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退休金與子女教育金建議至少投資5~10年以上!面對投資基金時,最容易面對的十個問題~新手必熟讀!

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退休金與子女教育金建議至少投資5~10年以上!面對投資基金時,最容易面對的十個問題~新手必熟讀!

晨星基金篩選器,電腦也會自己選基金

以下根據「晨星定時投資法」的原則,從臺灣申購基金的管道,從如何設定目標報酬率,到選定合適的投資基金產品,一步一步圖解告訴你。

 

關於投資基金的稅負問題

投資基金課稅因基金投資標的與基金註冊地的不同,所得來源課稅方式也會有所不同。若本國個人投資國內基金,不論該基金是投資臺灣、海外,申購及贖回皆不用課稅,但若前者配息則按分配的所得類別課徵綜所稅,後者則採最低稅負。

由於不同基金條件會有不同的稅負差異,可從兩部分來看,包括以基金投資標的所在地,判斷基金配股配息的所得來源,另外以基金註冊地判斷基金贖回時的所得來源。

以投資標的在海外市場的基金來看,無論個人申購的是國內或國外基金,該信託財產所發生的收入,皆屬於海外來源所得,在配息時若海外所得逾 100 萬,由投資人併入分配年度的個人最低稅負計算。

若是投資標的在臺灣市場,無論個人申購的是國內外基金,所產生的收入皆屬於臺灣來源所得,在配息時,按照分配的所得類別,併入分配年度的綜合所得總額課稅。也就是說,投資人取得基金的分配,是利息投資人即是取得利息所得、若分配是股利,投資人即是取得股利所得。

此外,信託基金在信託利益實際分配時,金融機構必須依照每個受益人分配到的所得,計算每位投資人可享有的扣繳稅款或可扣抵稅額,轉開扣繳憑單或股利憑單給受益人使用。

至於以基金註冊地判斷贖回時的來源所得部分,個人申購基金無論投資臺灣或海外市場,若基金註冊地在臺灣,基金贖回時屬於臺灣來源所得,所得類別為證券交易所得,目前基金贖回的證券交易所得免課所得稅。

但若是個人申購一檔註冊地在盧森堡的基金,無論基金投資標的在哪,基金贖回時為海外來源所得,依所得稅基本稅額條例規定,全年度海外所得加總超過 100 萬元,才計入基本所得額。

 

圖表 A 投資國內及海外基金之課稅比較

最後整理投資基金時,最容易遇到的十個問題,讓新手也能最快時間了解市場,快速上手。

 

一、基金的投資風險有哪些?

  1. 市場風險:所投資的地區市場若下挫,基金淨值多半會受到影響。
  2. 匯率風險:外幣計價的海外基金,若計價幣別對臺幣升值,投資人有匯率上的獲利;若該貨幣對臺幣貶值,投資人則有匯率上的損失。
  3. 基金清算風險:如果所投資的基金規模過小,有時會面臨基金清算的風險。由於基金運作時必然會產生一些固定費用,而這些費用是從基金資產中直接扣除的。若投資人越少、基金規模越小,每個單位所要負擔的費用比例就會越大。因此當基金規模低於一定金額時,由於繼續操作將不符合經濟效益,基金就會終止,然後進行清算的動作。基金清算就是把基金所有的資產變現,發還給基金持有人。

然而在清算之前,基金公司會先發通知書給投資人,開放一兩個月的時間,讓投資人免費辦理轉換或贖回手續。由於基金被清算通常是因為規模太小,因此投資人在選擇基金時,應注意基金的總資產金額。一般而言,單一市場的基金規模都會比較小,而全球型的基金由於需要分散投資世界各地,所以規模會較大,是穩健型投資人的最佳選擇。

二、如何看基金走勢圖?

基金走勢圖顯示出基金在一段時間的淨值表現,淨值漲幅越大,一般而言投資報酬率會越好。但是,下列有幾點是投資人在看基金淨值走勢圖的時候要特別注意的:

  1. 基金配息:基金配息時淨值會下降,但投資人由於可領

到配息,實際上並無損失。如果看到基金淨值某一天突然下降許

多,若非市場有非常大的變化,應該就是基金配息造成的。

  1. 基金波動幅度:基金淨值走勢圖由於座標軸的間距並無一定,因此無法從走勢圖看出基金「漲跌幅」的變化。基金的波動性大、淨值暴起暴落的基金並不適合長期投資,也是投資人要留意的地方。

三、為何定時定額報酬率,會比基金資料上呈現的單筆投資報酬率來得低?

