撰文：鄭 杰
3個月內台灣有9家銀行遭國內外金融監理機關重罰！從第一銀行的ATM被詐領、兆豐銀行因嚴重風控遭美國政府重罰，再到9月有7家銀行因TRF業務違規遭金管會嚴懲，消費者和投資人不禁疑惑：「台灣金融業到底出了什麼問題？」金融研訓院院長黃博怡在接受《Smart智富》月刊專訪時直言，追根究柢，台灣金融業都「被EPS（每股稅後盈餘）困住了」！這種思維不改，錯誤將一再重演。
針對近期銀行業密集出事的狀況，黃博怡分析，台灣因為嚴重儲蓄過度（oversaving），整體金融體系存款有新台幣40兆元，但銀行貸放出去的金額卻不到30兆元，由於缺乏好的投資機會，就算利率極低，也沒有企業要借錢，金融業因而面臨滿手資金卻貸放不出去的窘境。銀行無法從企業金融賺到存放款利差，於是一窩蜂地投入個人金融的理財商品銷售，不思找到自己的特色，只跟隨市場流行發展相同業務、追逐眼前短利，結果台灣的銀行全變成商業銀行，服務企業金融的投資銀行都不見了。中長期對整個社會因此釀成大害，過去的雙卡風暴、結構債問題，到近期人民幣TRF大虧風暴，都是台灣金融業過度競爭的苦果。
台灣資金過剩，可是東南亞的情況卻與台灣恰恰相反。7∼8月間才帶著一批大學金融科系老師組團赴柬埔寨、越南、新加坡訪問的黃博怡指出，東南亞國家目前處於經濟起飛初期階段，投資需求殷切，但金融低度發展，難以滿足資金需求。若能將台灣超額供給的資金引導至資金需求強勁的東南亞市場，則過剩的資金就能產生不同的價值，將大大提升資金使用效率，紓解台灣過度儲蓄的問題。
有了這個背景，加上新政府提出「新南向政策」，鼓勵企業往東南亞市場發展。黃博怡認為，這將會是台灣金融業突破發展限制、開發新藍海市場的契機，「過去『西進』是一種選項，現在『南向』可能會是更大的機會。」但金融機構要想走出去，必須先捨棄「只在乎短期EPS表現」的思維，才能從根本提升長期競爭力，進軍國際。
銀行短視的企業文化若不扭轉，不僅會影響業務發展，更無法培育出能進入國際市場競爭的人才。黃博怡指出，國內銀行在只重視短期EPS的思維驅動下，不斷削減成本，自然不會思考如何培育長期人才，人力更是盡量縮減，與民營行庫相比，公營行庫又特別嚴重，近期兆豐銀行因不重視法律遵循人才而被美國政府重罰就是一例。
不過，也不是所有銀行都有必要進軍國際市場，重點是要認清自己的定位！「不是所有金融機構都要走這條路！」黃博怡解釋，理想的金融體系應具備多元分工概念，大型、小型銀行各有其利基與任務。現實上，能打國際賽的都是國家代表隊，是做好準備的大銀行。
至於小型的地方銀行則是應該找出自己的利基型服務，深耕照顧地方產業需求。黃博怡舉例，日本的群馬銀行就是其中典範。群馬縣人口老化嚴重，65歲以上人口占比達26.8%，高於日本全國平均的26%，群馬銀行就善用群馬縣人口超高齡化的特色，將銀髮金融做得非常有特色，台灣很多地區性銀行可考慮朝類似的方向發展。
若是金融業無法發展出具特色的服務，未來隨著Fintech（金融科技）大趨勢發展下去，數位化的結果很可能是「贏者全拿」，屆時落後的銀行會更被邊緣化。黃博怡因此預測，目前台灣Fintech發展的領先群主要都是民營行庫，公營行庫因為大股東財政部未積極投資，使得Fintech發展相對落後，「這樣的落後恐怕很難追上，未來（民營行庫）領先群優勢將會持續擴大！」
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