶人」，會考慮買「類全委」保單，就是將保單帳戶餘額全部交由投信專家代操。投資人希望長期可以賺到錢，但專家績效如何？則是因人而異。
慎選保險公司和理財顧問
根據統計，新契約保單保費收入約1兆台幣（9000億到1.2兆之間）且幾乎年年挑戰新高，但舊契約保單保費收入只有不到3兆台幣。意思是許多人買躉繳或短年期保單，且每年有不少的人無法繳完保費而解約或減額繳清。
台灣保單滲透率幾乎是世界最高，但人身保障卻很低，因為台灣人就是愛「類定存」和「類全委」保單。銀行理專、保險公司業務員、郵局行員、保經保代、券商營業員，大家的主力產品都是類定存和類全委，尤其是「配息或還本」型的。
台灣「類定存」和「類全委」保單賣太好，引起金管會高度重視。「類定存」和「類全委」這類型保單會有兩大風險：保費收入成長太快，若保險公司投資績效不佳，會有利差損風險；投資性質「類全委」保單若銷售不當，會引發消費糾紛。慎選保險公司和理財顧問，自己也要做功課，很重要。
儲蓄險與年金險各有適合的族群，各有其優點與限制。雖然已經談過很多次，但還是要再次提醒讀者，商品沒有絕對的好與壞，而是適合自己與否，弄清自己的需求是最重要的。做好資產配置的標的和比重，才能讓資產穩定增加。
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