這是由於定時定額是分批進場,以每月扣款 1 萬元、投資一年為例,其中只有第一個月投入的 1 萬元,才有真正投資滿 12個月,其他月份陸續的扣款,其實投資期間都不滿一年,最後一個月才扣的 1 萬元,實際上只投資一個月。與單筆一次投資 12萬元相較,定時定額全年平均的投資金額,其實約只有 6 萬元,因此平均投資成本為單筆投資的一半。換句話說,用以上方法算出的報酬率,定時定額一年報酬率若在 7.5% 以上,換算出來的年報酬率其實已經超過15%。

四、股市「直直落」的時候,還適合進場投資嗎?

股市下跌,雖然會對基金淨值造成影響,但也是基金經理人進場撿便宜貨;購買價格被低估但基本面良好的股票之好時機。況且趁著淨值下跌,投資人進場反而可以較低價格購得較多的基金單位數,待股市反彈上漲,投資人的獲利必可跟著水漲船高,因此股市下跌盤整期間適合以定時定額方式分批布局。

五、基金要投資多久才能看出成效?

投資基金可以降低投資單一股票的風險,但是並不能保證多久就會獲利,因為基金的漲跌仍要看股票的表現。不過,從過去43 年的資料統計結果,全球股市平均多頭持續 51 個月、平均空頭持續 12 個月,也就是說,股市長期為走高趨勢,因此,投資人要建立長期投資的觀念,例如中期資金需求建議至少投資三至五年,退休金與子女教育金等長期資金需求,則建議至少投資五至十年以上。

基金是不是像股票一樣,也有配股和配息?

基金依照個別配息政策的不同,也有不同的配息頻率,債券型基金的配息頻率通常較股票型高。當基金配息時,銀行會有兩種處理方式:

  1. 現金發放:當配息時,銀行會直接以現金方式匯入投資的帳戶。
  2. 轉入再投資:銀行以配息當天的淨值,將配息換算投資人可獲得的基金單位數,再將單位數配給投資人。

七、請問轉換基金是否有匯損問題 

申辦「基金轉換」時,其轉換的計算方式是先計算出原持有基金的現值(按基金原計價幣別計),接下來再以該筆資金為投資者購入新基金。由於基金轉換過程中,是直接以基金原計價幣別計算,不需轉換成臺幣現值後再轉換成外幣重新申購。故當您轉換至相同計價幣別的基金時,並不會因此產生匯兌上的風險,且基金轉換費通常較贖回後再重新購入費用為低,投資朋友不妨多加利用。

八、若我原本在 A 銀行用定時定額的方式申購基金,請問可以將基金轉換到 B 銀行來扣款嗎 

申請辦理投資境外基金時,需要與銀行簽訂「特定金錢信託契約」,因此與 A 銀行所簽定的信託契約,無法轉移至 B 銀行,也就是說不同銀行,是無法直接做移轉特定金錢信託投資境外基金。建議可先將在 A 銀行的定時定額投資,辦理暫停扣款,但是並不贖回,然後再至 B 銀行辦理定時定額扣款。如果所持有的基金發放配息,不論是在 A 銀行或 B 銀行購入的基金單位數,皆可參與配息。投資計畫也不會中斷,只是新增扣款改在 B 銀行辦理,兼顧到往來的便利性。

九、投資共同基金會發生那些費用?

以下為買進共同基金會產生的費用:

十、定時定額若扣款失敗,是否會造成違約或是影響投資者的權益或信用?

如果只是短暫的疏忽,使得銀行無法幫你扣款,多數銀行會先寄上一份通知信函,提醒本月份並未扣到你的投資款項,只要記得將下個月要扣帳的金額存於扣款帳戶即可。

此外,辦理「定時定額」投資時雖和銀行簽訂了期限,但因投資基金並不像銀行定存,所以定時定額扣款失敗,並不會影響投資人的權益或信用,只是當月未投資。但若存款不足是屬於長期性的狀況,建議不妨先向原申辦機構提出暫時停止扣款,或以變更扣款金額調降每月投資金額。

 

本文摘自大是文化《晨星定時投資法,最快存到100萬:每月6,000元,電腦幫你篩選,隨時買不隨便賣,放著不管也賺到立業成家的這一桶金

 

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